La renégociation de prêt immobilier : économisez sur votre financement

Renégocier son prêt immobilier : quand, pourquoi, comment procéder ?

Êtes-vous à la recherche d’un moyen d’économiser de l’argent sur votre prêt immobilier ? La renégociation de votre prêt peut être la solution parfaite pour vous ! Dans cet article, nous allons vous expliquer quand, pourquoi et comment procéder à la renégociation de votre prêt immobilier.

Quand renégocier son crédit immobilier ?

Il est judicieux de songer à renégocier votre prêt immobilier lorsque le marché immobilier connaît une baisse significative des taux d’intérêt, comme c’est le cas actuellement. Trois situations sont propices à des économies :

• Si vous êtes encore dans la première moitié du remboursement de votre prêt immobilier. À cet instant, la majeure partie de vos mensualités est consacrée aux intérêts.
• Si l’écart entre votre taux d’intérêt actuel et celui que vous pourriez obtenir dépasse 0,70% voire 1%. Ce différentiel de taux doit couvrir les frais liés à l’opération.
• Si votre capital restant dû est d’au moins 50 000 €.

Pourquoi renégocier son prêt immobilier ?

Les taux historiquement bas des prêts immobiliers constituent un argument de poids pour renégocier votre prêt. Depuis 2014, de plus en plus de foyers français ont renégocié leurs crédits, que ce soit directement auprès de leur banque ou par l’intermédiaire de courtiers. La renégociation de votre prêt immobilier est fortement recommandée, en particulier si vous l’avez contracté entre 2003 et 2012. Les emprunteurs dont la situation est saine ont tous la possibilité de renégocier leur prêt immobilier et cela leur offre de nouveaux choix :

• Diminuer le montant de la mensualité de prêt afin d’alléger leur budget mensuel.
• Réduire la durée de l’emprunt.
• Cumuler ces deux possibilités.

Renégociation de prêt immobilier ou rachat de crédit immobilier ?

La principale différence entre la renégociation de crédit et le rachat de crédit réside dans l’interlocuteur : votre banque actuelle ou un nouvel organisme de crédit. Dans le cas d’une renégociation de crédit immobilier, vous conservez votre prêt initial auprès de la même banque. Vous négociez un meilleur taux, une nouvelle mensualité et un nouveau tableau d’amortissement. En revanche, lors d’un rachat de crédit immobilier, vous changez de banque. Le nouvel établissement de crédit rembourse votre crédit immobilier actuel par anticipation. Vous signez ensuite un nouveau prêt avec ce nouvel organisme et de nouvelles conditions.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Pour renégocier votre crédit immobilier, la première étape consiste à prendre rendez-vous avec un courtier. Les démarches et les formalités administratives seront ainsi simplifiées. Même si vous réalisez l’opération de renégociation avec votre banque actuelle, le soutien d’un courtier peut vous aider à négocier de manière plus avantageuse. Avant votre rendez-vous avec votre banquier, votre courtier démarchera plusieurs banques concurrentes pour vous fournir un comparatif précis des offres de rachat de crédit crédibles. Préparez votre rendez-vous avec soin en rassemblant tous les documents relatifs à votre crédit et à votre situation financière. En cas d’accord de votre banque, un avenant au contrat de prêt initial sera édité, précisant le nouveau taux d’intérêt et les modalités de remboursement.

Renégocier son prêt immobilier : quels arguments mettre en avant ?

Pour une négociation réussie, il est essentiel de mettre en avant les bons arguments. Lors de la renégociation de votre prêt, n’hésitez pas à évoquer votre profil de bon client. Un bon profil bancaire est caractérisé par des revenus réguliers et conséquents, une gestion financière saine et une capacité d’épargne. Présentez votre situation actuelle de manière concise et détaillée, en mentionnant vos projets à moyen terme qui pourraient intéresser votre banque. Mettez également en avant votre volonté de rester client sur le long terme.

Quels documents pour renégocier son prêt immobilier ?

Pour renégocier votre crédit auprès de votre banque actuelle, vous devrez simplement fournir les éléments récents de votre situation. En revanche, un rachat de prêt auprès d’un nouvel établissement nécessite un dossier complet sur vos revenus, vos charges, vos emprunts en cours, votre situation familiale, professionnelle, etc. Votre courtier vous fournira la liste des pièces justificatives indispensables pour votre dossier.

Combien coûte une renégociation de prêt immobilier ?

