Quel est le fonctionnement d’un rachat de crédit en 5 étapes
Le rachat de crédits est une opération bancaire qui consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul et nouveau prêt. La banque rembourse vos prêts existants auprès des organismes financiers et vous propose un nouveau financement pour rembourser vos dettes. Cependant, les modalités de remboursement du nouveau crédit sont adaptées à votre profil et à vos besoins. Si l’objectif du rachat de crédit est de réduire vos mensualités, l’organisme bancaire allongera la durée de remboursement pour vous donner plus d’air dans votre budget. Il existe deux types de rachat de crédits : le rachat de crédit à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire, qui inclut un prêt immobilier représentant au moins 60% du montant à regrouper.
Pourquoi regrouper vos prêts ?
Il existe plusieurs cas où le rachat de crédits peut être intéressant :
Baisser vos mensualités
Si votre situation a changé, par exemple suite au décès de votre conjoint ou à la naissance d’un enfant, et que vous avez du mal à rembourser vos différents crédits, le rachat de crédits peut vous être bénéfique. En allongeant la durée du prêt, les mensualités diminuent automatiquement. Il est important de noter que cette solution peut entraîner un coût total plus élevé. Cependant, en augmentant la durée de remboursement, vous réduisez le poids de vos charges sur vos revenus et retrouvez un équilibre budgétaire qui vous protège du risque de surendettement. Si votre situation le permet, vous pouvez également demander une trésorerie supplémentaire pour constituer une épargne de précaution, par exemple.
Réaliser un nouveau projet
Avant d’octroyer un nouveau crédit, la banque vérifie votre taux d’endettement. Si celui-ci dépasse 35% (y compris l’assurance emprunteur), le crédit est généralement refusé. Si vous vous trouvez dans cette situation, vous pouvez regrouper vos prêts en cours pour réduire votre taux d’endettement et ainsi être éligible à un nouveau crédit.
Les étapes d’un rachat de crédits
Vous vous demandez comment procéder à un rachat de crédits à la consommation ou un rachat de crédit hypothécaire ? Voici les étapes à suivre :
Étape 1 : Faire une demande
La première étape consiste à trouver l’organisme adéquat pour effectuer le rachat de crédit. Étant donné que ces établissements sont souvent peu connus, il est important de comparer les offres et de réaliser une simulation de rachat de crédit en ligne. Cela vous permettra d’être accompagné par un expert qui vous aidera à trouver la meilleure solution. Un courtier en rachat de crédits peut vous orienter vers l’organisme proposant l’offre la plus adaptée à vos besoins, que ce soit pour améliorer votre reste à vivre, acheter un bien immobilier ou financer des travaux.
Étape 2 : Constituer votre dossier
Une fois que vous avez choisi l’organisme, un courtier vous aidera à constituer votre dossier de rachat de crédit. Vous devrez fournir divers documents concernant votre situation personnelle, familiale, vos revenus, votre patrimoine, et votre lieu de résidence. Il est primordial de présenter un dossier solide et complet dans les meilleurs délais pour ne pas retarder la procédure.
Étape 3 : Trouver la bonne assurance
Assurer votre rachat de crédits n’est pas obligatoire, mais fortement recommandé. La plupart des organismes exigent une assurance pour procéder à l’opération. Il est important de choisir une assurance adaptée à votre profil et à votre projet. La loi Lagarde vous permet de choisir une assurance auprès d’un organisme différent de celui qui procède au rachat de crédit, ce qui peut vous faire réaliser des économies non négligeables.
Étape 4 : Signer l’offre de rachat de crédits
Une fois que votre dossier a été vérifié et validé par l’organisme bancaire, vous n’avez plus qu’à signer l’offre de prêt. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour un rachat de crédit hypothécaire et de 14 jours pour un rachat de crédits à la consommation.
Étape 5 : Le déblocage des fonds
Une fois le rachat de crédits finalisé, l’organisme bancaire rembourse vos différents crédits ou dettes auprès des organismes concernés. Vous n’avez alors plus qu’un seul crédit à rembourser, avec des mensualités plus faibles, un taux d’endettement réduit et une durée de remboursement plus longue.
Combien coûte un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit entraîne certains frais, tels que les indemnités de remboursement anticipé, les frais de notaire (dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire), les frais de la nouvelle assurance emprunteur, les frais de dossier ou frais de banque, ainsi que les frais de courtage appliqués par l’expert qui vous accompagne dans votre rachat de crédit.
En résumé, le rachat de crédits est une solution intéressante pour regrouper vos dettes et améliorer votre situation financière. À travers ces cinq étapes, vous pouvez bénéficier de mensualités réduites, réaliser de nouveaux projets et retrouver un équilibre budgétaire.
