La responsabilité civile privée est une assurance essentielle à souscrire par tous, car elle offre une protection contre des dommages pouvant s’élever à plusieurs millions d’euros. Il existe différentes formules d’assurance à distinguer :
Qui a besoin de quelle protection ?
- Le tarif “Single” ne couvre que l’assuré en tant que titulaire de l’assurance.
- Le tarif “Famille” étend la protection à d’autres personnes. Pour les conjoints ou les personnes vivant en union libre, une assurance responsabilité civile privée commune suffit. Toutefois, il est important de mentionner le partenaire dans le contrat d’assurance. Les enfants sont généralement couverts tant qu’ils sont encore en formation continue sans interruption.
Pour les familles et les partenariats avec une résidence commune, les tarifs familiaux sont généralement moins chers que de s’assurer individuellement.
Il est important de noter que l’assurance responsabilité civile privée ne couvre que le domaine privé. Par conséquent, il peut être judicieux de souscrire une assurance responsabilité professionnelle ou d’entreprise supplémentaire, notamment pour les professions libérales ou indépendantes. Dans certains secteurs d’activité, une assurance responsabilité civile professionnelle est également recommandée.
Certains autres types d’assurances responsabilité civile devraient également être souscrits :
- Les propriétaires de biens immobiliers loués ou non loués,
- Les propriétaires d’animaux tels que les chiens et les chevaux,
- Les propriétaires de cuves à mazout,
- Les maîtres d’ouvrage,
- Les propriétaires de bateaux à moteur et à voile, de planches à voile, de modèles réduits volants et de véhicules motorisés,
- Les personnes employées dans le service public, en raison de la possibilité de recours de l’employeur,
- Les chasseurs.
Quand intervient l’assurance responsabilité civile privée ?
Le rôle de l’assureur responsabilité civile est d’examiner si les demandes de dommages-intérêts qui vous sont présentées sont justifiées en cas de sinistre. Dans ce contexte, l’assurance responsabilité civile vous protège de manière exhaustive :
- Si l’assureur les juge “injustifiées”, il rejette les demandes à ses propres frais et risques. L’assurance responsabilité civile offre ainsi une protection juridique “passive”.
- Si l’assureur estime que les demandes à votre encontre sont “justifiées”, il prendra en charge le dommage. La condition préalable est qu’il n’y ait pas d’exclusion dans les conditions d’assurance – c’est-à-dire que vous n’ayez pas intentionnellement causé un dommage (juridiquement : intention).
Le principe est que la victime ne doit pas profiter d’un sinistre. L’assureur responsabilité civile doit donc suivre ces règles en fonction du type de sinistre :
- En cas de “dommages matériels”, les frais de réparation sont toujours pris en charge. Si l’objet est désormais moins précieux après la réparation, une majoration est également accordée pour cette dépréciation.
- En cas de “perte totale”, la valeur vénale de l’objet assuré est remboursée. La valeur vénale est la valeur de remplacement d’objets de même nature et de même qualité, tenant compte de l’âge et de l’usure. Ainsi, le demandeur reçoit une compensation pour un vélo d’occasion lui permettant d’acheter un vélo d’occasion similaire de qualité similaire.
- En cas de “dommages corporels”, les frais médicaux et hospitaliers, les frais de soulagement de la douleur, les compensations pour les préjudices professionnels, les frais de rétablissement de la capacité de travail, les indemnités pour souffrances physiques, les compensations pour dommages permanents (par exemple, paiements de rente) et autres frais supplémentaires (par exemple, personnel de soins) peuvent être réclamés.
Quel montant de couverture choisir ?
Il est important de noter que l’assurance ne paie dans les cas mentionnés que jusqu’aux montants de couverture mentionnés dans la police d’assurance pour les dommages corporels, matériels et financiers. Si le montant des dommages est supérieur à celui pour lequel vous êtes assuré, vous devrez payer le reste vous-même.
Veillez donc à vous assurer pour des montants suffisamment élevés. La franchise minimale que vous devriez convenir est de 10 millions d’euros. L’assurance devrait couvrir cette somme pour les trois types de dommages – corporels, matériels et financiers.
Une option encore meilleure – et pour seulement quelques euros de plus – est de choisir des montants de couverture de 50 millions d’euros. Ne vous méprenez pas : de tels dommages surviennent en cas d’accidents impliquant plusieurs personnes !
Que couvre l’assurance ?