La renégociation de votre prêt immobilier n’est pas une opération gratuite. Elle peut entraîner des frais de dossier, des frais de garantie et des indemnités de remboursement anticipé si vous changez d’établissement de crédit. Ces coûts doivent être pris en compte lors de la renégociation. Si votre demande de renégociation est refusée par votre banque, vous pouvez envisager un rachat de crédit immobilier auprès d’un autre organisme. Dans ce cas, vous devrez également prendre en compte les frais de dossier et les frais de courtage.

Renégocier ses prêts immobiliers : les pièges à éviter

Lors de la renégociation de votre prêt immobilier, veillez à ne pas tomber dans certains pièges. Faites attention au choix de l’établissement de crédit et privilégiez un organisme fiable et reconnu. Évitez de choisir une période de remboursement trop longue, même si cela réduit vos mensualités, cela augmentera le coût total de votre prêt. Vérifiez également le type de crédit proposé par la banque, notamment le nouveau taux d’intérêt.

La renégociation de votre prêt immobilier peut vous permettre de réaliser des économies substantielles. Suivez ces conseils et négociez intelligemment pour maximiser vos bénéfices. Ne tardez pas à prendre rendez-vous avec un courtier pour vous accompagner dans votre démarche et obtenir les meilleurs résultats possibles.

La renégociation de prêt immobilier consiste à refondre votre prêt existant avec un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permet de réaliser des économies substantielles sur votre financement. Avant de vous lancer, il est important de comparer les frais liés à cette opération et les gains potentiels.

Les gains potentiels d’une renégociation de prêt immobilier

En renégociant votre prêt immobilier, vous pouvez bénéficier de la baisse des taux d’emprunt. En fonction de la date de souscription de votre crédit et des taux en vigueur lors de la renégociation, vous pouvez observer un écart de taux d’environ 2%, voire plus. Généralement, il est intéressant d’envisager cette opération à partir d’une différence d’au moins 1% par rapport à votre taux de crédit actuel.

Voici un tableau pour illustrer l’impact des taux sur le coût d’un financement et ses mensualités :

Cet exemple présente deux crédits de montant et de durée identiques, seule la variation du taux d’intérêt est prise en compte. Une diminution de 1% représente donc un écart de près de 26 000€ sur le coût total. Avec une baisse de 2%, les économies peuvent dépasser 50 000€.

En renégociant votre prêt, vous pouvez également profiter de nouveaux contrats d’assurances moins coûteux que les précédents. Cependant, soyez prudent en matière d’assurance, car les tarifs peuvent augmenter avec l’âge.

Pour estimer les gains potentiels d’une renégociation de prêt, il est essentiel de prendre en compte le capital restant à rembourser, la différence de taux, les frais liés à l’opération et la durée de remboursement restante.

Renégociation de prêt immobilier : deux options possibles

Rachat ou renégociation ?

Vous avez la possibilité de renégocier votre prêt immobilier avec votre banque actuelle ou de vous adresser à un autre établissement bancaire pour un rachat de crédit.

La baisse du coût de votre emprunt peut se traduire de deux manières différentes :

Une baisse des mensualités

En conservant la même durée de remboursement et en renégociant à la baisse le taux d’intérêt de votre prêt, vous pouvez réduire le montant de votre mensualité.

Une diminution de la durée de remboursement

Si vous choisissez cette option, vous gardez les mêmes mensualités et vous remboursez votre emprunt plus rapidement. C’est en optant pour cette solution que vous réalisez les économies les plus importantes, car une durée de remboursement plus courte peut vous permettre d’obtenir des taux encore plus avantageux.

Les frais liés au rachat de crédit immobilier

Un rachat de prêt immobilier entraîne des frais qui doivent être pris en compte pour évaluer la rentabilité de l’opération. Pour calculer le montant de votre nouveau crédit immobilier, vous devez ajouter au capital restant dû les frais suivants :

Les frais de dossier

Les banques appliquent généralement des frais pour la mise en place de leurs crédits immobiliers, sauf dans le cadre d’une négociation spécifique.

Les pénalités de remboursement anticipé

La plupart des contrats de prêts prévoient des pénalités en cas de remboursement anticipé. Ces pénalités sont calculées en fonction du montant restant à rembourser. Elles varient selon les offres de prêts, mais sont limitées par la loi à un maximum de 6 mois d’intérêts cumulés, dans la limite de 3% du capital restant dû.

Votre nouvelle banque vous demandera de vous acquitter de ces pénalités lorsqu’elle rachètera votre prêt.

La prise d’une nouvelle garantie

Dans la plupart des cas, une nouvelle garantie de prêt sera mise en place lors du rachat.

La souscription d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur

Vous devrez souscrire une assurance pour couvrir votre nouvel emprunt immobilier. Vous pouvez obtenir des conditions plus avantageuses que celles de votre contrat précédent, mais soyez prudent.

