Placement préféré des Français, l’assurance-vie offre de nombreuses possibilités pour répondre à différents profils d’épargnants. Que vous souhaitiez préparer votre retraite, optimiser la fiscalité de votre succession ou faire fructifier votre épargne avec des rendements élevés, vous pouvez trouver un contrat qui correspond à vos besoins. Mais saviez-vous que ce contrat n’est pas figé ? L’arbitrage en assurance-vie vous permet de moduler vos placements en fonction de vos objectifs et de votre situation financière.
Qu’est-ce qu’un arbitrage dans un contrat d’assurance-vie ?
Pour bien comprendre la notion d’arbitrage, revenons d’abord sur le principe de l’assurance-vie. Il existe deux types de contrats : le contrat monosupport et le contrat multisupport. Le contrat monosupport consiste à placer votre argent uniquement sur des fonds en euros, tandis que le contrat multisupport permet le versement des fonds sur un fonds euro ou sur un support en unités de compte.
Les arbitrages ont pour vocation de modifier la répartition de vos placements. Il est donc important de souscrire un contrat multisupport qui vous permet de varier vos investissements. Par exemple, si vous aviez initialement investi 80 % de votre épargne en fonds euro et 20 % en fonds patrimoniaux, vous pouvez décider d’arbitrer votre contrat et de choisir une nouvelle répartition, telle que 50 % en fonds en euro, 25 % en fonds patrimoniaux et 25 % en actions européennes. L’assurance-vie offre une grande variété de solutions pour diversifier vos placements, telles que les OPCVM, SCPI, SICAV, etc.
Vous pouvez également réaliser des arbitrages pour sécuriser votre capital investi en limitant la diversification de votre contrat d’assurance-vie. En clarifiant, vous pouvez :
- Transférer votre argent, ou une partie de celui-ci, d’un fonds euros à une unité de compte.
- Transférer vos placements, ou une partie, d’une unité de compte vers une autre.
- Transférer votre argent d’une unité de compte vers le fonds euro.
Il existe différents types d’arbitrages que vous pouvez envisager en fonction de vos besoins et de votre profil d’investisseur.
L’arbitrage libre
Avec la gestion libre, c’est vous qui prenez les décisions concernant votre contrat d’assurance-vie. Cela nécessite une connaissance des marchés financiers et une maîtrise des risques. En contrepartie, vous bénéficiez d’une grande liberté pour choisir vos supports d’investissement et limiter les frais. De nos jours, de nombreux contrats permettent de réaliser des arbitrages en ligne, simplifiant ainsi le processus.
L’arbitrage automatique
L’arbitrage automatique consiste à déterminer les arbitrages au moment de la signature du contrat. Par exemple, vous pouvez sécuriser vos gains générés par les supports en unités de compte et les verser automatiquement sur le fonds en euro. Vous pouvez également limiter une perte à partir d’un certain niveau en transférant les fonds vers un support plus sécurisé. Il est également possible de répartir les placements à partir d’une certaine date, etc.
L’arbitrage sous mandat
Si vous ne souhaitez pas gérer vous-même votre contrat, vous pouvez opter pour la gestion sous mandat. Dans ce cas, un expert gère votre contrat et décide des placements à envisager en fonction de votre profil d’investisseur et de votre profil de risque. Le niveau de risque que vous pouvez assumer est défini en début de contrat. Vous avez également la possibilité de modifier vos options de gestion par la suite.
Pourquoi arbitrer ?
L’arbitrage des contrats d’assurance-vie permet d’adapter vos placements à vos objectifs, votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale. Cela vous permet également de prendre en compte les fluctuations des marchés financiers. En effet, selon la situation économique du pays, les marchés financiers peuvent connaître des fluctuations importantes, ce qui peut avoir un impact sur la sécurité et les rendements de vos placements.
En effectuant des arbitrages, vous pouvez profiter des opportunités offertes par l’évolution des marchés, diversifier votre épargne pour obtenir de bons rendements tout en limitant le risque de perte en capital, sécuriser vos placements en misant sur le fonds euro, anticiper l’évolution des marchés financiers et sécuriser vos plus-values en les versant sur des fonds en euro.
À combien s’élèvent les frais d’arbitrage ?
Il est important de prendre en compte que les arbitrages peuvent avoir un coût. Différents frais peuvent être facturés dans le cadre d’une assurance-vie, tels que les frais d’ouverture de contrat, les frais d’entrée ou de versement, les frais de gestion et les frais d’arbitrage.
Si vous avez opté pour une assurance-vie multisupport, il est possible que vous soyez amené à réaliser des arbitrages. Il est donc important de comparer les offres des différentes compagnies d’assurances afin de trouver des frais justes. Les frais d’arbitrage peuvent être calculés de deux manières : au forfait, où le prix est fixé à la souscription du contrat et est facturé à chaque arbitrage, ou en pourcentage, où l’assureur prélève un pourcentage du montant transféré.
Il convient de noter que certaines compagnies d’assurances ne facturent pas les frais d’arbitrage ou n’appliquent pas de frais à chaque arbitrage, donc il est important de bien se renseigner avant de prendre une décision.
Quelle est la fiscalité appliquée lors d’un arbitrage ?
Il n’y a pas de fiscalité lors d’un arbitrage en assurance-vie. Ce contrat est simple à comprendre sur le plan fiscal : une imposition n’est appliquée qu’en cas de rachat. Tout au long de votre contrat, vos gains sont exonérés d’impôts, de prélèvements sociaux et de prélèvement forfaitaire unique (PFU ou flat tax). En cas de rachat partiel ou total de votre contrat, les gains sont imposables.
Pour conclure, l’arbitrage en assurance-vie vous offre la possibilité d’optimiser vos placements en fonction de vos objectifs et de votre situation financière. Le choix d’un contrat multisupport vous permet de bénéficier de cette flexibilité. Il est essentiel de prendre en compte les frais d’arbitrage et de bien comparer les différentes offres des compagnies d’assurances. N’oubliez pas que la fiscalité de l’assurance-vie est avantageuse, ce qui en fait un outil intéressant pour préparer votre avenir financier en toute tranquillité.
