Si votre voiture est totalement détruite ou volée, la dernière chose que vous voulez entendre, c’est que vous devez plus sur votre prêt auto que la valeur de la voiture.
Si vous avez une assurance collision ou tous risques, votre compagnie d’assurance automobile paiera la valeur de votre voiture en cas de perte totale, et non ce que vous devez sur un prêt auto ou une location. Mais si vous devez plus sur votre voiture que ce qu’elle vaut, l’assurance gap peut combler cette différence.
Qu’est-ce que l’assurance gap ?
L’assurance gap est une couverture d’assurance automobile facultative qui aide à combler l’écart financier pour les conducteurs dont le solde du prêt auto est supérieur à la valeur de leur véhicule en cas de perte totale.
Comment fonctionne l’assurance gap ?
Si votre véhicule est totalement détruit dans une situation couverte par l’assurance collision ou tous risques, l’indemnisation maximale versée par votre assureur est la valeur du véhicule juste avant l’incident. L’assurance gap, parfois appelée couverture de prêt/location, couvre la différence entre ce que vous devez et la valeur de votre véhicule volé ou détruit.
Vous devez avoir une assurance collision et tous risques pour pouvoir acheter une couverture gap.
Voici comment fonctionne généralement une demande d’indemnisation d’assurance gap :
Si votre véhicule est volé ou totalement détruit dans un accident couvert par votre assurance auto, vous présenterez une demande d’indemnisation auprès de la partie collision ou tous risques de votre police (selon la couverture applicable). Votre assureur paiera à votre prêteur la valeur réelle de votre voiture. Si vous devez plus sur votre prêt que la valeur réelle, l’assurance gap peut couvrir la différence.
Exemple de l’aide apportée par l’assurance gap
Si vous n’avez pas d’assurance gap et que le solde impayé de votre prêt ou de votre location est supérieur à la valeur de votre voiture, vous serez responsable du remboursement du reste du prêt vous-même. Dans notre exemple ci-dessus, l’assurance gap couvrirait les 3000 $ encore dus au prêteur, vous évitant ainsi de trouver l’argent pour les payer vous-même.
Certains prêteurs ou sociétés de location exigent une assurance gap. Cela les protège des propriétaires de voitures qui abandonnent un prêt ou une location si la voiture est détruite ou volée.
Certaines polices d’assurance gap peuvent couvrir le solde total du prêt, y compris l’équité négative incorporée dans votre nouveau prêt auto. Par exemple, si vous échangez une voiture sur laquelle vous devez plus que sa valeur, cette équité négative est incorporée dans votre nouveau prêt. Cependant, toutes les polices d’assurance gap ne couvriront pas l’équité négative, assurez-vous donc d’acheter une police qui le fait si vous avez incorporé une équité négative dans votre nouveau prêt auto.
Lorsque vous n’avez plus besoin de l’assurance gap – parce que le solde de votre prêt est à peu près égal ou inférieur à la valeur de votre véhicule – vous pouvez la supprimer de votre police.
Que couvre l’assurance gap ?
L’assurance gap couvre la différence entre ce que vous devez pour une location ou un prêt auto et le montant payé dans le cadre d’une indemnisation de perte totale par un assureur automobile, déduction faite de votre franchise. Il n’y a un “gap” à couvrir que si vous devez plus sur votre voiture que ce qu’elle vaut.
L’assurance gap couvre-t-elle le vol ?
Oui, l’assurance gap paiera si votre voiture est volée.
L’assurance gap couvre-t-elle les pannes moteur ?
Non, l’assurance gap ne couvre pas les pannes moteur. L’assurance gap ne paie qu’après une perte totale de votre véhicule, telle qu’un accident de voiture ou un vol. Les problèmes mécaniques en eux-mêmes ne sont pas couverts par l’assurance auto ou l’assurance gap.
L’assurance gap couvre-t-elle les pannes de transmission ?
Non, l’assurance gap ne couvre pas les pannes de transmission ou d’autres réparations mécaniques.
L’assurance gap couvre-t-elle le décès ?
Non, l’assurance gap ne couvre que la perte totale de votre véhicule et ne couvre pas les blessures, le décès ou les frais funéraires.
La partie responsabilité civile d’une police d’assurance auto couvre le décès accidentel des autres. Si vous avez une protection contre les blessures corporelles ou une couverture des frais médicaux, elle peut couvrir les frais funéraires pour vous et vos passagers.
L’assurance gap couvre-t-elle votre franchise ?
