La nature est imprévisible et en Allemagne, les caprices météorologiques peuvent causer d’énormes dégâts. Les dommages causés par les catastrophes naturelles, comme les tempêtes, les violentes intempéries et les inondations, peuvent détruire des rangées entières de maisons. Les conséquences financières, qu’il s’agisse des travaux de réparation, de démolition ou de reconstruction, sont énormes dans de tels cas. Une assurance contre les éléments naturels est non seulement une protection recommandée pour les propriétaires de maisons, qui sont généralement exposés à un risque plus élevé, mais également pour les locataires et leurs biens.
Les catastrophes naturelles couvertes par l’assurance contre les éléments naturels
Une assurance contre les éléments naturels ne peut être souscrite que conjointement avec une assurance habitation ou une assurance des biens immobiliers. Elle couvre les risques suivants :
- Pluies torrentielles, refoulements d’eaux usées, inondations, débordements de cours d’eau
- Séismes, affaissements de terrain, glissements de terrain
- Pression de la neige, avalanches
- Éruptions volcaniques
Assurance contre les éléments naturels en tant que complément de l’assurance habitation
En tant que complément à une assurance habitation, l’assurance contre les éléments naturels couvre les dommages causés aux bâtiments par des conditions météorologiques extrêmes. En cas de sinistre, l’assureur prend en charge, selon les besoins, les frais de réparation, de déshumidification et de rénovation, de démolition ou de reconstruction d’une maison équivalente. Les polices d’assurance performantes remboursent également les pertes de location si le bâtiment ou une partie de celui-ci était loué et inhabitable temporairement.
Assurance contre les éléments naturels en tant que complément de l’assurance des biens immobiliers
En complément de l’assurance des biens immobiliers, l’assurance contre les éléments naturels protège les biens contre les dommages causés par les catastrophes naturelles. Elle couvre les frais de réparation ou rembourse la valeur actuelle des biens détruits, y compris les appareils électroniques endommagés, les vêtements, les meubles et les objets de valeur. Elle peut également couvrir les frais d’hébergement à l’hôtel si l’appartement est temporairement inhabitable, ainsi que les frais de stockage des biens pour les protéger contre les inondations, par exemple.
Conditions pour obtenir une indemnisation en cas de sinistre causé par les intempéries
Pour être entièrement protégé en cas de sinistre causé par les intempéries, les assurés doivent prendre certaines précautions. Certains assureurs ne remboursent les frais qu’en cas de dommages causés par les intempéries si les mesures suivantes ont été prises pour protéger le bâtiment et les biens au préalable :
- Installer des dispositifs de protection contre le refoulement des eaux, tels que des clapets anti-retour, dans les pièces exposées au risque et les vérifier régulièrement.
- Fermer les fenêtres et les portes en cas de pluie.
- Étanchéifier les sous-sols contre l’eau et installer des fenêtres imperméables.
- En cas de combinaison avec une assurance habitation, maintenir les canalisations d’évacuation des eaux usées et les tuyaux de vidange dégagés.
- En cas de combinaison avec une assurance des biens immobiliers, entreposer les objets du sous-sol à au moins 12 cm au-dessus du sol.
Une protection renforcée grâce à une assurance contre les éléments naturels
Le changement climatique entraîne une multiplication des conditions météorologiques extrêmes en Allemagne. Outre les tempêtes et la grêle, les inondations, les pluies torrentielles et les débordements de cours d’eau continuent à augmenter. Les violentes tempêtes Ulfert, Volker et Wolfgang ont ainsi causé des dégâts de tempête et de grêle d’un montant de 12,6 milliards d’euros, dont 11 milliards d’euros pour les assurances habitation et biens immobiliers, et 1,2 milliard d’euros pour les assurances automobile.
Les dégâts étendus causés par les éléments naturels, tels que les inondations, les débordements de cours d’eau ou les glissements de terrain, se sont élevés à environ 9,2 milliards d’euros. La dépression Bernd a été responsable d’une grande partie de ces dommages.
De nombreux bâtiments ne sont pas ou sont insuffisamment assurés contre les dommages causés par les éléments naturels. Une raison possible est que les consommateurs pensent que leur assurance habitation ou leur assurance des biens immobiliers couvre tous les types de dommages causés par les éléments naturels. Cependant, c’est une erreur. Alors que les dommages causés par les tempêtes et la grêle font partie de la couverture de base d’une assurance habitation ou d’une assurance des biens immobiliers, les dommages étendus causés par les éléments naturels ne sont pas automatiquement couverts. Cependant, vous pouvez inclure l’assurance contre les éléments naturels en tant que complément à votre couverture d’assurance.
Selon la GDV, seulement 50 % de toutes les assurances habitation souscrites en Allemagne incluent cette protection supplémentaire. Cependant, une assurance contre les éléments naturels est une bonne idée pour de nombreux propriétaires et locataires.
Combien coûte une assurance contre les éléments naturels ?
Le coût d’une assurance contre les éléments naturels ne peut pas être déterminé de manière générale, car la prime d’assurance est influencée à la fois par la structure et l’emplacement de la maison, ainsi que par des facteurs spécifiques à chaque contrat. Les facteurs qui influencent le coût sont les suivants :
- Montant de la garantie d’assurance
- Montant de la franchise
- Taille, équipement et âge de la maison
- Catégorie de construction ou groupe de maisons préfabriquées du bâtiment
- Classification dans une zone de danger (zone ZÜRS)
En outre, le fait d’inclure l’assurance contre les éléments naturels en tant que partie de l’assurance des biens immobiliers ou de l’assurance habitation joue un rôle dans le calcul des primes. En général, les coûts de l’assurance contre les éléments naturels sont inférieurs à ceux de l’assurance des biens immobiliers. Cependant, il est recommandé de souscrire les deux assurances pour une protection complète contre les catastrophes naturelles.
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