L’assurance automobile est essentielle pour assurer la protection de votre véhicule. Mais comment est calculée la prime d’assurance et quels sont les recours en cas de litige avec votre assureur ? Dans cet article, nous examinerons les critères de calcul de la prime d’assurance automobile et les étapes à suivre en cas de désaccord.
Qu’est-ce qu’une prime d’assurance automobile ?
La prime d’assurance est tout simplement le prix que vous payez pour votre assurance automobile. C’est la somme d’argent que vous versez à votre assureur en échange des garanties prévues dans votre contrat d’assurance automobile. Le montant de la prime est calculé sur une base annuelle, et peut être réévalué chaque année. Vous pouvez choisir de payer la prime mensuellement, trimestriellement ou semestriellement, par prélèvement automatique.
Le montant de la prime est déterminé par l’assureur en fonction de plusieurs critères liés au conducteur et au type de voiture. Plus les garanties offertes dans le contrat sont importantes, plus le risque est élevé, et donc plus le montant de la prime d’assurance est élevé.
Premier critère de calcul de la prime d’assurance : le profil du conducteur
Le montant de la prime est d’abord calculé en fonction du risque d’accident du conducteur, et donc de son profil. Pour évaluer ce risque, l’assureur prend en compte plusieurs éléments :
- L’âge du conducteur. Les jeunes conducteurs et les personnes âgées sont considérés comme plus à risque que les conducteurs plus expérimentés. Les jeunes conducteurs sont généralement facturés automatiquement avec une surprime, qui diminue progressivement chaque année sans accident.
- Les antécédents de conduite. Lorsque vous changez d’assurance automobile, votre nouvel assureur vous demande souvent un relevé d’informations détaillant votre historique d’accidents et l’état de votre bonus-malus. Cet historique est pris en compte dans le calcul de la prime.
- La profession du conducteur. Les compagnies d’assurance prennent également en compte le risque associé à la profession du conducteur. Par exemple, les chauffeurs routiers sont considérés comme des métiers à risque.
- Le lieu de résidence du conducteur. Les métropoles, par exemple, sont considérées comme des endroits plus risqués.
- Le mode de stationnement du véhicule. Si votre voiture est garée dans un garage sécurisé, les assureurs estiment que le risque est moins élevé que si elle est garée dans la rue.
Deuxième critère de calcul de la prime d’assurance automobile : les caractéristiques du véhicule
La compagnie d’assurance prend également en compte les caractéristiques du véhicule pour calculer le montant de la prime. La marque, le modèle, le prix d’achat, l’année de mise en circulation, le type de moteur (essence, diesel, hybride, électrique…) sont autant de facteurs pris en considération. La valeur du véhicule influence généralement le montant de la prime d’assurance.
Troisième critère : le niveau de garanties
Le montant de la prime d’assurance dépend également du niveau de garanties choisi. Plus le niveau de garanties est élevé, plus l’assurance automobile est coûteuse. Il existe deux principaux types d’assurance automobile :
- Les assurances auto au tiers : elles offrent un niveau de garantie minimum à un prix abordable. Si vous êtes responsable d’un accident, seuls les dommages causés aux tiers seront pris en charge par votre assurance. Si vous n’êtes pas responsable, l’assurance de la partie responsable de l’accident vous indemnisera.
- Les assurances tous risques : elles proposent un niveau de garanties élevé à un prix plus élevé. Ces assurances offrent le niveau de protection le plus élevé, mais elles sont également les plus coûteuses.
Si vous utilisez rarement votre véhicule, vous pouvez opter pour une assurance au kilomètre. Dans ce type d’assurance, le montant de la prime est calculé en fonction du nombre de kilomètres parcourus avec votre voiture.
Il est important de signaler à votre assureur tout changement lié à votre situation (déménagement, etc.) ou à votre véhicule. En fonction de ces changements, votre compagnie d’assurance pourra ajuster le montant de la prime ou vous proposer un nouveau contrat.
Le montant de la prime d’assurance automobile dépend également de votre bonus-malus
Le bonus-malus est un coefficient (compris entre 0.5 et 3.5) appliqué à votre prime d’assurance. Ce coefficient est mis à jour chaque année et est calculé en fonction de vos sinistres. Par exemple, si votre prime d’assurance est de 500 euros par an et que vous avez un coefficient de 2, vous paierez 1000 euros.
Ce bonus-malus est calculé uniquement en fonction de votre conduite et ne prend pas en compte le type de véhicule.
Pour en savoir plus sur ce coefficient et son calcul, consultez notre guide complet sur le bonus-malus.
2 conseils pour choisir votre assurance automobile
Si vous souhaitez souscrire une nouvelle assurance automobile, nous vous recommandons de contacter plusieurs assureurs et de comparer les devis. Cependant, faites attention à prendre en compte le niveau de garanties dans votre comparaison. Un devis peut être moins cher qu’un autre simplement parce qu’il offre moins de garanties.
De plus, si vous conduisez peu, nous vous recommandons de vous intéresser aux assurances au kilomètre. Elles peuvent être plus avantageuses pour vous. De nombreuses compagnies proposent ce type d’assurance.
Que faire en cas de litige avec votre assurance automobile ?
Si vous avez un différend avec votre assureur concernant la prime d’assurance, la résiliation du contrat, l’application de la franchise ou une indemnisation, voici les étapes à suivre :
- Informez votre conseiller habituel (courtier ou agent d’assurances) pour trouver une solution.
- En cas d’absence de solution, contactez le service réclamation par écrit.
- Saisissez le médiateur de l’assurance.
- Poursuivez votre assurance automobile devant les tribunaux. Si le litige est porté devant un tribunal de grande instance (maintenant appelé Tribunal judiciaire depuis le 1er janvier 2020) pour un montant supérieur à 10 000 euros, vous devrez être accompagné d’un avocat spécialisé en droit des assurances.
Pour en savoir plus sur les démarches à suivre en cas de litige avec votre assureur, consultez notre guide complet : “Assurance automobile : Que faire en cas de litige avec votre assureur ?”
En conclusion, la prime d’assurance automobile est calculée en fonction de plusieurs critères tels que le profil du conducteur, les caractéristiques du véhicule, le niveau de garanties et le bonus-malus. Si vous avez des désaccords avec votre assureur, suivez les étapes recommandées pour résoudre le litige.
