Vous envisagez de contracter un prêt immobilier ? Avant d’obtenir l’approbation de la banque, vous devrez fournir une garantie d’emprunt. Pour l’établissement prêteur, cette garantie est essentielle. Elle permet de sécuriser le remboursement des mensualités en cas de difficultés financières. La garantie hypothécaire est l’option la plus courante et consiste en une hypothèque sur le bien immobilier que vous possédez.
Qu’est-ce qu’une garantie hypothécaire ?
La garantie hypothécaire (comme d’autres garanties de prêt) protège la banque contre les risques de défaut de paiement de l’emprunteur. Si vous n’êtes plus en mesure de rembourser vos mensualités de crédit hypothécaire, par exemple en raison d’une situation personnelle non couverte par votre assurance crédit, la banque peut saisir le bien immobilier et récupérer tout ou partie des fonds prêtés. C’est pourquoi l’obtention d’un prêt immobilier est souvent associée à la mise en place d’une hypothèque.
La garantie hypothécaire est couramment utilisée pour financer des biens immobiliers en construction ou en rénovation tels que les ventes en l’état futur d’achèvement (VEFA), la construction de maisons individuelles ou les travaux d’aménagement importants. Elle est également une option privilégiée par les emprunteurs souhaitant renégocier leur prêt.
Comment fonctionne l’hypothèque ?
Le principe de la garantie hypothécaire est simple : si vous n’êtes plus en mesure de payer vos mensualités de crédit immobilier, la banque peut saisir le bien hypothéqué (le bien financé par le prêt ou tout autre bien dont vous êtes propriétaire) et le vendre aux enchères. Le produit de la vente permet ensuite à la banque de couvrir ses frais. Cependant, il est important de noter qu’en cas de dette restante après la vente, vous restez responsable de son remboursement.
L’hypothèque est consentie volontairement par l’emprunteur. Elle nécessite la rédaction d’un acte notarié et son enregistrement dans les services de la publicité foncière (remplaçant le bureau de conservation des hypothèques). Elle reste en vigueur pendant toute la durée du prêt immobilier et est inscrite aux services de la publicité foncière pendant un an après la fin du remboursement (mais pas au-delà de 50 ans).
Comment réduire les frais liés à un prêt immobilier avec hypothèque ?
Les frais liés à la souscription d’une garantie hypothécaire sont à la charge de l’emprunteur. Ils comprennent :
- Les honoraires du notaire ;
- La taxe de publicité foncière ;
- La contribution de sécurité immobilière ;
- La TVA ;
- Les droits d’enregistrement.
Certains de ces frais sont fixes, tandis que d’autres sont proportionnels au montant emprunté. Par conséquent, plus le montant du prêt est élevé, moins les frais sont importants. En moyenne, prévoyez environ 1,5 % des frais, ce qui représente près de 3 000 € pour un prêt immobilier de 200 000 €.
Cependant, il est possible de réduire ces frais :
- En combinant votre prêt immobilier avec des prêts conventionnés tels que le prêt à taux zéro, le PEL (Plan d’Épargne Logement) ou le PAS (Prêt d’Accession Sociale), ce qui réduit les honoraires du notaire et élimine la taxe de publicité foncière.
- En utilisant votre profil emprunteur pour négocier ces frais ou d’autres frais annexes afin d’équilibrer vos coûts.
- En faisant appel à un courtier immobilier pour négocier les frais les plus avantageux en votre nom.
Enfin, gardez à l’esprit qu’il existe également des frais de “mainlevée d’hypothèque”. Ils s’appliquent lorsque vous remboursez votre prêt par anticipation ou lorsque vous vendez votre bien immobilier avant d’avoir remboursé intégralement le prêt. Ces frais correspondent aux honoraires du notaire chargé de radier l’inscription hypothécaire.
En conclusion, afin de garantir la sécurité de votre crédit immobilier, la garantie hypothécaire est une option courante et efficace. Bien que des frais soient associés à cette garantie, il existe des moyens de les réduire. N’hésitez pas à faire appel à un professionnel du crédit immobilier pour vous guider et vous aider à prendre les meilleures décisions.
