Les fonctionnaires sont confrontés à un problème majeur en cas d’invalidité précoce. En effet, les prestations de retraite anticipée ne suffisent généralement pas à couvrir les besoins financiers et les obligations financières continues. Lorsque l’invalidité survient bien avant l’âge de la retraite, seule une assurance complémentaire privée peut compenser la perte de revenus qui en découle. En plus de l’assurance invalidité professionnelle, il existe une version spéciale pour les fonctionnaires, l’assurance invalidité pour les fonctionnaires.
Que signifie exactement l’invalidité pour les fonctionnaires ?
La Loi sur les prestations des fonctionnaires et les fournisseurs d’assurance invalidité pour les fonctionnaires régissent les cas d’invalidité en se référant à l’invalidité professionnelle générale telle qu’elle s’applique aux employés du secteur privé. L’invalidité professionnelle est définie comme l’incapacité d’exercer une activité professionnelle rémunérée. Cette définition s’applique également aux fonctionnaires, qui ne sont plus en mesure de remplir leurs obligations professionnelles en raison de leur état de santé.
Lorsque les fonctionnaires se retrouvent dans une situation où ils ne sont plus en mesure de travailler en raison d’une maladie, ils n’ont souvent pas la possibilité de passer à un poste moins exigeant. En cas d’invalidité professionnelle, cette possibilité existe, par exemple. En revanche, l’invalidité des fonctionnaires s’accompagne d’un départ anticipé à la retraite.
La pension de retraite – la retraite anticipée due à l’invalidité
Les fonctionnaires à vie ont droit à une pension minimale en cas d’invalidité avant l’âge de la retraite. Cela est assuré par l’obligation de soins de l’employeur. Si l’incapacité de travail est due à un accident survenu dans le cadre des fonctions officielles, les personnes concernées reçoivent une pension de l’État, appelée pension d’invalidité accidentelle, correspondant à au moins 66,67 % du dernier salaire perçu en tant que fonctionnaire.
Si l’invalidité survient indépendamment de l’activité professionnelle, par exemple en raison d’une maladie mentale ou physique, le droit est nettement inférieur. Il commence à 35 % du dernier salaire et augmente chaque année de service accomplie à partir de la 20e année de service selon un facteur de 1,7935 par rapport au revenu précédent. À partir de 40 années de service, la valeur maximale d’environ 70 % du dernier revenu est atteinte. Comme des règles différentes existent dans les différents États fédéraux et municipalités, cette valeur peut également varier. Si le fonctionnaire travaille à temps partiel, le droit à la pension de retraite est réduit.
Que couvre une assurance invalidité pour les fonctionnaires ?
Lorsque les fonctionnaires deviennent invalides à un jeune âge et doivent prendre leur retraite anticipée, ils ne reçoivent généralement qu’environ 1/3 de leur salaire, sauf en cas d’accident. Comme l’invalidité est de plus en plus souvent causée par des maladies physiques et mentales, il s’agit d’un risque sérieux.
Cette importante lacune de protection peut être comblée par une assurance invalidité pour les fonctionnaires. Elle verse une rente préalablement convenue et complète ainsi le salaire du fonctionnaire. Dans l’ensemble, la rente doit représenter environ 3/4 du revenu précédent une fois que le fonctionnaire est à la retraite.
Les droits à une pension de retraite : ce que les jeunes fonctionnaires doivent savoir
La soi-disant pension de retraite correspond environ à la pension légale d’un salarié affilié à la sécurité sociale en vertu de la loi sur les prestations des fonctionnaires. L’ancienneté donne droit à une pension future et à une éventuelle pension d’invalidité, qui se compose de deux éléments : la période de référence et les années de travail effectivement rémunérées et soumises à la sécurité sociale. La période de référence est calculée à partir des années d’études scolaires et universitaires. Par exemple, un stagiaire qui est recruté dans la fonction publique après le deuxième examen d’État a besoin de cinq années de service avant de se voir accorder une première pension du régime de base prévu pour les fonctionnaires. Dans le cas d’une assurance privée contre l’invalidité pour les fonctionnaires, seul le statut de fonctionnaire atteint est pris en compte, pas les années de service déjà effectuées.
