Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit revolving, est une forme de crédit à la consommation qui offre une réserve d’argent disponible à tout moment. Ce type de crédit peut être souscrit en ligne ou en agence et est généralement associé à une carte bancaire.
Le principe du crédit revolving
Le crédit renouvelable permet à un établissement financier en ligne ou physique de mettre à disposition d’un emprunteur une somme d’argent sur un compte. L’emprunteur a le choix d’utiliser cette somme en totalité ou en partie, sans avoir à rendre de comptes à l’organisme de crédit.
Comment fonctionne le crédit renouvelable ?
En contrepartie de l’utilisation de la somme d’argent disponible sur le compte, l’emprunteur doit rembourser des mensualités au prêteur. De plus, il devra également payer des intérêts sur la somme utilisée. Le coût total des intérêts varie en fonction de la vitesse de remboursement de l’emprunteur. Les modalités de remboursement des mensualités et des intérêts sont définies dans le contrat de crédit.
La carte de paiement liée au crédit
Lorsqu’un crédit renouvelable est associé à une carte de paiement, cette dernière doit être fournie par le prêteur lors de l’accord de financement. Au dos de la carte, il doit être clairement indiqué qu’il s’agit d’une “carte de crédit”.
Crédit renouvelable et TAEG
Contrairement au prêt personnel, le taux annuel effectif global (TAEG) d’un crédit renouvelable est toujours révisable. Avec un taux révisable, le coût total du crédit ne peut être déterminé à l’avance, car il dépend de la somme réellement utilisée par l’emprunteur. Chaque mensualité est donc susceptible de varier.
Le TAEG est appliqué sur le capital mobilisé et comprend tous les frais liés à la souscription du prêt (intérêts, frais de dossier, coût de l’assurance, etc.). Ce taux ne peut en aucun cas être supérieur au taux d’usure, qui est révisé trimestriellement. Au 1er juillet 2020, les taux d’usure pour les crédits à la consommation sont les suivants :
- 21,16 % pour une utilisation inférieure ou égale à 3 000 euros
- 10,52 % pour une utilisation supérieure à 3 000 euros et inférieure ou égale à 6 000 euros
- 5,55 % pour une utilisation supérieure à 6 000 euros
Organismes proposant des crédits renouvelables
Tout comme pour les prêts personnels, deux catégories d’organismes peuvent proposer des crédits renouvelables :
- Les banques
- Les organismes spécialisés dans le crédit à la consommation
Il est important de noter que certaines enseignes, comme les grandes surfaces ou les magasins, proposent également des crédits renouvelables à leurs clients. Cependant, ces enseignes ne sont pas elles-mêmes prêteuses. En réalité, elles ont un partenariat avec un organisme de crédit qui accorde ou non les crédits en question.
Droit de rétractation
Selon le Code de la consommation, l’emprunteur dispose d’un délai de 14 jours pour exercer son droit de rétractation après la signature d’un contrat de crédit renouvelable. Dans ce cas, aucune indemnité ne peut être réclamée par le prêteur. Pour exercer ce droit, l’emprunteur doit renvoyer le formulaire de rétractation complété à la banque par lettre recommandée avec accusé de réception.
L’emprunteur devra alors rembourser la somme d’argent versée par le prêteur, ainsi que les intérêts applicables sur la somme potentiellement utilisée. Les intérêts continuent d’être calculés jusqu’à ce que la totalité de cette somme soit remboursée.
Avis de reconduction et informations obligatoires
Un contrat de crédit renouvelable est conclu pour une durée d’un an, renouvelable automatiquement. Trois mois avant la fin de chaque année, le prêteur doit informer l’emprunteur des conditions de reconduction du contrat. Cet avis doit également préciser les modalités de remboursement de la somme due. Si le contrat est reconduit, l’emprunteur a le droit de s’opposer aux modifications apportées dans un délai de 20 jours avant leur mise en application. Pour cela, il lui suffit de renvoyer le formulaire de refus joint à l’avis. Une fois encore, l’emprunteur devra rembourser la somme utilisée, ainsi que les intérêts.
Remboursements et durée
Lorsque le capital dû après la dernière utilisation du prêt est inférieur ou égal à 3 000 euros, les remboursements s’étendent sur une durée maximale de 3 ans, soit 36 mensualités. Si ce capital est supérieur à 3 000 euros, les remboursements peuvent s’étaler sur une durée plus longue, jusqu’à un maximum de 5 ans (soit 60 mensualités).
Le choix de l’assureur
L’établissement prêteur peut exiger que l’emprunteur assure son crédit renouvelable. Cependant, selon le Code de la consommation et le Code des assurances, le prêteur ne peut pas refuser que l’emprunteur choisisse un assureur tiers. Il s’agit d’un droit pour l’emprunteur, à condition que le contrat d’assurance tiers offre un niveau de garantie équivalent à celui du contrat de groupe proposé par la banque. Le paiement des cotisations d’assurance sera alors effectué séparément des remboursements du prêt.
Conformément au Code de la consommation et des assurances, il est également possible de résilier le contrat d’assurance à tout moment au cours de la première année suivant la signature de l’offre. Par la suite, l’emprunteur pourra résilier son assurance à chaque date anniversaire.
Avec un crédit renouvelable, il n’est pas nécessaire de justifier ses achats. Que vous ayez besoin de trésorerie ou que vous souhaitiez acheter des biens de consommation, vous disposez d’une somme d’argent utilisable à tout moment. De plus, peu de justificatifs sont demandés pour souscrire à ce type de crédit. Contrairement à d’autres crédits affectés, vous n’avez pas besoin de fournir de facture ou de devis, et les fonds vous sont versés sous 48 heures. Toutefois, il est essentiel de rester vigilant en raison du fonctionnement particulier de ce type de crédit (qui ne facilite pas la gestion budgétaire) et des TAEG souvent très élevés. Selon les spécialistes du crédit, les crédits renouvelables sont impliqués dans près des deux tiers des dossiers de surendettement.
