Lorsqu’il s’agit de demander un prêt, la planification de toutes les étapes préalables est cruciale. Cela permet non seulement de trouver la meilleure offre pour le client, mais également d’analyser en profondeur le profil de l’emprunteur. Il est important de clarifier la différence entre une demande de crédit et une demande de conditions.
La demande de crédit
Lorsqu’une personne demande un prêt à une banque, l’institution commence par faire des recherches sur ce potentiel emprunteur. En effet, pour analyser les taux d’intérêt et les autres détails du processus de crédit, la banque doit consulter les données du client auprès de la SCHUFA, l’organisme allemand de crédit. Elle examine ainsi l’historique financier complet du client ainsi que son score pour déterminer si ce dernier constitue un client potentiel et le montant des intérêts qu’il devra payer.
Un faible score représente un risque élevé du point de vue de la banque, car il indique que le client pourrait devenir insolvable. Ce risque accroît les chances que la banque, en prêtant de l’argent à un emprunteur à faible score, ne recouvre pas son argent. C’est pourquoi les taux d’intérêt sont plus élevés pour les personnes ayant un faible score.
Si une personne ayant besoin d’un prêt fait plusieurs demandes successives auprès de différentes institutions, plusieurs démarches sont déclenchées auprès de diverses entreprises, ce qui entraîne de nombreux accès aux données de la SCHUFA. Cela peut finir par affecter le score et la confiance de l’individu en tant qu’emprunteur.
La demande de conditions
Dans ce cas, le processus est différent, car il n’y a pas de connexion initiale avec la banque. Le potentiel client n’a pas besoin de fournir ses données personnelles lors de sa demande de conditions financières. Lorsqu’une personne demande à la banque des informations sur les conditions d’un prêt spécifique, par exemple pour l’achat d’une maison ou d’une voiture, la banque fournit des informations plus générales et non pas spécifiquement adaptées à la situation de la personne.
Lorsque les banques communiquent les conditions de crédit standard, elles ne précisent pas les montants d’intérêt ni les frais supplémentaires spécifiques à chaque client, car elles n’ont pas accès au profil de paiement du client auprès de la SCHUFA. Ce format peut être plus sécurisé pour le citoyen, car il évite que plusieurs institutions financières consultent les informations de la SCHUFA, préservant ainsi le score de crédit.
Il est donc préférable de faire des recherches pour savoir quelle institution financière est la mieux adaptée pour demander un prêt. Les conditions générales proposées par les banques donnent plus de choix à l’emprunteur pour trouver la meilleure option. Une fois certain à 100% de l’institution financière qui accordera le prêt, il pourra alors soumettre sa demande de crédit et fournir ses informations personnelles.
Une recherche en ligne fait la différence
Grâce à Internet, le prêt d’argent est devenu plus accessible et plus rapide pour tout le monde. Avant de se lancer dans cette étape importante de la vie, il est nécessaire de faire des recherches et de choisir le meilleur chemin à suivre.
Avec l’aide d’outils tels que les calculateurs de taux d’intérêt, les gens peuvent estimer le montant des mensualités et combien ils paieront en intérêts tout au long du processus, que ce soit sur une courte période, comme 12 mois, ou même sur une plus longue période, de trois à cinq ans. Avant de demander un prêt, il est essentiel de réfléchir attentivement à savoir si cela en vaut vraiment la peine.
Un autre avantage de cette recherche en ligne est la possibilité de connaître les taux d’intérêt pratiqués par les banques actuellement et de les ajuster aux besoins de chaque individu. Il existe plusieurs portails sur Internet qui comparent les meilleures institutions financières pour chaque type de prêt dont une personne peut avoir besoin. Connaître les résultats de ces portails peut donc être très utile pour choisir la meilleure institution.
Enfin, il est extrêmement important de connaître son score de crédit auprès de la SCHUFA avant de demander un prêt. Les banques utilisent ce score pour déterminer les taux d’intérêt et autres frais de sécurité qu’elles peuvent inclure dans l’équation. Il est donc crucial de connaître son score de crédit afin d’être sûr que les frais facturés sont appropriés.
Un prêt pour l’achat d’un bien immobilier
La décision d’acheter une propriété est toujours un processus long. Il y a plusieurs visites de différentes propriétés, des analyses de prix, des conditions de propriété et des modalités de paiement. En bref, cela prend du temps pour finaliser tout cela. C’est donc l’exemple idéal pour appliquer les conseils précédents.
Tout d’abord, il est important de savoir comment la propriété sera payée. Si le paiement est effectué en espèces, le processus sera plus rapide. Cependant, la plupart des gens préfèrent opter pour un financement bancaire. Étant donné que les taux d’intérêt et les conditions sont généralement avantageux, c’est sans aucun doute l’option la plus couramment envisagée.
Lors des prêts bancaires, il est nécessaire de chercher le taux d’intérêt le plus bas auprès de plusieurs institutions. Il est généralement possible de trouver de bonnes conditions auprès de la banque avec laquelle on a déjà un compte. Cependant, il est également conseillé de rechercher d’autres options, car les taux d’intérêt peuvent varier considérablement.
La banque effectuera une analyse de crédit en se basant sur le type de contrat de travail et le montant du salaire. Ainsi, le client ne doit pas consacrer plus de 30 % de son salaire mensuel aux remboursements. De plus, plus une personne dispose de ressources propres, plus le taux de financement sera bas, cela prouvant qu’elle est en mesure de se permettre de continuer à rembourser en cas de besoin.
Une autre différence majeure réside dans le pourcentage de la valeur du bien immobilier à financer : Il est possible de financer 100 % de l’achat de la propriété tout en demandant un surplus pour des rénovations. Mais attention : même avec un financement à 100 %, il faut avoir en moyenne 10 % de la valeur du bien immobilier en fonds propres. Cette somme sera utilisée pour les frais et les coûts supplémentaires.
En règle générale, les coûts supplémentaires sont calculés en pourcentage de la valeur de la propriété. Ils sont les suivants :
- Frais d’acquisition – 6,5 %
- Frais du notaire et coûts d’inscription foncière – 1,5 %
- Frais de courtage – de 3,5 % à 5 %
Pour une propriété d’une valeur de 100 000 €, qui est entièrement financée, une personne devra débourser au minimum 12 165 € pour ces coûts supplémentaires.
