Als Selbstständiger ist es oft eine Herausforderung, einen Kredit zu finden. In diesem Vergleich können Selbstständige sowohl Kredite für gewerbliche als auch private Zwecke finden. Der Kreditvergleich enthält auch einige Unternehmenskredite für geschäftliche Zwecke.
Aktuelle Lage bei Krediten für Unternehmen
Zinsentwicklung des Barkow Consulting Corporate Credit Index
Der von Barkow Consulting gestaltete Kreditkostenindex für Unternehmen (Corporate Credit Index) zeigt, wie sich die Kreditzinsen für Neukredite mit einer fünfjährigen Zinsbindung für deutsche Unternehmen entwickeln. Die folgende Infografik zeigt die Entwicklung von November 2020 bis November 2021. Innerhalb dieses Zeitraums gab es Zinsschwankungen, aber auch einen deutlichen Trend. Laut Barkow Consulting stiegen die Kreditzinsen für Unternehmen in den letzten drei Monaten deutlich an (+0,41 Prozentpunkte bis zum 29. Oktober 2021: 1,76 Prozent). Allein im letzten Monat stiegen die Zinsen um 0,07 Prozentpunkte. Aktuell sind weiter steigende Zinsen möglich. Die Kreditkosten für deutsche Unternehmen sind auf einem 3-Jahres-Hoch.
Quelle: Barkow Consulting (www.barkowconsulting.com)
Mehr Kredite für Unternehmen und Selbstständige
Insgesamt sind die Zinsen immer noch niedrig, was auch von anderer Seite gefördert wird. Die Europäische Zentralbank (EZB) versucht seit einiger Zeit, die Kreditvergabe zu steigern, indem sie den Banken Liquidität im Überfluss zur Verfügung stellt.
Die Banken können seit Ende 2013 bis heute einen positiven Trend bei der Kreditvergabe an inländische Unternehmen und Selbstständige verzeichnen. Die niedrigen Zinsen machen vor allem langfristige Kredite attraktiv.
Seit Ende 2015 wurden die Kreditstandards gelockert, wodurch es Unternehmen und Selbstständigen leichter fällt, Kredite zu erhalten. Niedrige Zinsen und erleichterte Bedingungen führen zu einer hohen Nachfrage nach Unternehmenskrediten.
Dennoch haben viele Banken weiterhin Schwierigkeiten, Kredite an Unternehmen und Selbstständige zu vergeben. Viele Geldinstitute leiden aufgrund des Wettbewerbs unter starkem Margendruck. Zusätzlich zu dem Wettbewerb gab es seit 2014 sinkende Margen als direkte Folge der Niedrigzinspolitik. Obwohl das vierte Quartal 2017 den Banken Mut machte und positive Werte für 2018 erhoffen lies, ist das Ergebnis nun enttäuschend. Mit einem Wert von -12,50 liegen die aktuellen Margen der Banken weit entfernt von attraktiven Werten.
Infolgedessen suchen Unternehmer und Selbstständige vermehrt nach alternativen Finanzierungsformen. Selbst wenn die eigene Hausbank einen Kredit ablehnt, bedeutet das noch lange nicht, dass Sie als Unternehmer oder Selbstständiger keinen Kredit erhalten können. Die Möglichkeiten auf dem Kreditmarkt für Selbstständige und Freiberufler sind mittlerweile groß und vielfältig.
Kredite für Selbstständige und Freiberufler
Gerade als Selbstständiger besteht oft Finanzierungsbedarf, sei es für private oder geschäftliche Zwecke. Allerdings sind Kredite für Selbstständige und Freiberufler nicht bei allen Banken in unserem Kreditvergleich erhältlich. Deshalb stellen wir an dieser Stelle nur Kreditanbieter vor, die sich explizit an die entsprechende Zielgruppe richten.
Für Unternehmer: Leichter an frisches Geld kommen
Es ist nicht immer einfach, die Hausbank(en) von einer Finanzierungsabsicht oder einer Investition zu überzeugen. Lendico öffnet dafür eine neue Tür:
Die Peer-2-Peer Plattform ermöglicht es Unternehmern, ihr Vorhaben auch durch private Investoren finanzieren zu lassen. Das funktioniert sehr einfach:
Analog zum Bankkredit macht der Unternehmer die notwendigen Angaben. Die Mitarbeiter von Lendico formulieren daraus eine Projektbeschreibung, die den privaten Geldanlegern online zur Verfügung gestellt wird. Diese können dann zu einem definierten Zinssatz ihr Geld beim Unternehmer anlegen.
Sollten die addierten Anlagesummen durch die Privatleute nicht ausreichen, um das Finanzierungsvorhaben umzusetzen, springt in aller Regel Lendico selbst ein und gibt den Fehlbetrag dazu.
Im Ergebnis bedeutet das für den Unternehmer eine wesentlich höhere Wahrscheinlichkeit, seine Vorhaben in die Tat umzusetzen. Durch das X-fach geteilte Risiko auf Seiten der Investoren halten sich auch die Zinsaufschläge in Grenzen.
So ist am Ende diese Form des Unternehmerkredits vielleicht ein wenig teurer als bei der Hausbank. Gleichzeitig ist die Erfolgschance aber wesentlich größer und die Verhandlungen gestalten sich nicht so schwierig.
Interessante Fragen zu Krediten für Selbstständige und Freiberufler
Worauf achten bei einem Kredit für Selbständige?
Wer einen Kredit als Selbständiger oder Freiberufler beantragen möchte, sollte unbedingt die Bedingungen für die Kreditvergabe bei jeder Bank genau durchlesen. Es gibt Banken, deren Angebote sich ausschließlich an Freiberufler richten oder bei denen Jahresabschlüsse der letzten Geschäftsjahre eingereicht werden müssen.
