Le Guide Complet de l’Open Banking

Introduction

L’open banking est une méthode qui permet d’autoriser un accès sécurisé et limité à son compte bancaire par des entreprises, afin qu’elles puissent fournir des services utiles. Par exemple, elles peuvent vous aider à gérer votre budget ou vous recommander d’autres produits financiers auxquels vous êtes éligible.

Cette solution est aussi sécurisée que la banque en ligne et plus sûre qu’un paiement par carte de crédit ou de débit :

• Vos informations de connexion et vos mots de passe bancaires restent confidentiels.
• Vous gardez le contrôle sur les personnes qui peuvent voir vos informations bancaires.
• Vous décidez du niveau d’accès que ces personnes ont sur votre compte.
• Les entreprises ne peuvent pas effectuer de prélèvements sans votre accord explicite.

L’open banking est une technologie qui permet aux entreprises de recevoir des paiements et d’accéder aux données directement depuis le compte bancaire d’un client, avec son consentement, par le biais d’API. Cette innovation a créé une nouvelle génération de services financiers offrant un niveau d’engagement plus élevé, des coûts réduits et une meilleure expérience utilisateur.

Comment l’Open Banking peut-il être utilisé ?

L’open banking améliore l’utilité des services financiers pour les utilisateurs. Par exemple, au lieu de devoir vous connecter séparément à tous vos comptes bancaires, vous pouvez les regrouper dans une seule application. De plus, au lieu d’imprimer ou télécharger vos relevés bancaires papier pour justifier vos revenus et votre situation financière auprès d’un organisme de prêt immobilier, vous pouvez simplement connecter votre compte à cet organisme en ligne, sans complications.

Les entreprises peuvent utiliser l’open banking pour accepter des paiements en ligne, faciliter l’intégration de nouveaux clients et fournir des services à valeur ajoutée. Consultez notre rapport pour découvrir la liste complète des cas d’utilisation de l’open banking par les entreprises.

Quels sont les avantages de l’Open Banking pour les particuliers ?

Pour les particuliers, l’open banking offre plusieurs avantages :

1. Une gestion simplifiée des finances : Des applications comme Revolut ou Plum permettent de rassembler les informations de plusieurs comptes bancaires en une seule application. Cela vous aide à mieux gérer votre budget et à économiser de l’argent. Par exemple, ces applications mettent en évidence les frais élevés liés à vos charges, cartes de crédit ou découverts.
2. Des paiements rapides, simples et sécurisés : Les paiements par open banking sont plus rapides que les paiements en ligne classiques, surtout sur smartphone. Vous n’avez pas besoin de saisir vos numéros de carte ou de vous connecter à votre compte bancaire. Une fois votre choix fait, sélectionnez simplement le nom de votre banque dans la liste et validez votre paiement de manière sécurisée avec votre empreinte digitale ou votre reconnaissance faciale. Cela ne prend que quelques instants et l’argent est immédiatement transféré. C’est aussi simple et sécurisé que d’utiliser une carte sans-contact.
3. Des preuves de revenus simplifiées : L’open banking peut être utilisé pour fournir des preuves de revenus dans le cadre de contrats de location, de prêts immobiliers, d’emprunts ou d’investissements. Avec votre consentement, les entreprises réglementées peuvent utiliser l’open banking pour obtenir une vue d’ensemble de vos revenus et dépenses, ce qui leur permet de prendre rapidement une décision concernant votre demande de prêt ou de location. Vous pouvez également souscrire à des services et vous inscrire sur des applications plus rapidement, sans avoir à télécharger ou imprimer vos bulletins de paie et relevés de compte.

Quels sont les avantages de l’Open Banking pour les entreprises ?

L’open banking offre également de nombreux avantages aux entreprises :

1. Facilite la comptabilité en ligne : Grâce à un accès fiable et sécurisé à vos relevés bancaires, les logiciels comptables peuvent mieux gérer vos finances. L’open banking est une alternative plus sûre que la collecte de données à partir de votre écran (screen scraping). De plus, il peut aider à classer les dépenses professionnelles pour des raisons fiscales et comptables.
2. Facilite l’accès au capital : Avec votre consentement, les organismes de prêt peuvent utiliser l’open banking pour obtenir un aperçu des finances de votre entreprise et prendre rapidement une décision quant à votre demande de prêt.
3. Facilite les paiements en ligne : L’open banking permet de recevoir des paiements en ligne avec des frais réduits, moins de risques de fraude et un taux de conversion plus élevé. Toute entreprise effectuant des transactions en ligne peut bénéficier de l’open banking en recevant des paiements instantanés, sans dépendre des réseaux de cartes bancaires.
4. Accélère l’enregistrement des clients : Si vous avez besoin des informations financières d’un utilisateur lors de son inscription, comme un RIB pour vérifier qu’il est bien le titulaire du compte et peut effectuer un paiement, l’open banking peut vous aider à collecter ces informations de manière sécurisée et automatique.

Consultez notre rapport pour découvrir la liste complète des cas d’utilisation de l’open banking par les entreprises.

Comment fonctionne l’Open Banking ?

L’open banking varie d’un pays à l’autre, mais il implique généralement que les banques ou les institutions financières partagent leurs données financières avec des fournisseurs tiers via des interfaces de programmation applicatives ouvertes (API). Ces données peuvent varier en termes de format et de contenu, selon les réglementations spécifiques à chaque pays.

En France et dans l’Union européenne, l’année 2018 a été marquante pour l’open banking. En janvier, la directive européenne sur les services de paiement (DSP2) a été transposée, et tout au long de l’année, l’Autorité bancaire européenne a clarifié les règles. La DSP2 exige notamment que toutes les banques et tous les prestataires de services de paiement (PSP) donnent accès aux données financières de leurs clients aux fournisseurs de services autorisés, avec le consentement du client. L’ACPR a également soutenu la mise en place optimale des API bancaires tout au long de l’année 2021.

