Vous approchez de la fin de la période de taux fixe de votre prêt amortissable ? Nous vous montrons les options disponibles pour votre suite de financement, ce qu’il faut prendre en compte lors de la deuxième phase de financement, et comment trouver des conditions avantageuses pour prolonger votre durée. Profitez de nos conseils d’experts, utilisez nos calculateurs de suite de financement pour planifier et demandez gratuitement notre comparaison de solutions de financement.
Notez que la suite de financement pour votre maison ou votre bien immobilier est tout aussi importante que votre financement immobilier actuel. Elle peut même être encore plus importante si vous souhaitez éviter une charge financière plus élevée à l’avenir.
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Qu’est-ce qu’une suite de financement ?
Avec un prêt amortissable classique, vous avez contractualisé un taux d’intérêt pour une durée déterminée lors de la conclusion de votre financement immobilier. Le taux d’intérêt est généralement fixé pour une période de 5 à 20 ans. À la fin de la période de taux fixe, il reste généralement un solde restant dû.
Ce solde restant doit être refinancé à la fin de la période de taux si vous souhaitez maintenir votre taux d’intérêt et bénéficier de la sécurité qu’il offre en termes de taux. Sinon, votre crédit immobilier se transforme en un prêt à taux variable. Pour prolonger la durée de votre financement immobilier existant, vous avez deux options : soit changer de prêteur et conclure un nouveau contrat de prêt avec une autre banque (rachat de crédit), soit prolonger votre contrat de prêt avec votre banque actuelle (prolongation).
Suite de financement : rachat de crédit ou prolongation ?
Le choix entre ces deux options de suite de financement dépend principalement de la durée pendant laquelle le taux d’intérêt de votre contrat de prêt actuel reste fixe. Il est également important de savoir si votre contrat a déjà dépassé une durée de 10 ans. Vous pouvez trouver les options disponibles pour différentes durées de reste de taux d’intérêt dans notre diagramme de processus.
En fonction de la durée restante de votre période de taux fixe, vous avez le choix entre une prolongation, un rachat de crédit ou un prêt à terme, qui peut également être conclu comme un rachat de crédit ou une prolongation. Cependant, si vous examinez votre suite de financement peu de temps avant la fin de votre période de taux, l’option d’un prêt à terme est exclue.
Rachat de crédit : taux avantageux auprès d’une nouvelle banque
Si vous cherchez des offres pour votre prochaine phase de financement dès que possible et que vous changez de prêteur après la fin de la période de taux fixe, il s’agit d’un rachat de crédit.
Un rachat de crédit est particulièrement judicieux si les offres de comparaison d’autres prêteurs offrent des conditions de taux plus avantageuses que l’offre de prolongation de votre banque principale. Cependant, il convient de noter que le changement de créancier entraîne des frais pour la modification du registre foncier, car la garantie doit être transférée de l’ancienne à la nouvelle banque. Vous devez comparer ces frais aux économies réalisées grâce à de plus faibles taux d’intérêt. Notre calculateur de frais de notaire et de registre foncier vous aide à estimer les frais de transfert. Cependant, même une légère économie sur les taux suffit à compenser ces frais.
Lors d’un rachat de crédit, vous êtes un nouveau client pour votre futur prêteur, qui ne vous connaît pas encore. Par conséquent, vous devez soumettre certains documents, comme c’est le cas lors de nouveaux financements. Cependant, le processus de rachat de crédit est généralement surestimé et la plupart des gens préfèrent la voie plus facile et souvent plus coûteuse de la prolongation. Il n’y a généralement aucune raison de le faire, car vous avez encore bon nombre des documents nécessaires du financement initial.
Une fois que tous les documents ont été vérifiés par la nouvelle banque et que vous avez obtenu une confirmation de prêt, vous pouvez signer le nouveau contrat de prêt. Les remboursements du prêt précédent sont généralement réglés directement entre les banques.
Prolongation : prolonger votre financement existant auprès de votre ancienne banque
Avec une prolongation, vous prolongez votre contrat de prêt existant avec votre prêteur actuel. La période de taux fixe est ajustée avec le nouvel accord. Vous choisissez la durée pendant laquelle vous souhaitez fixer votre nouveau taux. Idéalement, vous choisissez une fixation du taux d’intérêt pour toute la durée restante afin de ne pas avoir besoin d’une autre suite de financement.
Votre prêteur actuel doit vous contacter au plus tard 3 mois avant la fin de la période de taux fixe de votre contrat en cours et vous proposer soit une prolongation, soit vous informer si le contrat sera continué ou non. Votre banque n’est pas légalement tenue de vous proposer une suite de financement. Cependant, vous n’êtes pas obligé d’attendre que votre prêteur actuel vous contacte, vous pouvez prendre l’initiative et demander à votre banque une offre, à condition que la période de taux fixe se termine dans moins de 12 mois. Une conclusion de contrat anticipée est particulièrement intéressante si vous prévoyez que les taux d’intérêt augmenteront dans les prochains mois.
Le grand avantage d’une prolongation réside dans sa simplicité et sa facilité de traitement. Votre prêteur actuel vous connaît ainsi que votre bien immobilier et n’a donc besoin que de quelques nouveaux documents. Une nouvelle vérification de solvabilité n’est généralement pas nécessaire.
Le plus grand inconvénient d’une prolongation réside dans l’offre de taux souvent plus élevés de la part de votre prêteur actuel. La banque connaît l’avantage psychologique qu’elle a. Elle sait que les clients choisissent souvent la voie plus simple de la prolongation au lieu de rechercher une meilleure offre.
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Suite de financement anticipée : sécurisez les taux d’aujourd’hui pour l’avenir
Le prêt à terme, une forme spéciale de rachat de crédit ou de prolongation, est un contrat de prêt pour l’avenir. Il permet de sécuriser le niveau actuel des taux d’intérêt jusqu’à 5 ans avant la fin de la période de taux fixe. Mis à part cette particularité de la sécurisation précoce des taux d’intérêt, il s’agit d’un prêt amortissable ordinaire.
Un prêt à terme équivaut à parier sur une hausse des taux d’intérêt. Les relations exactes sont illustrées dans notre infographie.
Suite de financement : la comparaison permet d’économiser beaucoup d’argent
Une économie de quelques points de pourcentage de taux d’intérêt réduit déjà considérablement les coûts d’intérêt d’un financement. Il est donc intéressant de comparer les offres de suite de financement dès que possible. Cependant, le marché du financement immobilier est vaste, complexe et les taux de crédit immobilier changent quotidiennement. Nous sommes connectés numériquement à plus de 500 banques, institutions de crédit direct, caisses d’épargne, banques coopératives, caisses d’épargne logement et assurances, ce qui nous permet de trouver l’offre optimale et la moins coûteuse pour votre projet en nous basant sur des données actualisées quotidiennement. Nous vous accompagnons avec notre conseil d’experts gratuit et défendons vos intérêts auprès des banques.
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