De prime abord, la garantie décès a pour principal objectif de protéger financièrement les personnes à charge de l’assuré. Toutefois, les cas exacts de couverture ainsi que les exclusions de la garantie varient considérablement en fonction des tarifs et des assureurs individuels.
La couverture d’une garantie décès classique
Comme son nom l’indique, cette assurance couvre le risque de décès, qui est souvent associé à des problèmes financiers cruciaux pour les personnes à charge. La cause du décès importe peu, de même que la définition des bénéficiaires. Une garantie décès assure l’avenir des proches tels que le conjoint, les enfants ou d’autres membres de la famille. En tant qu’entrepreneur, vous avez également la possibilité de protéger financièrement un ou plusieurs partenaires commerciaux en cas d’urgence.
Une protection financière indirecte pour les personnes à charge est également assurée par une garantie décès souscrite dans le cadre de l’obtention de prêts. Qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation classique ou de l’acquisition d’une résidence principale, les garanties décès souscrites conjointement avec un emprunt, également appelées assurances solde restant dû, sont particulièrement avantageuses. En effet, le montant de l’assurance s’ajuste continuellement au solde restant dû. La banque est désignée comme bénéficiaire.
Si vous disposez déjà d’une garantie décès et que vous envisagez d’acheter ou de construire une maison ou un appartement, il est possible d’augmenter le montant de la garantie actuelle. Toutefois, avant d’opter pour cette option, il est essentiel de demander des conseils détaillés, car une assurance solde restant dû classique souscrite conjointement avec le financement peut être plus avantageuse.
Les exclusions et les problèmes de la garantie décès
La prestation de la garantie décès concerne le décès de l’assuré suite à une cause naturelle. Cela inclut toutes les maladies entraînant la mort, ainsi que les accidents tels que les accidents de travail, de la circulation ou de loisirs sans acte délibéré d’autodestruction ou d’agression externe.
Avant de souscrire une garantie décès, il est essentiel de vérifier attentivement les conditions de prestation détaillées. En effet, certains assureurs excluent encore le suicide de leur garantie. Ainsi, si un assuré se donne la mort, les membres de la famille n’auront pas de protection financière malgré des années de paiement de primes. D’autres assureurs conditionnent le versement de la prestation en cas de suicide à une période d’attente suffisamment longue.
La situation se complique également lorsque l’assuré est victime d’un meurtre. Dans ces cas, les assureurs retardent souvent le versement de la prestation jusqu’à ce que l’affaire soit résolue par la police. La situation devient problématique pour les personnes à charge lorsque la résolution de l’affaire prend un temps très long. Si le bénéficiaire est suspecté de meurtre, aucune somme d’assurance ne sera versée. Dans le pire des cas, même si le bénéficiaire est potentiellement innocent, aucune prestation ne sera versée.
Les fausses déclarations concernant l’état de santé sont particulièrement critiques. Que ces déclarations aient été faites par erreur ou intentionnellement, si l’assuré décède et que l’assureur découvre les fausses déclarations, il refusera le paiement. Cela est vrai même si le défunt décède d’une maladie différente de celle non déclarée. Il est donc essentiel de déclarer toutes les antécédents médicaux et problèmes de santé existants, peu importe leur importance apparente.
Attention ! Obligation de signalement en cas d’aggravation du risque
Lisez attentivement les conditions du contrat de votre garantie décès ou posez des questions précises avant de conclure le contrat. En effet, de nombreux assureurs attendent que vous signaliez les risques accrus survenant après la conclusion du contrat. Par exemple, si vous commencez à fumer après la souscription de l’assurance, vous devez le signaler. Cela s’applique également aux maladies chroniques ou aux maladies aiguës graves.
Si l’assuré commence à se livrer à une profession dangereuse ou à pratiquer un passe-temps risqué tel que l’escalade ou le parachutisme, il doit également le signaler. Dans ces cas, la prime d’assurance est ajustée en fonction des risques accrus.
Si l’assureur constate une violation du contrat sous la forme d’un non-signalement, il est en droit, selon les conditions du contrat, de ne pas fournir les prestations convenues.
Modèles tarifaires pour une personnalisation individuelle
Les différents assureurs proposent des tarifs de base pour les garanties décès, ainsi que des tarifs spéciaux tels que les tarifs premium, top ou confort. Ces tarifs spéciaux offrent à l’assuré une grande flexibilité pour personnaliser sa protection.
Voici quelques exemples de modèles tarifaires permettant d’adapter la garantie décès aux besoins personnels :
- Protection immédiate dès la demande : la prestation est versée immédiatement en cas de décès, mais le montant est inférieur à la somme assurée convenue.
- Dispense de signalement en cas d’aggravation du risque personnel : obligatoire dans le tarif de base, cette clause peut être exclue dans les tarifs supérieurs et l’assureur renonce à des primes plus élevées en cas d’aggravation du risque.
- Paiement anticipé de la somme assurée en cas de maladie grave : en cas de maladie qui conduit inévitablement au décès, une prestation anticipée peut être versée. Dans ce cas, l’assuré reçoit la somme assurée convenue.
- Réductions de primes pour les familles avec enfants : les assurances pour les familles sont très variées. Renseignez-vous en détail.
- Protection des crédits et des biens immobiliers : avec ce modèle tarifaire, vous avez la possibilité d’augmenter la somme assurée sans nouvelle vérification de l’état de santé.
- Suspension de prime : si la protection de l’assurance est maintenue, vous pouvez demander une suspension de prime. Cependant, selon le contrat, la prestation est réduite en cas de décès.
L’offre de modules supplémentaires est vaste et nécessite une comparaison minutieuse des garanties décès proposées par les nombreuses compagnies d’assurance.