L’assurance responsabilité civile couvre les risques de la vie quotidienne. Elle offre notamment une couverture d’assurance :
- En cas de négligence de la surveillance des mineurs (non seulement de vos propres enfants, mais aussi d’autres mineurs),
- En cas de violation des obligations de sécurité (par exemple, nettoyage, épandage de sel et déneigement des trottoirs),
- En tant que piéton ou cycliste (y compris les vélos électriques) dans la circulation routière,
- En tant que participant à des activités sportives privées telles que le football ou le tennis,
- Pour les dommages que vous causez avec vos propres ou des bateaux à rames ou à pagaie, des planches à voile ou des bateaux à voile appartenant à d’autres (empruntés ou loués),
- En tant que propriétaire de biens immobiliers occupés par vous-même (appartements de vacances, maisons de vacances/week-end, copropriétés),
- En tant que propriétaire spécial dans les copropriétés, en cas de dommages aux biens communs,
- Pour la perte de clés privées ou professionnelles appartenant à autrui,
- En tant que maître d’ouvrage pour les travaux de construction ou de rénovation d’une valeur d’au moins 20 000 euros,
- Pour le risque de dommages aux eaux pour les substances nocives couramment utilisées dans le ménage telles que les peintures, les laques, le fioul domestique jusqu’à 50 litres/kilogramme de ces substances,
- Pour les dommages causés par l’échange, la transmission et la mise à disposition de données électroniques.
Souvent sous-estimé : Ce qui n’est pas couvert ?
- Les “services rendus” : Si vous aidez les autres à leur demande (par exemple lors d’un déménagement) et que vous causez des dommages par simple négligence, vous n’êtes généralement pas tenu de payer des dommages-intérêts. Vous devriez discuter de ces services rendus à l’avance avec l’autre personne et, si nécessaire, rechercher une assurance appropriée.
- Les enfants incapables de commettre une faute : Les enfants de moins de 7 ans ne peuvent pas être tenus responsables légalement des dommages. Ils sont légalement incapables de délictualité. En ce qui concerne les dommages causés dans la circulation, les enfants sont responsables à partir de l’âge de 10 ans. Si les parents n’ont pas négligé leur devoir de surveillance, la victime ne recevra pas de compensation pour les dommages. Cependant, vous pouvez rechercher un assureur responsabilité civile qui couvre les enfants incapables de délictualité – cela permet d’éviter les conflits si votre enfant cause des dommages.
Autres clauses importantes auxquelles vous devriez faire attention
Si vous causez des dommages à d’autres qui ne sont pas couverts par l’assurance responsabilité civile et que vous ne pouvez pas payer vous-même les dommages, il est important que votre assurance responsabilité civile intervienne et paie les dommages. Veillez donc à ce que votre assurance responsabilité civile couvre ces cas.
Assurez-vous que les nouveaux risques qui surviennent pendant la durée du contrat sont couverts gratuitement. Par exemple, si vous souscrivez une assurance responsabilité civile privée et que vous adoptez un chien pour lequel vous avez besoin d’une assurance responsabilité civile des propriétaires d’animaux, la couverture pour le chien sera gratuite jusqu’à la prochaine échéance de prime. Vous pouvez donc prendre votre temps pour souscrire une assurance responsabilité civile des propriétaires d’animaux.
Lors de la conclusion du contrat, assurez-vous que les montants de couverture de cette assurance complémentaire correspondent à ceux de l’assurance principale. Les nouveaux risques – comme l’acquisition d’un chien – doivent être signalés à l’assureur en temps voulu.
Quand la couverture d’assurance est-elle menacée ?
En cas de sinistre, vous ne devez pas reconnaître la demande du lésé ou verser des dommages-intérêts sans l’accord écrit de l’assureur. Ne signez donc pas d’aveu de culpabilité et ne payez pas d’argent. Cela pourrait compromettre votre couverture d’assurance.
Vous devez signaler le sinistre à votre assurance sans délai.
Où la couverture d’assurance s’applique-t-elle ?
L’assurance responsabilité civile privée est valable dans le monde entier. En règle générale, toutefois, cela suppose que le séjour à l’étranger ne dure pas plus d’un an.
À l’intérieur de l’Union européenne, le séjour devrait être couvert sans limite de temps – veillez à ce que cela soit bien précisé dans votre contrat.
Comment le montant de la prime est-il calculé ?
Il existe des tarifs pour les célibataires, les couples sans enfants, les familles et les membres de certaines professions. Cela a bien sûr aussi une incidence sur le coût des contrats.
La franchise par sinistre réduit la prime, mais cela apporte généralement si peu d’économies que vous feriez mieux de vous en passer.
Il est généralement moins cher de payer la prime d’assurance une fois par an plutôt que par exemple en mensualités.
Comment résilier le contrat ?
Les contrats d’assurance peuvent être résiliés avec un préavis de (généralement) trois mois à la fin de la durée. Sans résiliation, le contrat est automatiquement reconduit chaque année pour une autre année. Après cela, le contrat peut être résilié chaque année – à nouveau avec un préavis de trois mois.
En cas de sinistre et de hausse des cotisations, vous pouvez également résilier le contrat.
Choisir un fournisseur et une formule adaptée
Les différences de cotisation et de prestations entre les fournisseurs d’assurance responsabilité civile privée sont énormes. En cas de doute, demandez conseil à un expert indépendant !
Pour vous orienter en matière d’assurance responsabilité civile privée :
- Consultez la Stiftung Warentest,
- Faites appel à des conseillers en assurance indépendants – vous trouverez des contacts, par exemple, auprès de leur association professionnelle,
- Renseignez-vous auprès de votre association de consommateurs locale.