Non, l’assurance gap achetée auprès d’une compagnie d’assurance automobile ne couvre généralement pas le montant de votre franchise pour la collision ou l’assurance tous risques.
Cela signifie que si vous avez un écart de 3 000 $ après que votre assurance collision ait versé et que vous avez une franchise de 500 $ pour la collision, l’assurance gap paiera 2 500 $. Les 500 $ restants correspondent au montant de la franchise.
Certaines polices d’assurance gap proposées par les concessionnaires paieront la franchise de votre police d’assurance principale. Mais sachez que l’assurance gap achetée chez un concessionnaire est généralement beaucoup plus chère que l’achat d’une couverture gap chez une compagnie d’assurance automobile.
Que ne couvre pas l’assurance gap ?
Voici quelques dépenses courantes que l’assurance gap ne couvre pas :
- Votre franchise d’assurance auto.
- Les paiements en retard et les frais de retard sur votre prêt ou votre location de voiture.
- Les dépôts de garantie.
- Les garanties prolongées.
- Les soldes reportés des prêts ou des locations précédents.
- Les pénalités de location pour kilométrage élevé ou utilisation excessive.
- Les frais d’assurance-crédit liés au prêt.
- Un acompte pour une nouvelle voiture.
Ai-je besoin d’une assurance gap ?
Que vous ayez besoin d’une assurance gap dépend de ce qu’il vous reste à rembourser sur votre prêt ou votre location de voiture et de la valeur du véhicule. Si vous avez suffisamment d’argent et que vous ne vous souciez pas de l’écart, vous n’avez probablement pas besoin d’une assurance gap.
Par exemple, si votre voiture vaut actuellement 10 000 $ et que vous devez 12 000 $ sur le prêt, vous pourriez être prêt à absorber la différence si votre voiture est détruite. Mais si vous avez un prêt auto de 30 000 $ sur une voiture de 22 000 $, vous pourriez ne pas être en mesure de vous permettre de payer l’écart de 8 000 $. Dans ce cas, vous pourriez décider que vous avez besoin d’une assurance gap.
L’assurance gap en vaut-elle la peine ?
Le coût relativement faible de l’assurance gap peut en valoir la peine si vous devez beaucoup plus sur votre prêt auto ou votre location que ce que le véhicule vaut.
L’assurance gap peut être judicieuse dans les cas suivants :
- Vous louez votre voiture.
- Vous avez contracté un prêt auto sur cinq ans (60 mois) ou plus.
- Vous avez financé la majeure partie de la voiture et avez effectué un petit acompte de moins de 20%.
- Vous avez roulé une équité négative de votre dernier prêt auto dans votre nouveau prêt auto (assurez-vous d’obtenir une police qui couvre l’équité négative).
- Vous avez acheté un véhicule qui se déprécie plus rapidement que les autres véhicules.
Si vous avez actuellement un prêt auto ou une location, vous pouvez vérifier la valeur de votre voiture sur un site web tel que J.D. Power et la comparer à votre solde de prêt/location de voiture. La différence entre les deux est l’écart.
L’assurance gap peut ne pas être rentable dans les cas suivants :
- Le montant que vous devez est inférieur à la valeur de la voiture, ou légèrement supérieur.
- Vous pouvez vous permettre de payer la différence entre le montant dû et la valeur de la voiture.
Lorsque le montant que vous devez est inférieur à la valeur de la voiture ou légèrement supérieur, il n’y a aucune raison de conserver une assurance gap. Cela s’explique par le fait qu’il y aura peu ou pas de paiement possible par l’assurance gap. Par exemple, si vous devez 15 000 $ et que la valeur de votre voiture est de 17 000 $, il n’y aura pas d’écart si votre voiture est détruite ou volée.
Et si vous vendez votre voiture, vous devriez annuler votre assurance gap.
Où puis-je acheter une assurance gap ?
Vous pouvez généralement acheter une assurance gap auprès de :
- Compagnies d’assurance automobile
- Concessionnaires automobiles
- Banques et coopératives de crédit
Compagnies d’assurance vendant une assurance gap
De nombreuses compagnies d’assurance automobile proposent une assurance gap, telles que :
- Allstate
- American Family
- Auto-Owners
- Erie
- Nationwide
- Progressive
- Shelter
- State Auto
- Travelers
- Westfield
Toutes les compagnies d’assurance automobile ne vendent pas une assurance gap et elle peut ne pas être disponible dans tous les États. Par exemple, Geico et Farmers ne vendent pas d’assurance gap.