De prime abord, la garantie décès a pour principal objectif de protéger financièrement les personnes à charge de l’assuré. Toutefois, les cas exacts de couverture ainsi que les exclusions de la garantie varient considérablement en fonction des tarifs et des assureurs individuels.
La couverture d’une garantie décès classique
Comme son nom l’indique, cette assurance couvre le risque de décès, qui est souvent associé à des problèmes financiers cruciaux pour les personnes à charge. La cause du décès importe peu, de même que la définition des bénéficiaires. Une garantie décès assure l’avenir des proches tels que le conjoint, les enfants ou d’autres membres de la famille. En tant qu’entrepreneur, vous avez également la possibilité de protéger financièrement un ou plusieurs partenaires commerciaux en cas d’urgence.
Une protection financière indirecte pour les personnes à charge est également assurée par une garantie décès souscrite dans le cadre de l’obtention de prêts. Qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation classique ou de l’acquisition d’une résidence principale, les garanties décès souscrites conjointement avec un emprunt, également appelées assurances solde restant dû, sont particulièrement avantageuses. En effet, le montant de l’assurance s’ajuste continuellement au solde restant dû. La banque est désignée comme bénéficiaire.
Si vous disposez déjà d’une garantie décès et que vous envisagez d’acheter ou de construire une maison ou un appartement, il est possible d’augmenter le montant de la garantie actuelle. Toutefois, avant d’opter pour cette option, il est essentiel de demander des conseils détaillés, car une assurance solde restant dû classique souscrite conjointement avec le financement peut être plus avantageuse.
Les exclusions et les problèmes de la garantie décès
La prestation de la garantie décès concerne le décès de l’assuré suite à une cause naturelle. Cela inclut toutes les maladies entraînant la mort, ainsi que les accidents tels que les accidents de travail, de la circulation ou de loisirs sans acte délibéré d’autodestruction ou d’agression externe.
Avant de souscrire une garantie décès, il est essentiel de vérifier attentivement les conditions de prestation détaillées. En effet, certains assureurs excluent encore le suicide de leur garantie. Ainsi, si un assuré se donne la mort, les membres de la famille n’auront pas de protection financière malgré des années de paiement de primes. D’autres assureurs conditionnent le versement de la prestation en cas de suicide à une période d’attente suffisamment longue.
La situation se complique également lorsque l’assuré est victime d’un meurtre. Dans ces cas, les assureurs retardent souvent le versement de la prestation jusqu’à ce que l’affaire soit résolue par la police. La situation devient problématique pour les personnes à charge lorsque la résolution de l’affaire prend un temps très long. Si le bénéficiaire est suspecté de meurtre, aucune somme d’assurance ne sera versée. Dans le pire des cas, même si le bénéficiaire est potentiellement innocent, aucune prestation ne sera versée.
Les fausses déclarations concernant l’état de santé sont particulièrement critiques. Que ces déclarations aient été faites par erreur ou intentionnellement, si l’assuré décède et que l’assureur découvre les fausses déclarations, il refusera le paiement. Cela est vrai même si le défunt décède d’une maladie différente de celle non déclarée. Il est donc essentiel de déclarer toutes les antécédents médicaux et problèmes de santé existants, peu importe leur importance apparente.
Attention ! Obligation de signalement en cas d’aggravation du risque
Lisez attentivement les conditions du contrat de votre garantie décès ou posez des questions précises avant de conclure le contrat. En effet, de nombreux assureurs attendent que vous signaliez les risques accrus survenant après la conclusion du contrat. Par exemple, si vous commencez à fumer après la souscription de l’assurance, vous devez le signaler. Cela s’applique également aux maladies chroniques ou aux maladies aiguës graves.
Si l’assuré commence à se livrer à une profession dangereuse ou à pratiquer un passe-temps risqué tel que l’escalade ou le parachutisme, il doit également le signaler. Dans ces cas, la prime d’assurance est ajustée en fonction des risques accrus.
Si l’assureur constate une violation du contrat sous la forme d’un non-signalement, il est en droit, selon les conditions du contrat, de ne pas fournir les prestations convenues.
Modèles tarifaires pour une personnalisation individuelle
Les différents assureurs proposent des tarifs de base pour les garanties décès, ainsi que des tarifs spéciaux tels que les tarifs premium, top ou confort. Ces tarifs spéciaux offrent à l’assuré une grande flexibilité pour personnaliser sa protection.
Voici quelques exemples de modèles tarifaires permettant d’adapter la garantie décès aux besoins personnels :
- Protection immédiate dès la demande : la prestation est versée immédiatement en cas de décès, mais le montant est inférieur à la somme assurée convenue.
- Dispense de signalement en cas d’aggravation du risque personnel : obligatoire dans le tarif de base, cette clause peut être exclue dans les tarifs supérieurs et l’assureur renonce à des primes plus élevées en cas d’aggravation du risque.
- Paiement anticipé de la somme assurée en cas de maladie grave : en cas de maladie qui conduit inévitablement au décès, une prestation anticipée peut être versée. Dans ce cas, l’assuré reçoit la somme assurée convenue.
- Réductions de primes pour les familles avec enfants : les assurances pour les familles sont très variées. Renseignez-vous en détail.
- Protection des crédits et des biens immobiliers : avec ce modèle tarifaire, vous avez la possibilité d’augmenter la somme assurée sans nouvelle vérification de l’état de santé.
- Suspension de prime : si la protection de l’assurance est maintenue, vous pouvez demander une suspension de prime. Cependant, selon le contrat, la prestation est réduite en cas de décès.
L’offre de modules supplémentaires est vaste et nécessite une comparaison minutieuse des garanties décès proposées par les nombreuses compagnies d’assurance.
