Le crédit polyvalent se distingue par son absence de destination précise. Que ce soit pour rembourser un découvert bancaire, financer un voyage tant attendu ou régler des dettes de loyer, les emprunteurs peuvent utiliser le prêt comme bon leur semble après l’avoir obtenu. Le remboursement du prêt se fait généralement comme pour un prêt à tempérament classique. Toutefois, en ce qui concerne les taux d’intérêt, les consommateurs doivent tenir compte de coûts légèrement plus élevés que s’ils optent pour un prêt spécifique à une destination.
Les points essentiels
Qu’est-ce qu’un crédit polyvalent ?
Un crédit polyvalent est un prêt sans affectation spécifique. Lors de la demande de crédit, les consommateurs ne sont pas tenus d’indiquer explicitement la raison pour laquelle ils ont besoin de l’argent. Le crédit polyvalent est donc adapté à “toutes les fins”, d’où son nom. Sur le plan juridique, cependant, il ne s’agit pas d’un terme clairement défini. Il s’agit plutôt d’un crédit à la consommation ou d’un prêt à tempérament sans destination fixe. Les consommateurs peuvent donc trouver ce type de prêt auprès des banques non seulement sous l’appellation “crédit polyvalent” utilisée à des fins promotionnelles et courantes, mais aussi sous celle de “prêt à tempérament”.
À quoi les consommateurs peuvent-ils utiliser le crédit polyvalent ?
En principe, les consommateurs peuvent payer tout ce qu’ils veulent avec le prêt polyvalent. Il n’y a pratiquement aucune limite. La liste suivante donne un aperçu des possibilités pour lesquelles le prêt polyvalent peut être utilisé :
- Remboursement du découvert bancaire
- Remboursement de dettes personnelles
- Achat de meubles
- Réparation d’une voiture
- Financement d’un voyage
- Paiement de frais d’avocat
- Règlement de factures d’artisans
- Achat d’une machine à laver
- Paiement de dettes de loyer
- Achat de cadeaux de Noël
- Financement d’un mariage
Dans quels cas le crédit polyvalent ne doit-il pas être utilisé ?
Pour certaines dépenses, il est plus judicieux de contracter un prêt spécifique à une destination. La raison en est que ces prêts, en règle générale, ont des taux d’intérêt plus bas. Les banques ont connaissance de la destination prévue pour ces prêts, ce qui influe favorablement sur l’évaluation des risques et donc sur le taux d’intérêt. Par exemple :
Monsieur Dupont souhaite acheter une nouvelle voiture. Pour le montant total du prêt de 15 000 euros, il reçoit deux offres de crédit :
- Prêt polyvalent : Taux d’intérêt de 2,95 % par an.
- Crédit auto : …
Dans le premier cas, Monsieur Dupont peut théoriquement utiliser le prêt pour ses prochaines vacances, un déménagement ou la rénovation de sa propriété. S’il choisit le crédit auto, la banque n’accordera le prêt que si elle reçoit l’offre correspondante du concessionnaire ou le certificat d’immatriculation du véhicule en garantie. La raison en est que si Monsieur Dupont ne peut pas rembourser le prêt, la banque pourrait recouvrer sa créance en vendant la voiture dans le cas d’un crédit auto spécifique. Elle ne connaît cependant pas la destination du prêt polyvalent.
Comment fonctionne un crédit polyvalent ?
Un crédit polyvalent est généralement conçu comme un prêt à tempérament classique. Les prêts sont disponibles pour des montants compris entre 500 et 100 000 euros. Le remboursement s’effectue sur une période déterminée en versements mensuels fixes, composés d’une partie intérêts et d’une partie amortissement. C’est généralement la norme. Avec un crédit polyvalent conclu sur la base de versements échelonnés, les emprunteurs disposent d’une taille prévisible qu’ils peuvent intégrer dans leur budget mensuel.
