De nos jours, le simple fait de toucher sa pension de retraite anticipée ne suffit plus à subvenir à ses besoins et à faire face à ses obligations financières. Lorsque l’inaptitude au service survient bien avant l’âge de la retraite, seule une assurance complémentaire privée peut compenser la perte de revenus qui en découle. En plus de l’assurance invalidité professionnelle, il existe une version spéciale pour les fonctionnaires : l’assurance d’inaptitude au service.
Qu’est-ce que l’inaptitude au service ?
Les lois sur la fonction publique et les assureurs qui proposent une assurance d’inaptitude au service fixent les conditions d’indemnisation en référence à l’incapacité d’exercer une activité lucrative, telle qu’elle s’applique aux salariés du secteur privé. Sont considérés comme inaptes ceux qui ne peuvent plus exercer aucune activité lucrative. Pour les fonctionnaires, le critère principal est de ne plus être en mesure de remplir leurs obligations professionnelles en raison d’une maladie.
Lorsqu’un fonctionnaire se retrouve dans l’incapacité de travailler en raison d’une maladie, il n’a généralement pas la possibilité de se reconvertir dans un emploi moins exigeant. Dans le cas de l’invalidité professionnelle, cette option serait possible. En revanche, pour les fonctionnaires, l’inaptitude au service s’accompagne d’une retraite anticipée forcée.
La pension de retraite – Prendre sa retraite anticipée en raison de l’inaptitude au service
Les fonctionnaires à vie ont droit à une allocation minimale en cas d’inaptitude au service avant l’âge de la retraite. Celle-ci est garantie par l’obligation de prendre soin du fonctionnaire de la part de son employeur. En cas d’incapacité de travail due à un accident survenu dans le cadre de l’exercice de ses fonctions, les personnes concernées reçoivent une pension d’accident, appelée également pension d’invalidité d’accident, correspondant à au moins 66,67 % du dernier salaire perçu en tant que fonctionnaire.
Si l’inaptitude au service est indépendante de l’activité professionnelle, par exemple suite à une maladie psychique ou physique, le droit à indemnisation est nettement plus faible. Il commence à 35 % du dernier salaire et augmente chaque année de service accomplie à partir de la 20e année de service, selon un facteur de 1,7935 par rapport au dernier revenu perçu. À partir de 40 années de service, la valeur maximale d’environ 70 % du dernier revenu est atteinte. Comme les différentes réglementations varient d’un État fédéral à l’autre et d’une commune à l’autre, cette valeur peut également différer. Si le fonctionnaire ne travaille qu’à temps partiel, le droit à la pension de retraite est réduit.
Que couvre une assurance d’inaptitude au service ?
Lorsqu’un fonctionnaire devient inapte au service à un jeune âge et se voit obligé de prendre sa retraite anticipée, il ne perçoit, sauf en cas d’accident, qu’environ 1/3 de son salaire. Comme l’inaptitude au service est de plus en plus souvent causée par des maladies physiques et mentales, il s’agit là d’un risque à prendre très au sérieux.
Une assurance d’inaptitude au service peut combler cette lacune importante. Elle verse une rente préalablement convenue, augmentant ainsi le salaire du fonctionnaire. En fin de compte, la pension devrait représenter environ les 3/4 du revenu précédent une fois que le fonctionnaire est à la retraite.
La perspective de la pension de retraite : ce que les jeunes fonctionnaires doivent savoir
La soi-disant pension de retraite correspond, dans la loi sur la fonction publique, à peu près à la pension légale d’un salarié affilié à l’assurance sociale. Cette pension est constituée de deux éléments : la période de comptabilisation et les années de travail effectivement cotisées au titre de l’assurance sociale. La période de comptabilisation est calculée sur la base des années de formation scolaire et universitaire. Par exemple, un stagiaire qui est intégré dans la fonction publique après son deuxième examen d’État a besoin de cinq années de service avant de pouvoir prétendre à une première pension au titre de la sécurité sociale des fonctionnaires. Dans le cas d’une assurance d’inaptitude au service privée, seuls le statut de fonctionnaire atteint compte, indépendamment des années de service déjà effectuées.