Andere Banken setzen wiederum einen bestimmten Mindestgehaltseingang (pro Jahr) als Kriterium voraus. Verdienen Sie als Selbstständiger oder Freiberufler weniger, erhalten Sie den Kredit nicht.
Wieso sind die Zinsen für Selbstständige im Durchschnitt höher?
Im Vergleich zu Privatkrediten sind die Zinsen für Darlehen an Selbstständige in der Regel höher. Dies hängt mit der oft nicht plausiblen Risikoeinschätzung seitens der Banken zusammen. Selbstständige und Freiberufler werden hinsichtlich eines Zahlungsausfalls grundsätzlich als riskanter eingestuft als gleichverdienende Angestellte.
Wie prüfen Banken die Kreditwürdigkeit?
Die Kreditwürdigkeitsprüfung für Selbstständige und Unternehmen ist etwas aufwändiger als für Privatkunden. Der Prozess umfasst die Aufbereitung und Analyse der vom Antragsteller erhaltenen Informationen, die Ermittlung eines Ratings für den Kunden, die Prüfung eventuell geforderter Sicherheiten und die Ermittlung der Kapitaldienstfähigkeit, also der Fähigkeit, Zinsen und Tilgung zu zahlen.
Anhand von Kundeninformationen, Rating, Sicherheiten und Kapitaldienstfähigkeit wird eine positive oder negative Kreditentscheidung getroffen. Bei einer positiven Kreditentscheidung werden die Konditionen festgelegt.
Warum muss ich eine BWA einreichen?
Die Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) ist eine wichtige Informationsquelle sowohl für Selbstständige und Unternehmen als auch für Banken. Sie wird in der Regel monatlich vom Steuerberater erstellt und kann bei Einsatz eigener Buchhalter auf Abruf bereitgestellt werden.
Die BWA ermöglicht es Selbstständigen und Unternehmen, die aktuelle Situation des Unternehmens einzuschätzen, Entscheidungen operativer oder strategischer Art zu kontrollieren und als Frühwarnsystem zu dienen, indem Erlöse und Kosten dem Vorjahreszeitraum sowie Vorjahresmonat gegenübergestellt werden.
Für Banken ist die BWA ein hervorragendes Instrument zur Prüfung der Kreditwürdigkeit des Unternehmers oder Unternehmens. Durch Kennzahlen wie Erlöse, Kosten und verschiedene Deckungsbeiträge kann schnell entschieden werden, ob die Belastung aus Zins- und Tilgungsleistungen für den Unternehmer oder das Unternehmen tragbar ist.
Ist eine Restschuldversicherung sinnvoll?
Da Selbstständige und Freiberufler oft keinen monatlichen Gehaltseingang in gleicher Höhe haben und die Geschäftslage von externen Faktoren wie der Konjunktur abhängen kann, kann sich der Abschluss einer Restschuldversicherung bei höheren Kreditsummen lohnen. Es empfiehlt sich jedoch, vorher die Kosten für die Restschuldversicherung zu berechnen und die Vertragsbedingungen genau zu prüfen.
Für was lässt sich ein Kredit für Selbstständige verwenden?
Viele Kredite für Selbstständige sind nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Das hat den Vorteil, dass das Geld flexibel verwendet werden kann. Gebundene Kredite sind jedoch oft etwas günstiger.
Da Banken ihre Kredite für Selbstständige meist mit höheren Auflagen versehen, empfehlen wir, sich bei der Anfrage nicht auf ein Kreditinstitut zu beschränken. Anfragen bei allen Banken auf dieser Seite sind selbstverständlich kostenfrei.
Welche Gründe sprechen für Kreditmarktplätze?
Neben Banken haben wir auch Kreditmarktplätze in unserem Vergleich, die Kredite für kleine und mittelständische Unternehmen anbieten. Laut dem Marktplatz Creditshelf sprechen die folgenden drei Gründe für die Nutzung solcher Kreditmarktplätze:
- Die Abhängigkeit von der Hausbank wird reduziert.
- Das Unternehmen erhält schnelleren Zugang zu kurzfristigem Fremdkapital.
- Das Finanzierungsrisiko wird diversifiziert.
Finanzierungs-Alternativen
Kreditvermittler als Alternative zur Bank?
Wenn Sie als Selbstständiger keinen Kredit von Ihrer Bank erhalten, können Sie auch eine Anfrage bei einem Kreditvermittler in Betracht ziehen. Leider gibt es in diesem Bereich einige schwarze Schafe. Unser Vergleich zeigt, woran Sie einen seriösen Kreditvermittler erkennen und zu welchen Konditionen diese Kredite anbieten.
Crowdlending als Alternative zur Bank?
Crowdlending ist eine Form der Finanzierung als Alternative zum Bankkredit, bei der eine Gruppe von Investoren ein privates oder gewerbliches Projekt finanziert. Die Bonität des Kreditinteressenten wird zwar vorab geprüft, der Schufa-Score ist jedoch nicht unmittelbar ausschlaggebend. Stattdessen kommt es darauf an, wie gut der Kreditinteressent die Investoren von sich und seinem Vorhaben überzeugen kann.
Crowdlending erfreut sich immer größerer Beliebtheit für die Unternehmensfinanzierung. Selbstständige haben in der Regel bessere Chancen auf einen Kredit als bei einer Bank.
Rechner und Interessantes zum Thema
Quelle: Kreditrechner.com
Die Bedeutung der BWA für Kreditentscheidungen und Einschätzung des finanziellen Zustands eines Unternehmens.
In unserem Vergleich finden Sie weitere nützliche Informationen und Rechner zum Thema Kredite für Selbstständige.