Les consommateurs peuvent généralement choisir librement la durée, qui se situe généralement autour de 24 à 72 mois par défaut. La règle générale est que plus la durée est courte, moins le prêt coûte cher. Cependant, avec des montants de prêt égaux et des durées de remboursement plus courtes, les mensualités de remboursement augmentent.
À quel point un crédit polyvalent est-il cher ?
Les taux d’intérêt d’un crédit polyvalent sont généralement légèrement plus élevés que ceux des prêts spécifiques à une destination. Cependant, les conditions peuvent être très attrayantes, car elles sont déterminées au cas par cas. Il existe des offres de crédit polyvalent avec un taux d’intérêt compris entre 1 et 2 pour cent, bien que rares, disponibles pour de petits prêts (par exemple, 5 000 euros) avec une solvabilité optimale du client. En moyenne, les taux d’intérêt se situent autour de 2 à 4 pour cent.
Qu’est-ce qui influence le taux d’intérêt d’un crédit polyvalent ?
Le montant des intérêts varie et est étroitement lié à la solvabilité et à la classe de risque du demandeur. Plus la solvabilité est bonne, plus le taux d’intérêt est bas. Les emprunteurs bénéficient d’une bonne solvabilité s’ils remplissent (en grande partie) ces critères :
- Revenu régulier et sûr
- Aucun prêt en cours
- Aucune inscription négative au registre de solvabilité
- Historique de paiement irréprochable
La hauteur du prêt, la durée et les autres conditions, telles que le droit de remboursement anticipé, ont également une influence sur le taux d’intérêt. En général, les taux d’intérêt sont plus bas pour les courtes durées et les petites sommes empruntées que pour les gros montants de prêt contractés sur de longues périodes.
Qui peut obtenir un crédit polyvalent ?
Les banques accordent des crédits polyvalents aux particuliers qui passent avec succès leurs vérifications de solvabilité. La situation financière du demandeur est examinée afin de pouvoir évaluer le risque de défaut de paiement. En principe, les salariés ayant un contrat de travail fixe obtiennent généralement un crédit polyvalent sans problème, à condition de ne pas avoir déjà des prêts en cours.
Solvabilité et crédit : que vérifie la banque ?
Pour vérifier la solvabilité d’un crédit polyvalent, les banques demandent généralement les justificatifs suivants :
- Preuve d’un revenu régulier ou d’entrées d’argent
- Relevés de compte pour justifier les entrées d’argent
- Copie d’une pièce d’identité valide
- Preuve d’engagements financiers existants, tels que d’autres prêts
Les emprunteurs doivent donc avoir ces documents à disposition afin de permettre une procédure de demande de crédit rapide et sans accroc. En revanche, les banques se procurent elles-mêmes les informations auprès de la SCHUFA ou de tout autre service d’informations économiques si le demandeur de crédit a donné son consentement à cet effet.
Quelles sont les conditions requises pour obtenir un crédit polyvalent ?
Selon le montant du crédit polyvalent, les emprunteurs potentiels doivent fournir des garanties. Pour les petits montants dans la fourchette inférieure des milliers d’euros, les garanties ne sont souvent pas nécessaires, ou le prêt est sécurisé par les revenus. Cependant, les banques cherchent généralement à sécuriser davantage un crédit polyvalent de 10 000 euros ou plus.
Quelles garanties conviennent à un crédit polyvalent ?
Les emprunteurs peuvent offrir différentes garanties. Les banques acceptent généralement les suivantes :
- Assurance-vie
- Épargne
- Solde sur un compte chèques
- Espèces
- Hypothèque sur une propriété
- Gage
Si le demandeur ne peut offrir aucune de ces garanties, un garant peut être la solution. Un garant minimise le risque car il est tenu de rembourser les dettes en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.
Un comparatif des crédits polyvalents permet d’obtenir des taux d’intérêt plus avantageux
Presque toutes les banques proposent des crédits polyvalents. Il est donc avantageux de comparer les différents fournisseurs, car toutes les institutions financières n’appliquent pas les mêmes taux d’intérêt.
