L’assurance maladie est un sujet essentiel pour tous les citoyens. Que vous soyez employé, travailleur indépendant ou fonctionnaire, il est important de comprendre les différences entre l’assurance maladie publique (GKV) et l’assurance maladie privée (PKV). Dans cet article, nous expliquerons les principales différences entre ces deux systèmes d’assurance afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.
Les caisses d’assurance maladie publiques
Les caisses d’assurance maladie sont les organismes gestionnaires de l’assurance maladie publique. Depuis l’introduction du libre choix de l’assurance maladie en 1996, les assurés peuvent choisir librement leur caisse d’assurance maladie parmi plus de 100 caisses en Allemagne. La plupart d’entre elles sont ouvertes à l’échelle nationale ou régionale, tandis que d’autres sont réservées aux employés d’entreprises spécifiques.
La plupart des prestations de l’assurance maladie publique sont légalement définies et donc identiques dans toutes les caisses. De plus, les caisses proposent des prestations supplémentaires individuelles telles que des remboursements pour des traitements homéopathiques ou des nettoyages dentaires professionnels.
La cotisation à l’assurance maladie publique dépend principalement du revenu des assurés. En plus du taux de cotisation général de 14,6%, les caisses d’assurance maladie prélèvent des cotisations supplémentaires variables pour couvrir leurs coûts. L’employeur participe à hauteur de la moitié de la cotisation, ce qui signifie que les employés paient 7,3% de leur revenu, ainsi que la moitié de la cotisation supplémentaire de leur caisse d’assurance maladie depuis 2019.
L’assurance maladie privée
Alors que l’assurance maladie publique est un système solidaire financé par l’État, l’assurance maladie privée est une assurance privée avec des prestations contractuellement garanties. Les prestations sont généralement plus étendues que celles de l’assurance maladie publique et peuvent être définies individuellement.
Les cotisations à l’assurance maladie privée sont également individuelles et dépendent notamment de l’étendue des prestations choisies, de l’âge et de l’état de santé de l’assuré au moment de la souscription du contrat. Dans le cadre de l’assurance maladie privée, chaque assuré constitue également des provisions pour ses futures dépenses de santé, afin de garantir des cotisations stables à l’avenir. Ces provisions de vieillissement peuvent être partiellement transférées lors d’un changement d’assureur.
Contrairement à l’assurance maladie publique, qui accepte tous les assurés indépendamment de leur état de santé, il y a une vérification de l’état de santé préalable à la souscription d’une assurance maladie privée. Les assureurs demandent des antécédents médicaux ou des allergies. En cas de problèmes de santé, les compagnies d’assurance peuvent augmenter les cotisations ou même refuser l’assurance dans des cas exceptionnels.
Qui peut souscrire une assurance maladie privée ?
Pour pouvoir souscrire une assurance maladie privée, les salariés doivent avoir un revenu minimum. En 2023, le seuil de revenu annuel de référence (JAEG) est fixé à 66 600 euros bruts par an. Seules les personnes gagnant plus que cette somme peuvent souscrire une assurance maladie privée. Tous les autres salariés sont obligatoirement assurés auprès de l’assurance maladie publique.
Les travailleurs non salariés, les travailleurs indépendants, les fonctionnaires et les stagiaires pendant leur stage sont en revanche autorisés à souscrire une assurance privée, indépendamment de leur revenu annuel. Les étudiants peuvent également se soustraire à l’obligation d’assurance maladie publique au début de leurs études et souscrire une assurance privée. Toutefois, cette décision s’applique à l’ensemble de la durée des études.
Les enfants de parents assurés en privé sont acceptés par l’assureur dans des conditions simplifiées, sans examen médical à la naissance.
En conclusion, il est essentiel de comprendre les différences entre l’assurance maladie publique et l’assurance maladie privée afin de choisir celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre situation. Prenez en compte votre revenu, votre état de santé et vos préférences en matière de prestations pour faire le meilleur choix possible.
