On ne peut jamais prévoir ce que la vie nous réserve. Que se passera-t-il en cas de décès ? Qui prendra en charge vos dettes, votre prêt hypothécaire et les frais de vos funérailles ? Comment assurer un soutien financier à vos proches ? L’assurance-vie peut être la solution idéale.
L’assurance-vie est une forme d’assurance qui offre une protection financière en cas de décès de la personne assurée. En versant une somme d’argent, elle protège les personnes qui vous sont chères (enfants, parents, conjoint, etc.) des difficultés financières qui pourraient survenir à la suite de ce décès. On parle alors d’assurance-vie permanente.
L’assurance-vie peut également offrir une protection financière si la personne assurée atteint un certain âge ou si un certain nombre d’années s’écoule. C’est ce qu’on appelle l’assurance-vie temporaire.
Comme les contrats d’assurance-vie peuvent être parfois difficiles à comprendre, voici les principales règles et étapes à connaître !
Choisir la personne assurée
Avant de souscrire une assurance-vie, vous devez choisir la personne dont la vie sera assurée, appelée “l’assuré”. Vous avez deux options : souscrire une assurance-vie sur votre propre vie ou sur la vie d’une autre personne.
Si vous optez pour une assurance-vie sur la vie d’une autre personne, vous devez obtenir sa permission écrite, sauf dans certains cas spécifiques où la personne a un intérêt direct pour vous (conjoint, enfants, parents, etc.).
Choisissez le bénéficiaire de l’assurance-vie
Vous pouvez choisir le ou les bénéficiaires de l’assurance-vie, c’est-à-dire les personnes qui recevront l’indemnité en cas de décès de l’assuré ou lorsque celui-ci atteindra un certain âge.
Vous êtes libre de choisir qui sera le bénéficiaire de l’assurance. Il peut s’agir de vous-même, d’un organisme de bienfaisance, voire même d’une personne qui n’existe pas encore, comme votre “futur enfant”. L’assureur exigera généralement que le bénéficiaire ait un lien ou un intérêt avec l’assuré.
Modifier le bénéficiaire de l’assurance
En principe, vous pouvez modifier le ou les bénéficiaires de votre contrat d’assurance-vie en avisant simplement votre assureur par écrit.
Cependant, dans certaines situations, vous devrez obtenir la permission du bénéficiaire actuel avant d’effectuer ce changement. Cela peut être le cas si le contrat stipule que la désignation du bénéficiaire est irrévocable ou si le bénéficiaire actuel est votre conjoint marié ou uni civilement.
Vous pouvez également désigner un bénéficiaire dans votre testament si la désignation est révocable, ce qui signifie que vous pouvez le changer sans obtenir la permission du bénéficiaire.
Déclarer l’état de santé réel de la personne assurée
Lors de votre demande d’assurance-vie, vous devrez déclarer l’état de santé réel de l’assuré, que ce soit le vôtre ou celui de la personne que vous souhaitez assurer.
Il est essentiel de répondre de manière honnête et précise aux questions posées par l’assureur. Toute omission ou fausse déclaration, comme la non-divulgation d’une maladie ou d’une dépendance au tabac, pourrait entraîner l’annulation du contrat d’assurance-vie.
Déclarer l’âge réel de la personne assurée
Lors de votre demande d’assurance-vie, vous devez également déclarer l’âge réel de l’assuré, qu’il s’agisse de votre propre âge ou de celui de la personne que vous souhaitez assurer.
L’assureur peut demander l’annulation du contrat d’assurance-vie si l’âge réel de l’assuré n’était pas conforme aux tarifs établis par l’assureur au moment de l’acceptation de votre proposition, à condition que l’assuré soit encore en vie lorsque l’assureur demande cette annulation.
Si l’assureur ne demande pas l’annulation du contrat, il peut ajuster le montant de l’indemnité d’assurance en fonction de la prime que vous avez déjà payée et de celle que vous auriez dû payer en fonction de l’âge réel de l’assuré.
Mise en place de la protection
Dès que l’assureur accepte votre proposition, l’assurance-vie commence à vous protéger, à condition que trois conditions soient remplies :
- L’assureur accepte votre proposition sans y apporter de modifications.
- Aucun changement majeur n’affecte l’état de santé ou la situation de l’assuré entre le moment où vous faites votre proposition et le moment où l’assureur l’accepte.
- Vous avez payé la première prime prévue dans le contrat d’assurance-vie.
Paiement des primes
Les sommes d’argent que vous devez payer à votre assureur pour bénéficier d’une assurance-vie sont appelées “primes”. Le montant des primes dépend notamment de l’indemnité d’assurance et du type d’assurance-vie que vous avez choisi (permanente ou temporaire).
Vous devez payer les primes selon les modalités prévues dans le contrat d’assurance. Toutefois, une prime en retard peut être payée dans un délai de 30 jours (excepté pour la première prime). Si vous dépassez ce délai, le contrat d’assurance prend fin automatiquement.
Il est possible de réactiver une assurance-vie qui a pris fin en raison d’un défaut de paiement de prime. Pour plus de détails, contactez votre assureur.
Recevoir l’indemnité d’assurance-vie
Le bénéficiaire peut recevoir l’indemnité d’assurance si l’événement prévu par le contrat se produit. Cela peut être le décès de l’assuré ou l’atteinte d’un certain âge.
Si le contrat l’exige, le bénéficiaire ou l’assuré doit envoyer à l’assureur certains documents pour prouver l’événement, tels qu’un constat de décès. Une fois ces documents reçus, l’assureur doit payer l’indemnité d’assurance dans un délai de 30 jours.
Les exceptions : suicide et omission intentionnelle
Dans certains cas, l’assureur peut refuser de payer l’indemnité d’assurance. Cela peut se produire en cas de suicide de l’assuré, si le contrat contient une clause d’exclusion spécifique au suicide et si l’assurance-vie protège l’assuré depuis moins de deux ans.
De plus, si le bénéficiaire porte atteinte intentionnellement à la vie de l’assuré pour obtenir une indemnité plus rapidement, l’assureur peut également refuser de payer l’indemnité et devra le prouver devant les tribunaux. Si le titulaire du contrat porte atteinte à la vie de l’assuré, le contrat prend automatiquement fin.
Fin de la protection
Le contrat d’assurance-vie prend fin selon les termes prévus dans le contrat ou selon un accord ultérieur avec l’assureur. Il peut également prendre fin si vous êtes en retard de plus de 30 jours dans le paiement de votre prime.
Assurez votre avenir financier dès aujourd’hui avec une assurance-vie adaptée à vos besoins et à ceux de vos proches !
