Lorsque vous recherchez un financement commercial, il est essentiel de comprendre les différentes options disponibles. Le crédit commercial peut être un moyen rentable de répondre à vos besoins en matière de financement, mais il est crucial de connaître les conditions requises et les alternatives disponibles. Dans cet article, nous allons explorer certaines des possibilités pour financer votre entreprise et vous aider à prendre des décisions éclairées.
L’importance de la qualité de votre prévision financière
Une prévision financière solide peut jouer un rôle déterminant dans l’obtention de bonnes conditions de prêt commercial. Les banques accordent généralement des conditions plus favorables aux entreprises dont la prévision est solide. En revanche, si votre solvabilité est moins bonne, vous risquez de devoir payer des frais supplémentaires en raison du risque accru pour la banque. Dans les cas les plus extrêmes, si la banque considère que votre prêt commercial présente un risque trop élevé, elle peut refuser de vous faire une offre de prêt.
Les facteurs qui influencent l’octroi d’un crédit commercial
Depuis l’introduction des réglementations bancaires “Bâle III” en 2013, le processus d’octroi de crédit a été influencé, en particulier pour les crédits commerciaux. Ces réglementations visent à renforcer la stabilité des banques après la dernière crise financière, en exigeant des réserves plus élevées en capital pour les prêts accordés. Cela signifie une évaluation de solvabilité plus stricte et des coûts d’intérêts plus élevés pour les emprunteurs.
Conditions pour un crédit commercial : la garantie de défaillance
En règle générale, le financement commercial est lié à une garantie de défaillance. Si vous ne disposez pas d’un capital ou de garanties suffisantes, une garantie de défaillance de la part d’une société de cautionnement peut être une solution. Les banques acceptent souvent ces garanties de défaillance comme des garanties complètes. Ces garanties de défaillance sont accordées par des sociétés de cautionnement dans les différents États fédéraux.
Ces banques s’adressent aux petites et moyennes entreprises ainsi qu’aux travailleurs indépendants qui n’ont pas les garanties requises. Les sociétés de cautionnement se portent garantes auprès de la banque en cas de défaillance de remboursement de votre part. Ainsi, la banque peut accorder un prêt ou un crédit de subvention normal et être sûre de récupérer les fonds. La raison pour laquelle ces banques accordent des garanties est qu’en cas de défaillance du débiteur, après avoir épuisé tous les recours légaux sans succès, la banque peut recourir à la garantie de défaillance en dernier recours. Dans ce cas, la société de cautionnement assume toutes les autres obligations contractuelles envers le débiteur. Cependant, il est important de noter que les garanties de défaillance ne sont généralement pas accordées pour le financement de la restructuration des entreprises.
Est-il possible d’obtenir un crédit commercial sans capital propre ?
Le financement commercial sans capital propre ou avec très peu de fonds propres est un sujet qui préoccupe souvent les startups et les créateurs d’entreprise. Même les entrepreneurs des secteurs moins traditionnels, dont l’avenir est considéré comme “difficile” ou peu prévisible par les prêteurs, recherchent des offres de crédit correspondantes. En Allemagne, il existe plus de 1 000 programmes de subventions pour les entrepreneurs et les travailleurs indépendants qui ont peu ou pas de capital propre. Les subventions fournies peuvent être utilisées à des fins diverses. Ainsi, si vous êtes un créateur d’entreprise ou un travailleur indépendant à la recherche d’un crédit commercial sans capital propre, vous avez plusieurs alternatives :
- Les subventions publiques de la KfW Bankengruppe
- La garantie d’une société de cautionnement en cas de manque de garanties
- Les prêts des institutions de crédit de subvention des Länder
- Les prêts d’investisseurs privés ou le financement participatif (également connu sous le nom de crowdfunding)
Les offres de la KfW Bankengruppe sont les plus connues. Cette banque de développement accorde le KfW-StartGeld, une forme de crédit commercial spécialement destinée aux créateurs d’entreprise et aux petites et moyennes entreprises. Ce prêt peut être demandé jusqu’à cinq ans après la création de l’entreprise, avec un montant maximal de 100 000 euros. Ce qui rend le KfW-StartGeld si spécial, c’est que vous bénéficiez d’une exonération de responsabilité de 80 %. L’Union européenne garantit le remboursement des prêts. Vous pouvez trouver un aperçu des programmes de subventions ici.
Un crédit commercial pour répondre à vos besoins en capital
Les crédits commerciaux sont souvent une source de financement externe bienvenue, que vous soyez un entrepreneur en démarrage ou une entreprise établie. Les prêts commerciaux à plus long terme permettent de répartir un besoin en capital élevé sur une période plus longue, avec des mensualités de remboursement raisonnables et prévisibles.
Il est donc essentiel de rechercher des conditions et des taux d’intérêt favorables pour votre financement commercial afin de limiter au maximum la charge financière supplémentaire pour vous en tant qu’entrepreneur ou travailleur indépendant. Prenez donc le temps de comparer les offres et les conditions de manière exhaustive et précoce.