À noter : La loi Lemoine du 28 février 2022 autorise les emprunteurs à résilier leur contrat d’assurance de prêt immobilier à tout moment (à partir du 1er juin 2022 pour les nouveaux crédits et à partir du 1er septembre 2022 pour les contrats en cours).

Quand renégocier son prêt ?

Il n’est pas toujours opportun de renégocier son prêt, même lorsque les taux sont à la baisse. Les intérêts représentent la part la plus importante de la mensualité pendant les premières années du crédit. Cependant, lorsque vous arrivez aux deux tiers de votre remboursement, c’est surtout le capital que vous remboursez. Il est donc préférable d’envisager la renégociation assez tôt, lorsque la part des intérêts est encore élevée.

N’oubliez pas de prendre en compte les frais mentionnés précédemment si vous décidez de vous tourner vers une autre banque. Il est essentiel de réaliser le bon calcul pour estimer les économies réalisables avec un rachat ou une renégociation.

Pour vous aider au mieux et déterminer si et quand vous devriez renégocier votre prêt, n’hésitez pas à vous faire accompagner par nos courtiers en prêt immobilier !

Le saviez-vous ?
Il n’y a plus de délai minimum entre deux renégociations de prêt immobilier. Vous pouvez donc renégocier votre crédit autant de fois que vous le souhaitez. Cependant, les banques sont souvent réticentes à modifier plusieurs fois un prêt en cours. Elles doivent y trouver leur intérêt avant d’accepter votre demande.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Préparer son dossier

Avant de contacter votre banque, il est préférable de préparer votre demande et de la documenter. Renseignez-vous sur les taux pratiqués dans votre région. Effectuez une première simulation en ligne pour déterminer si l’opération a des chances d’être rentable.

Sollicitez les conseils d’un courtier en renégociation de crédit. Il connaît le marché et pourra vous présenter les solutions envisageables en fonction de votre situation.

Renégocier son prêt immobilier auprès de sa banque

Vous devez informer votre banque de votre intention de renégocier votre prêt immobilier. Exposez les raisons de votre demande à votre interlocuteur et montrez-lui que vous avez bien préparé votre dossier.

Si votre demande est acceptée, les nouvelles conditions de votre prêt seront formalisées par écrit dans un document officiel appelé “avenant”. Ce document doit être signé par l’emprunteur et le prêteur, et il devient partie intégrante du contrat immobilier initial.

L’avenant doit notamment inclure :

• Le tableau d’amortissement indiquant le capital restant dû à chaque échéance.
• Le taux d’intérêt réel global.
• Le coût total du crédit.

Voici les éléments importants qui doivent figurer dans un tableau d’amortissement :

• La liste des mensualités et leur composition (intérêts, assurance, capital).
• Le taux annuel effectif global (TAEG), qui indique le coût réel de votre prêt en incluant les primes d’assurance et les frais annexes.
• Les dispositions spéciales, qui concernent les conditions spécifiques de votre nouveau crédit (par exemple, la possibilité de remboursement anticipé sans pénalité).

À noter : L’approbation de votre prêt par la banque est matérialisée par une lettre ou tout autre moyen convenu. Vous disposez d’un délai de 10 jours pour accepter ou refuser la modification.

Solliciter d’autres banques en cas de refus

Il se peut que votre banque émette un avis défavorable et refuse votre demande de renégociation. Votre profil peut présenter certaines faiblesses, telles que des versements irréguliers ou des découverts excessifs, ou votre demande de modification peut simplement ne pas intéresser la banque. Dans ce cas, vous pouvez envisager un rachat de crédit auprès d’autres établissements qui seront plus ouverts à négocier. Si ce n’est pas déjà fait, n’oubliez pas de contacter un courtier spécialisé dans la renégociation de crédit.

À retenir :
La renégociation de votre prêt immobilier peut être judicieuse lorsque les taux d’intérêt sont en forte baisse.

Gardez à l’esprit les conditions idéales pour un rachat ou une renégociation de prêt :

• Les taux actuels doivent être inférieurs d’au moins 1% par rapport à votre taux initial.
• Vous devez être encore dans le premier tiers de votre emprunt.
• Il doit vous rester un capital à rembourser suffisamment important.

Vérifiez la rentabilité de l’opération en incluant tous les coûts engendrés, notamment les frais de remboursement anticipé si vous choisissez un rachat de crédit.

Ne restez pas seul ! La Centrale de Financement vous accompagne tout au long du processus de renégociation et vous aide à obtenir les meilleures conditions selon votre situation.

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