La carte à débit différé est un moyen pratique pour effectuer ses achats tout en gérant ses dépenses de manière rigoureuse. Dans cet article, nous vous expliquerons en détail les particularités de la carte, ses avantages et inconvénients, ainsi qu’un comparatif des offres disponibles.
Qu’est-ce qu’une carte à débit différé ?
La carte bancaire à débit différé est une carte bancaire classique qui offre à son utilisateur la possibilité de réaliser toutes les opérations bancaires courantes telles que les retraits d’espèces, les paiements en ligne ou en magasin, ainsi que la consultation de solde.
La particularité de cette carte est que tous les achats ou retraits effectués ne sont pas débités immédiatement du compte de l’utilisateur, contrairement à une carte à débit immédiat. Ils sont regroupés et débités en une seule fois à une date ultérieure, généralement à la fin du mois.
Il est important de noter que seuls les paiements sont pris en compte dans le débit différé. Les retraits, quant à eux, sont débités immédiatement du compte bancaire.
Les différences entre la carte à débit différé et le débit immédiat
La carte à débit différé se distingue de la carte à débit immédiat. Avec une carte à débit immédiat, les achats sont débités au fur et à mesure, généralement entre 24 et 48 heures après l’achat. En revanche, avec une carte à débit différé, les paiements sont prélevés en une seule fois à une date précise.
La carte à débit immédiat est généralement privilégiée par les consommateurs, car elle permet une gestion facilitée des dépenses. Les paiements sont débités tout au long du mois, ce qui permet de suivre son budget en temps réel. De plus, les tarifs des cartes à débit immédiat sont souvent moins élevés que ceux des cartes à débit différé.
En revanche, l’utilisation d’une carte à débit différé demande une certaine rigueur. Le client doit prendre en compte la date d’arrêté des comptes ainsi que la date de prélèvement pour s’assurer d’avoir les fonds nécessaires sur son compte au moment du prélèvement.
Les avantages d’une carte à débit différé
Les avantages d’une carte à débit différé sont nombreux. Voici les principaux :
- La possibilité de mieux gérer son budget : en étant prélevé à une date fixe dans le mois, il est plus facile d’anticiper les prélèvements.
- La minimisation du risque de découvert : même en cas de dépense imprévue, le client peut régler son achat et anticiper en effectuant un virement avant d’être débité, évitant ainsi d’être à découvert.
- La réduction des frais bancaires : en limitant le découvert, le client évite les agios.
Cependant, il est important de noter que le débit différé peut présenter quelques risques pour les consommateurs qui ont du mal à gérer leurs dépenses, qui ont des revenus irréguliers ou peu d’épargne en cas de difficulté.
Comment fonctionne une carte à débit différé ?
Une carte à débit différé permet d’être débité une seule fois à une date fixe dans le mois. Les paiements effectués avant cette date sont pris en compte dans le débit différé, tandis que les retraits sont débités immédiatement.
Le fonctionnement d’une carte à débit différé repose sur deux éléments clés : la date d’arrêté et la date de prélèvement.
La date d’arrêté correspond à la date à laquelle les paiements par carte cessent d’être pris en compte pour le mois en cours. À partir de cette date, les prochains paiements seront reportés au mois suivant. Si la date d’arrêté tombe un jour férié ou un week-end, l’arrêté est effectué le jour ouvré précédent.
La date de prélèvement est le jour où tous les paiements effectués avant la date d’arrêté sont débités du compte bancaire. Cette date est généralement un jour ouvré. Si elle tombe un week-end ou un jour férié, le prélèvement est reporté au prochain jour ouvré.
Par exemple, si la date d’arrêté est le 27 du mois et la date de prélèvement le 30 du mois, un achat effectué le 15 mars sera prélevé le 30 mars, tandis qu’un achat effectué le 28 mars sera prélevé le 30 avril.
Utilisation d’une carte à débit différé
Pour pouvoir utiliser le débit différé, le client doit bénéficier d’une carte spécifique. La plupart des cartes bancaires, qu’il s’agisse de Visa ou de MasterCard, proposent cette option de paiement.
Une fois la carte en main, le client peut effectuer ses achats quotidiens. La somme débitée par la banque à date fixe sera notée sur une ligne sur le relevé bancaire. De nombreux établissements fournissent également le détail des opérations afin que le client puisse suivre et vérifier ses dépenses.
Selon les établissements bancaires, le client peut avoir la possibilité de fixer la date de prélèvement, par exemple juste après le versement de son salaire.
Certains établissements proposent également des cartes bancaires spécifiques comme la carte Izicarte de la Société Générale, qui permet au client de choisir son mode de paiement (au comptant ou à crédit) et offre un crédit renouvelable.
Comment obtenir une carte à débit différé ?
Pour obtenir une carte à débit différé, il faut en faire la demande auprès de sa banque. Les conditions d’obtention peuvent varier d’une banque à l’autre.
Certaines banques en ligne demandent un certain niveau de revenus pour accorder le débit différé. Par exemple, Boursorama, BforBank ou Hello bank! exigent un revenu minimum. Hello bank! va même jusqu’à imposer la domiciliation des revenus.
Dans les banques traditionnelles, l’obtention d’une carte à débit différé se fait plutôt en fonction de l’étude du dossier du client par son conseiller, de ses antécédents et de ses habitudes bancaires.
Dans tous les cas, il est essentiel de savoir gérer ses dépenses et d’avoir un salaire fixe pour pouvoir utiliser une carte à débit différé.
Le coût d’une carte à débit différé
Le coût d’une carte à débit différé est généralement plus élevé que celui d’une carte bancaire classique. Cependant, cette différence tend à se réduire, notamment chez les banques en ligne. Les tarifs varient généralement de 5 à 10 euros de plus que ceux des cartes à débit immédiat.
Cette différence de prix s’explique par le fait que la banque offre une réserve de crédit au client, un service supplémentaire dont ne bénéficient pas les détenteurs de cartes à débit immédiat.
Comparatif des offres de cartes à débit différé
Voici un comparatif des offres de cartes à débit différé proposées par une sélection de banques :
| Banque | Conditions |
|---|---|
| Hello bank! | Hello Prime – 5€/mois |
| Boursorama Banque | Ultim – 0€/mois |
| BforBank | Visa Premier – 0€/mois |
| Monabanq | Compte Pratiq – de 2€ à 11€/mois |
Données mises à jour en septembre 2023.
Notre sélection des meilleures offres
Voici notre sélection des meilleures offres de cartes à débit différé :
- Hello bank! – offre gratuite, accessible sous conditions de revenus minimus.
- Boursorama Banque – offre à prix attractif et sans conditions de ressources.
Boursorama Banque
La banque en ligne élue “banque la moins chère” propose une carte bancaire gratuite, dont le revenu minimum exigé est bas. Le débit différé est disponible sur les offres carte Visa Premier et carte Visa Classic.
Monabanq
Monabanq, élue “service client de l’année” en 2018 et 2019, propose deux offres :
- Compte Pratiq – offre avec une carte bancaire Visa Classic.
- Compte Uniq – offre avec une carte Visa Premier offrant des avantages supplémentaires tels que l’émission de chèques sans frais, des retraits sans frais en zone euro, de l’aide pour compléter sa déclaration d’impôts et un coaching budgétaire.
En conclusion, la carte à débit différé offre une gestion plus rigoureuse des dépenses et permet d’anticiper les prélèvements. Cependant, il est essentiel de bien comprendre son fonctionnement et de choisir l’offre la mieux adaptée à ses besoins.