Coût de l’assurance gap
Selon l’analyse de Forbes Advisor, l’assurance gap coûte en moyenne 61 $ par an.
L’assurance gap est beaucoup moins chère auprès d’une compagnie d’assurance automobile par rapport à une concession automobile. L’achat d’une assurance gap chez un concessionnaire peut sembler pratique, mais cela peut finir par vous coûter plus cher à long terme. Les concessionnaires automobiles facturent généralement jusqu’à 600 $ pour une assurance gap qui peut être ajoutée à votre prêt, selon Trusted Choice, un groupe d’agents d’assurance indépendants.
Le coût de l’assurance gap peut être inclus dans votre prêt auto, mais cela signifie que vous paierez également des intérêts dessus. Vous perdrez également la flexibilité d’annuler l’assurance gap car elle est liée à votre prêt, vous pourriez donc finir par payer quelque chose qui n’est plus utile.
Coût de l’assurance gap par compagnie
Alternatives à l’assurance gap
Certaines compagnies d’assurance automobile proposent d’autres types de couverture qui ressemblent à l’assurance gap. Voici deux alternatives à l’assurance gap qui pourraient vous intéresser.
Couverture de remplacement de voiture neuve
La couverture de remplacement de voiture neuve vous rembourse suffisamment pour remplacer votre véhicule volé ou détruit par une voiture neuve.
C’est différent de la valeur au comptant réelle, qui tient compte de la dépréciation. Votre véhicule doit répondre à des conditions d’âge et de kilométrage pour bénéficier de la couverture de remplacement de voiture neuve.
Il y a généralement une franchise attachée à la couverture de remplacement de voiture neuve.
Voici des exemples de compagnies qui proposent cette couverture :
- Amica : La couverture de remplacement de voiture neuve d’Amica fait partie de son forfait Platinum Choice Auto. La couverture de remplacement de voiture neuve d’Amica remplace un véhicule volé par une voiture neuve s’il a moins d’un an et moins de 15 000 miles.
- Farmers : Farmers propose une couverture de remplacement de voiture neuve pour un véhicule du même modèle si votre voiture est totalement détruite dans les deux premières années du modèle et 24 000 miles.
- Nationwide : Nationwide fournit des remplacements de voitures neuves pour un véhicule de moins de trois ans.
Comme vous pouvez le voir, la couverture de remplacement de voiture neuve varie considérablement d’une compagnie à l’autre, alors assurez-vous de lire les petits caractères et de comprendre exactement ce que vous obtenez si vous souhaitez une protection de remplacement de voiture neuve.
Couverture de meilleure remplacement de voiture
Certaines compagnies d’assurance automobile, telles que Horace Mann et Liberty Mutual, offrent une couverture de “meilleure remplacement de voiture”. Cela vous rembourse pour un modèle de voiture plus récent ou meilleur que votre voiture volée.
Cette couverture peut également avoir des paramètres de kilométrage. Par exemple, Liberty Mutual vous remboursera pour un véhicule d’un an de plus et avec 15 000 miles de moins que le véhicule qui a été détruit.
La couverture facultative est uniquement destinée aux titulaires de polices qui possèdent leur voiture. Elle n’est pas disponible pour les voitures en location.
Avantages et inconvénients de l’assurance gap
La dépréciation du véhicule peut influencer votre décision sur l’assurance gap
L’assurance gap devient un meilleur choix si vous avez un prêt auto important ou si vous avez acheté un véhicule qui se déprécie rapidement. La voiture moyenne se déprécie de 38,8 % après cinq ans, selon une étude de iSeeCars, qui a analysé plus de 1,1 million de ventes de voitures.
Mais les véhicules électriques se déprécient plus rapidement que les autres types de véhicules, perdant environ la moitié de leur valeur en cinq ans. Cela peut influencer le coût de l’assurance des véhicules les plus et les moins chers à assurer.
Les 10 véhicules avec la plus forte dépréciation sur cinq ans
Certains types de voitures de luxe se déprécient beaucoup plus rapidement. Par exemple, la Maserati Quattroporte, la BMW 7 et la Maserati Ghibli se déprécient toutes de plus de 60 % sur cinq ans.
Les véhicules avec la plus faible dépréciation sur cinq ans
Les véhicules qui se déprécient le moins incluent la Porsche 911, la Porsche 718 Cayman et la Toyota Tacoma.
