Les formules d’assurance auto au kilomètre offrent une excellente alternative aux conducteurs souhaitant économiser sur leur prime d’assurance. En limitant leur kilométrage annuel ou en acceptant d’être tracés, ils peuvent bénéficier de cotisations beaucoup moins élevées. Mais comment fonctionne exactement ce type d’assurance ?
L’assurance automobile au kilomètre : définition et avantages
Une assurance auto “au kilomètre” vous permet simplement de payer une cotisation proportionnelle à l’utilisation réelle de votre véhicule : moins vous roulez, moins vous payez.
Il s’agit d’un mécanisme avantageux pour toutes les parties. Du point de vue de l’assureur, un véhicule qui roule moins a statistiquement moins de chances d’être impliqué dans un sinistre. Les formules au kilomètre encouragent donc les assurés à rouler le moins possible, en favorisant l’utilisation des transports en commun par exemple. Du point de vue de l’assuré, la cotisation est bien moins élevée que pour une assurance classique offrant des garanties similaires, avec des réductions généralement comprises entre 15 et 30 %.
Il est important de noter que même si vous ne parcourez aucun kilomètre au cours de l’année, vous devrez régler une somme minimale. En effet, même lorsqu’il est stationné ou garé dans un garage, un véhicule représente toujours un risque pour les tiers (incendie, vol suivi d’un accident grave…) et ce risque doit être obligatoirement couvert.
Actuellement, il existe deux types de formules d’assurance au kilomètre sur le marché. Chacune obéit à une logique spécifique et à des règles de fonctionnement précises.
La formule “avec forfait kilométrique”
L’assurance auto avec forfait kilométrique est la plus ancienne et la plus répandue. Le conducteur s’engage à ne pas dépasser un certain nombre de kilomètres parcourus au cours de l’année. Par exemple, le contrat “L’Auto” de Generali propose des options de 4 000 ou 8 000 km, avec des réductions de cotisation respectives de 40 % et 30 %.
Le respect de cette obligation est contrôlé par un relevé annuel du compteur kilométrique effectué gratuitement par un garagiste partenaire de l’assureur. Ce relevé est effectué lors de la souscription du contrat et à chaque anniversaire. Dans certains cas, une déclaration sur l’honneur du conducteur peut suffire.
L’assurance au kilomètre “Pay As You Drive”
La formule “payez comme vous roulez” est plus récente et innovante. Importée des pays anglo-saxons où elle rencontre un grand succès, cette formule vous permet de payer en fonction de la distance réellement parcourue. Pour cela, vous devez accepter l’installation gratuite d’un boîtier électronique dans votre véhicule. Ce boîtier géolocalise en permanence votre voiture, enregistre la distance parcourue et transmet ces données en temps réel à votre assureur.
Cette tarification en fonction de l’utilisation réelle de votre véhicule offre un réel confort, à condition d’accepter la présence de ce “mouchard” dans votre habitacle. Ce dispositif peut également détecter des comportements imprudents de votre part, tels qu’un temps de conduite anormalement long, ce qui pourrait vous mettre en porte-à-faux vis-à-vis de votre assureur. En cas de résiliation de la formule, le retrait du boîtier est facturé en moyenne 60 €.
En cas de dépassement de la distance autorisée
Le principal inconvénient de l’assurance avec forfait kilométrique est la nécessité de bien suivre le nombre de kilomètres parcourus chaque année. Si vous dépassez légèrement votre forfait (quelques dizaines de kilomètres tout au plus), votre assureur ne devrait pas vous le reprocher.
Cependant, en cas de dépassement plus important, vous devez en informer votre assureur dès que possible. Certains assureurs basculeront immédiatement votre contrat sur un régime plus standard, ce qui peut entraîner une forte augmentation de la cotisation. D’autres sont plus souples et proposent des “packs” ou des “recharges” vous permettant d’augmenter votre forfait kilométrique en cours d’année sans frais exorbitants. Vérifiez les conditions de votre contrat.
En revanche, avec la formule “PAYD”, vous n’êtes pas limité par un forfait et vous payez au prorata de vos trajets. Les gros rouleurs peuvent donc théoriquement souscrire à cette formule. Cependant, d’un point de vue économique, une assurance classique sera plus avantageuse.
Quelle que soit la formule choisie, la dissimulation volontaire d’un dépassement de kilométrage, la falsification du compteur kilométrique ou toute déclaration mensongère à l’assurance peuvent entraîner une déchéance de garantie !
Quelles garanties choisir ?
Mis à part le mode de calcul des cotisations, les assurances au kilomètre n’ont aucune différence avec les autres assurances auto. Vous pouvez souscrire une formule basique, comprenant uniquement la responsabilité civile (au tiers), ou opter pour une protection plus étendue comprenant des garanties dommages, la garantie individuelle du conducteur, la protection juridique, l’assurance tous risques, etc.
Une formule adaptée à certains conducteurs ou véhicules
Les formules d’assurance au kilomètre sont surtout avantageuses pour les petits rouleurs. Cela peut correspondre à différentes situations : une utilisation quotidienne du véhicule sur de courtes distances ou une utilisation occasionnelle sur de longues distances (par exemple, un véhicule utilisé seulement le week-end ou pour les vacances). Peu importe le profil, tant que le nombre de kilomètres parcourus sur l’année est le même. En pratique, les étudiants vivant dans de grandes villes et les retraités les moins mobiles sont les conducteurs qui ont le plus intérêt à souscrire à ces formules.
Au-delà, même les gros rouleurs peuvent trouver un intérêt à l’assurance au kilomètre s’ils possèdent un véhicule d’appoint ou secondaire qui est beaucoup moins utilisé que leur véhicule principal (par exemple, un camping-car ou une voiture de collection). Dans ce cas, les deux véhicules peuvent être assurés auprès du même assureur, l’un avec un contrat classique et l’autre avec un contrat au kilomètre.
En conclusion, l’assurance au kilomètre offre une option intéressante pour les conducteurs soucieux de maîtriser leur budget assurance. En choisissant la formule adaptée à votre profil et en respectant les conditions du contrat, vous pourrez rouler en toute tranquillité, tout en réalisant des économies.