Il est également obligatoire de sécuriser les communications au moyen d’API ou d’une interface de banque en ligne. Les API facilitent l’utilisation des données par les entreprises pour développer des services utiles aux clients.

Les entreprises qui utilisent les données de l’open banking sont connues sous le nom de prestataires de services de paiement tiers (ou TPP en anglais). En France, ces TPP sont agréés par l’ACPR.

Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement tiers en Open Banking ?

Un prestataire de services de paiement tiers est une entreprise agréée par le Collège de supervision de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, faisant partie de la Banque de France) pour utiliser l’open banking. Ces prestataires incluent :

• Les prestataires de services d’information sur les comptes (PSIC), qui sont autorisés à accéder aux informations des comptes bancaires pour fournir des informations et des conseils à leurs clients.
• Les prestataires de services d’initiation de paiement (PSIP), qui sont autorisés à effectuer des paiements à partir du compte bancaire d’un client, avec son consentement.

L’Open Banking est-il fiable ?

L’open banking est l’un des moyens les plus fiables pour effectuer des paiements et partager des données financières.
En tant qu’utilisateur, vous avez le contrôle :

• Vous décidez quelles informations partager.
• Vous choisissez les fournisseurs qui peuvent accéder à ces informations.
• Vous définissez la durée de cet accès.
• Vous avez le contrôle sur tous les paiements.

Vous n’avez jamais à divulguer votre mot de passe ou vos informations de connexion à une organisation.

Les fournisseurs d’open banking en France :

• N’ont accès à votre compte qu’avec votre consentement.
• N’accèdent aux données ou n’initient des paiements que lorsque vous avez donné votre consentement spécifique.
• Utilisent une authentification forte du client pour tous les paiements (une exigence de la DSP2 pour prévenir la fraude). Cela garantit la sécurité des paiements open banking.
• Ne stockent pas vos coordonnées bancaires, ce qui rend l’open banking fondamentalement plus sûr que les paiements par carte de crédit ou de débit.

Comment l’Open Banking est-il régulé ?

Il existe plusieurs réglementations sur l’open banking dans le monde, mais la plupart partagent un principe fondamental : l’utilisateur a le droit d’accéder à ses comptes bancaires et à ses informations financières par le biais d’un prestataire de services de paiement tiers agréé (et les banques doivent faciliter cet accès).

La plupart des réglementations incluent également un organisme qui accorde aux TPP l’autorisation de fournir des services d’open banking.

Dans l’Union européenne, conformément à la Deuxième Directive sur les Services de Paiement (DSP2), les prestataires de services de paiement doivent permettre à leurs clients de partager leurs données de manière sécurisée avec des tiers.

Chaque État membre dispose d’une autorité nationale compétente chargée de superviser l’application de la DSP2 et d’accorder aux fournisseurs l’autorisation d’utiliser l’open banking. Par exemple :

• L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) en France.
• La Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, connue sous le nom de BaFin, en Allemagne.
• La Banque d’Italie en Italie.

Il existe également une régulation bancaire au niveau européen, qui comprend la DSP2 et est incarnée par l’Autorité Bancaire Européenne (ABE).

L’Open Banking et TrueLayer

TrueLayer est une plateforme d’open banking mondiale. Les entreprises utilisent notre réseau d’open banking pour accéder à des données financières et permettre des paiements instantanés en toute sécurité. Par exemple, si vous rechargez vos comptes Revolut, Nutmeg, Freetrade ou Trading 212, vous utilisez en arrière-plan TrueLayer.

Plus de la moitié du trafic open banking au Royaume-Uni, en Irlande et en Espagne passe par TrueLayer, et nos paiements affichent un taux de conversion supérieur de 20 % par rapport à d’autres fournisseurs d’open banking.

TrueLayer a été l’un des premiers fournisseurs agréés au Royaume-Uni autorisés à fournir :

• Des services d’information sur les comptes.
• Des services d’initiation de paiement.

Ces services d’open banking permettent aux utilisateurs de consulter tous leurs comptes au même endroit ou de payer avec leur banque, sans avoir à saisir leurs numéros de carte bancaire. L’API de TrueLayer est en parfaite conformité avec les normes de l’Union européenne.

TrueLayer fournit également des services de monnaie électronique à ses clients marchands et agit en tant que prestataire de services techniques ou intermédiaire pour les TPP agréés. Nous pouvons également aider les marchands non agréés à accéder à l’open banking grâce à notre modèle d’agent.

Pourquoi faire appel à un intermédiaire Open Banking ?

Certains prestataires de services de paiement tiers choisissent de se connecter directement aux API individuelles des banques. Cependant, maintenir ces connexions peut être complexe et nécessiter des ressources importantes. C’est pourquoi d’autres fournisseurs font appel à un intermédiaire tel que TrueLayer, une entreprise spécialisée dans la connexion aux banques et qui peut fournir à ses clients une API unique.

Voici certains des avantages et inconvénients d’une connexion directe par rapport à une connexion via un intermédiaire comme TrueLayer :

TrueLayer, un Établissement de Monnaie Électronique

TrueLayer est également un établissement de monnaie électronique, ce qui nous permet de fournir des solutions plus avancées à nos clients. Par exemple, en plus d’initier des paiements d’une banque à l’autre, nous pouvons permettre aux marchands d’effectuer des remboursements immédiats à leurs clients, ce qui n’est pas possible avec de simples paiements open banking. Consultez notre solution PayDirect pour en savoir plus.