Aucune prestation légale en cas d’inaptitude au service pour les jeunes fonctionnaires ?
Cinq années de service à temps plein constituent le minimum pour être couvert par la loi sur la fonction publique. Même après dix années de service, les fonctionnaires n’ont droit qu’à une pension avoisinant les 53 %. Si une personne se retrouve dans la situation de ne plus pouvoir travailler durablement en raison d’une maladie avant la fin de cette période minimale, elle n’a droit à aucune pension d’inaptitude au service. Elle passe alors sous la responsabilité de la sécurité sociale. Même là, seule une pension minimale est prévue, qui, après quelques années de travail, dépasse à peine un tiers du revenu perçu jusqu’alors. Une assurance d’inaptitude au service est donc un élément essentiel de la prévoyance pour les jeunes fonctionnaires.
Quelle est la différence entre l’assurance d’inaptitude au service et l’assurance invalidité professionnelle ?
L’assurance d’inaptitude au service privée présente certaines similitudes avec l’assurance invalidité professionnelle (IP). Les compagnies d’assurance proposent une rente complémentaire en cas d’inaptitude au service exclusivement aux personnes pouvant prouver par un contrat de service qu’elles sont fonctionnaires. Une assurance invalidité professionnelle privée est également accessible uniquement à certaines personnes. En effet, une profession qualifiée et apprise est la condition préalable pour se prémunir contre le risque de ne plus pouvoir exercer une profession comme moyen de subsistance. Cependant, les différences sont plus importantes que les similitudes : bien qu’il existe une assurance légale en cas d’incapacité de travail, il n’existe pas de pension d’invalidité professionnelle. C’est pourquoi l’évaluation de l’inaptitude au service est davantage basée sur les directives légales de l’incapacité de travail.
Parfois, les compagnies d’assurance proposent également une assurance invalidité professionnelle avec une clause d’inaptitude au service ou une clause “pour les fonctionnaires”. Dans ce cas, l’assurance invalidité professionnelle couvre également l’inaptitude au service. Cependant, les assurances avec une clause d’inaptitude au service sont de plus en plus rares. Dans la plupart des cas, elles sont proposées comme une assurance d’inaptitude au service indépendante.
Le coût d’une assurance d’inaptitude au service
Comme c’est le cas pour de nombreux produits de prévoyance privée, l’âge à l’adhésion, la durée de l’assurance d’inaptitude au service et le type d’activité exercée ont une incidence sur le montant de la prime mensuelle. Les jeunes fonctionnaires peuvent se couvrir à des tarifs inférieurs à ceux des salariés de la fonction publique envisageant une rente complémentaire d’inaptitude au service plus tard. La durée de l’assurance est également décisive. Si elle est fixée non pas jusqu’à l’âge légal de la retraite, mais jusqu’à l’âge de 60 ans, cela a un effet favorable sur le tarif. Le montant de la rente mensuelle d’inaptitude au service est plafonné car, du point de vue des assureurs, elle doit être proportionnée au revenu.
Les assurances d’inaptitude au service sont souvent particulièrement attrayantes pour les fonctionnaires, car la prime mensuelle reste relativement constante au fil du temps, voire diminue partiellement. Cela est dû au fait que la pension minimale augmente chaque année de service. Cela se produit également chez les salariés ordinaires, mais pas dans la même mesure que chez les fonctionnaires.
L’assurance d’inaptitude au service doit figurer dans chaque portefeuille d’assurance
Que ce soit en tant qu’assurance d’inaptitude au service indépendante ou assurance invalidité professionnelle avec clause pour les fonctionnaires, elle fait partie des assurances absolument essentielles. L’inaptitude au service peut toucher tout le monde et la protection légale est rarement suffisante. Cette prévoyance privée supplémentaire vous préserve donc des difficultés financières en cas de besoin.