Aucune prestation légale en cas d’invalidité pour les jeunes fonctionnaires ?
Cinq années de service à temps plein constituent le seuil minimum pour relever de la Loi sur les prestations des fonctionnaires. Même après dix années de service, les fonctionnaires n’ont droit qu’à une pension d’environ 53 %. Si une personne se retrouve dans une situation d’invalidité permanente avant la fin de cette période minimale en raison d’une maladie, elle n’a droit à aucune rente d’invalidité des fonctionnaires. Elle relève alors de l’assurance vieillesse légale. Même là, seule une pension minimale est prévue, qui, après quelques années de travail, est à peine supérieure à un tiers du revenu perçu jusqu’alors. Une assurance invalidité pour les fonctionnaires est donc une mesure de précaution judicieuse, en particulier pour les jeunes fonctionnaires.
Quelle est la différence entre l’assurance invalidité pour les fonctionnaires et l’assurance invalidité professionnelle ?
L’assurance invalité pour les fonctionnaires présente certaines similitudes avec l’assurance invalidité professionnelle (IP). Les compagnies d’assurance ne proposent la protection d’une rente supplémentaire en cas d’invalidité que pour les personnes qui peuvent prouver par un contrat de service qu’elles sont employées en tant que fonctionnaires. Une assurance invalidité professionnelle privée est également accessible à certaines personnes seulement. En effet, une profession qualifiée est une condition préalable pour se protéger contre le risque de ne plus pouvoir exercer une profession en tant que moyen de subsistance. Cependant, les différences sont plus importantes que les similitudes : il n’existe pas de prestation d’invalidité professionnelle légale, mais pas de rente d’invalidité professionnelle. Par conséquent, l’évaluation de l’invalidité est également basée davantage sur les directives légales de l’invalidité.
Dans certains cas, les compagnies d’assurance pour les fonctionnaires proposent également une assurance invalidité professionnelle avec une clause d’invalidité pour les fonctionnaires ou une “clause des fonctionnaires”. Dans ce cas, l’IP verse également une rente en cas d’invalidité. Cependant, les assurances avec une clause d’invalidité pour les fonctionnaires sont de plus en plus rares. Dans la plupart des cas, elle est proposée comme une assurance invalidité pour les fonctionnaires indépendante.
Les coûts d’une assurance invalidité pour les fonctionnaires
Comme pour de nombreux produits d’assurance pour la prévoyance privée, l’âge d’entrée, la durée de l’assurance invalidité pour les fonctionnaires et le type d’emploi ont une incidence sur le montant de la prime mensuelle. Les jeunes fonctionnaires peuvent s’assurer à des taux inférieurs à ceux des employés de la fonction publique qui ne songent que plus tard à une rente d’invalidité supplémentaire. La durée de l’assurance est également déterminante. Si elle est fixée non pas jusqu’à l’âge de la retraite légale, mais jusqu’à l’âge de 60 ans, cela influence favorablement le tarif. Le montant de la rente d’invalidité mensuelle privée est limité car, du point de vue des assureurs, il doit être proportionné au revenu.
Les assurances invalidité pour les fonctionnaires sont souvent particulièrement attrayantes car la prime mensuelle reste relativement constante, voire diminue avec le temps. Cela s’explique par le fait que la pension minimale augmente avec chaque année de service. Cela se produit également pour les employés ordinaires, mais pas dans la même mesure que pour les fonctionnaires.
L’assurance invalidité pour les fonctionnaires est essentielle dans chaque portefeuille d’assurances
Que ce soit en tant qu’assurance invalidité autonome ou en tant qu’assurance invalidité professionnelle avec une clause pour les fonctionnaires, cette police fait partie des assurances indispensables. L’invalidité peut toucher tout le monde et la couverture légale est rarement suffisante. La prévoyance privée supplémentaire protège donc contre les difficultés financières en cas de besoin.
