L’assurance décès invalidité (ADI) rembourse le capital restant dû d’un crédit en cas de décès de l’emprunteur ou d’invalidité l’empêchant de travailler. Cette assurance crédit protège à la fois la banque et l’emprunteur, évitant ainsi à ce dernier de léguer une dette à ses héritiers en cas d’accident. Il est donc essentiel de souscrire à cette assurance avant d’emprunter, d’autant plus que la concurrence entre les assureurs permet d’obtenir des contrats très intéressants.
Les risques couverts par l’assurance décès invalidité
La garantie décès
En cas de décès médicalement constaté de l’assuré, l’assureur prend en charge le capital restant dû et le rembourse intégralement à la banque. Ainsi, la dette du défunt est éteinte et n’est pas transmise à ses héritiers lors de la succession. Il est important de noter que l’origine exacte de la mort de l’assuré peut avoir une influence sur la garantie décès.
Le risque invalidité
La garantie invalidité comprend trois types de protection : la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité permanente totale (IPT) et l’incapacité permanente partielle (IPP). Dans tous les cas, le taux d’invalidité doit être constaté par un médecin sélectionné par l’assureur. La PTIA correspond à une incapacité totale et définitive de travailler, l’IPT suppose une incapacité permanente et l’IPP concerne une incapacité partielle. Les contrats d’assurance prévoient généralement un remboursement intégral en cas de PTIA et un remboursement partiel en cas d’IPT ou d’IPP.
Il est également possible de souscrire une assurance contre une incapacité temporaire de travail (ITT), bien que cela ne soit pas abordé dans cet article.
Pourquoi souscrire une assurance décès invalidité ?
L’assurance décès invalidité permet d’anticiper les accidents de la vie et de se protéger, soi-même et ses proches. En cas d’invalidité, l’assurance rembourse le crédit, évitant ainsi des problèmes financiers supplémentaires. En cas de décès, si aucune assurance décès invalidité n’est souscrite, ce sont les héritiers qui devront rembourser la dette, ce qui peut être difficile sur le plan financier.
Les caractéristiques de la garantie décès invalidité et les emprunteurs concernés
L’assurance décès est obligatoire pour les prêts importants ou de longue durée, mais facultative pour les petits prêts. Cette garantie s’adresse à tous les emprunteurs qui souhaitent protéger leur prêt en cas d’accident de la vie. Certaines exclusions, telles que les décès liés à un conflit militaire, les suicides ou les activités à risque, peuvent être présentes dans les contrats.
Le questionnaire médical et les garanties prévues par la loi
L’assurance décès invalidité ne peut être souscrite sans un questionnaire médical. Celui-ci permet à l’assureur de déterminer le degré de risque. Par ailleurs, la loi exige que les banques accompagnent leurs offres de crédit d’une notice récapitulative des risques couverts par l’assurance. Cette notice permet aux emprunteurs de comparer les offres et de choisir celle qui correspond le mieux à leurs besoins.
L’âge limite de souscription, la résiliation et le coût de l’assurance décès invalidité
Les assureurs peuvent être réticents à assurer des emprunteurs de plus de 65 ans. Au-delà de cet âge, seule l’assurance décès est souvent accordée à des tarifs raisonnables. La résiliation de l’assurance est possible avant la fin du remboursement du prêt, mais elle doit respecter certaines conditions. Le coût de l’assurance décès invalidité dépend du taux et des garanties, ainsi que des antécédents médicaux de l’emprunteur.
La répartition des quotités
La quotité définit le degré de protection de chaque personne. Par exemple, dans un couple, chaque membre peut choisir un pourcentage de couverture. En cas de décès ou d’invalidité, l’assurance remboursera le prêt en fonction de ces quotités. Il est important de faire un comparatif d’assurance décès invalidité pour choisir la meilleure solution pour chaque membre du couple.
Ainsi, l’assurance décès invalidité est essentielle pour se prémunir des aléas de la vie et protéger sa famille. Souscrire à cette assurance permet de rembourser le prêt en cas de décès ou d’invalidité, évitant ainsi des problèmes financiers supplémentaires.
