Les prêts, ce n’est pas si simple. Les banques rejettent souvent les demandes de prêt sans aucune explication, même si vous êtes certain de pouvoir vous permettre un crédit en fonction de vos propres calculs. Parfois, elles exigent également un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que ce qui est annoncé dans leurs publicités. Mais alors, quels sont les critères importants pour l’obtention d’un prêt ?
Comment la banque détermine-t-elle si elle va m’accorder un prêt ?
La condition préalable à l’obtention de tout prêt est que l’emprunteur soit majeur et pleinement capable de contracter et de gérer des affaires juridiques. Il doit également avoir un revenu mensuel fixe, qu’il s’agisse d’un salaire ou d’une pension. La banque doit être convaincue que les revenus mensuels sont supérieurs aux dépenses, elle en déduit alors que vous pouvez faire face aux mensualités.
Certaines banques ne prennent pas en compte les dépenses réelles, mais des valeurs expérimentales. Nous avons constaté cela lorsque nous avons consulté les formulaires de demande de prêt en ligne de plus de 20 banques. Certaines banques ne demandent pas les dépenses détaillées du client, mais seulement le nombre de personnes dans le ménage et le nombre de personnes contribuant aux revenus du ménage. Elles calculent ensuite un forfait. D’autres banques comme DKB et SKG Bank proposent un prêt immédiat en examinant directement les transactions sur le compte courant (bien sûr, avec l’accord de l’emprunteur). Ainsi, seule la banque du client peut travailler si ses propres clients demandent un prêt.
La base légale pour cette consultation du compte est la directive européenne sur les services de paiement (PSD2).
Conseil : Si votre demande de prêt en ligne est refusée mais que vous pensez pouvoir vous permettre le crédit, prenez contact avec un conseiller clientèle et expliquez vos revenus et vos dépenses. Attendez-vous à une indemnité de départ, au versement d’un plan d’épargne ou d’une assurance-vie ?
Dans tous les cas, évitez les “crédits sans Schufa” pour lesquels le prêteur ne demande pas de vérification auprès de l’agence Schufa. Les fournisseurs de ces prêts savent qu’en règle générale, seuls les clients qui ont déjà essuyé un refus de crédit ailleurs viennent les solliciter. De tels contrats ont souvent des taux d’intérêt beaucoup plus élevés, car ces banques ont un plus grand risque de défaut de paiement en raison de leur clientèle. Elles compensent cela par des taux d’intérêt plus élevés.
La Schufa est-elle le seul critère pour l’approbation d’un prêt ?
Le score Schufa est une valeur en pourcentage qui indique à une banque la probabilité que le client rembourse correctement son prêt. Il ne décrit pas le comportement de paiement de la personne elle-même, mais celui d’un groupe auquel elle appartient.
Le score Schufa n’est qu’un des nombreux critères. