Le bonus-malus est un mécanisme visant à ajuster le prix d’une assurance auto en fonction des antécédents de conduite d’un assuré. Aussi connu sous le nom de coefficient de réduction/majoration (CRM), il encourage la bonne conduite et récompense les conducteurs prudents.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Si un assuré n’a jamais été responsable d’un accident, il bénéficie d’un bonus qui lui permet de payer une assurance auto moins chère. En revanche, si un assuré a déjà eu un accident, il écopera d’un malus. Dans ce cas, la prime d’assurance augmente. Ce système encourage donc la bonne conduite.
Il convient de noter que ce système de bonus-malus s’applique également aux motos et aux scooters. Dans certains cas, les assureurs peuvent appliquer le meilleur bonus-malus pour différents véhicules (voiture et/ou deux-roues). Bien qu’il ne soit pas obligatoire, il est avantageux pour l’assuré de tenter sa chance.
Où retrouve-t-on un bonus-malus ?
Il existe deux possibilités pour trouver son bonus-malus :
- Pour un assuré souscrivant son premier contrat d’assurance auto, le coefficient sera automatiquement de 1.
- Pour un assuré disposant de plusieurs années d’assurance, il peut retrouver son CRM sur son dernier avis d’échéance ou sur son relevé d’informations. Chaque assuré peut demander à son assureur son relevé d’informations.
Lors d’un changement d’assurance, le CRM permet de déterminer le montant de la nouvelle prime.
Comment se calcule le bonus-malus ?
Au terme de la première année d’assurance, deux possibilités se présentent à l’assuré :
- L’assuré qui n’a pas eu d’accident responsable voit son bonus-malus diminuer de 5% chaque année sans sinistre responsable. Par exemple, si la prime initiale est de 1000,00€ avec un bonus-malus de 1, après un an sans sinistre responsable, le nouveau bonus-malus sera de 0,95. La nouvelle prime sera donc de 950€.
- L’assuré qui a eu un ou plusieurs accidents voit son bonus-malus majoré de 25% pour chaque sinistre responsable déclaré. Par exemple, si l’ancien bonus-malus est de 1, il sera multiplié par 1,25, ce qui entraînera une prime de 1250€ après l’accident.
L’assureur recalcule le bonus-malus tous les ans, et il existe un principe de continuité, c’est-à-dire que même en changeant d’assurance auto, l’assuré garde son CRM.
Quelles sont les règles et les limites du bonus-malus ?
Le bonus-malus peut varier de 0,5 à 3,5. Il ne peut être inférieur à 0,5, ce qui équivaut à une réduction de 50% de la prime. Pour atteindre un CRM de 0,5, il faut avoir treize ans de conduite sans sinistre.
En ce qui concerne le malus, un assuré ne peut pas avoir un bonus-malus supérieur à 3,5, ce qui correspond à une augmentation de 350% de la prime d’assurance.
Si un assuré possède un bonus de 50 depuis au moins trois ans et qu’il a un sinistre responsable, il ne sera pas pénalisé d’un malus. Cependant, cela ne fonctionne qu’une seule fois.
J’ai eu un accident non-responsable, est-ce que je vais être malussé ?
Seuls les accidents dont un assuré est responsable ou semi-responsables sont pris en compte pour calculer un bonus-malus. Le calcul est proportionnel selon le degré de responsabilité, avec une majoration de 25% pour une responsabilité totale et de 12,5% pour une responsabilité partielle.
Certains sinistres, tels que les accidents de stationnement sans tiers identifié, les vols, les incendies et les bris de glace, n’impactent pas le bonus-malus.
La vente d’une voiture a-t-elle un impact sur mon bonus-malus ?
Si un assuré vend ou cède son véhicule, son contrat d’assurance auto s’interrompt. Cependant, l’assuré garde le même CRM pour son prochain véhicule. Si l’interruption ou la suspension du contrat est supérieure à trois mois, aucun bonus ne peut s’appliquer. En revanche, si l’assuré écope d’un malus, celui-ci sera pris en compte dans le prochain contrat.
Un malussé peut-il trouver une assurance ?
Il existe plusieurs solutions pour un malussé. Certains assureurs se sont spécialisés sur le profil malus et proposent des offres adaptées.
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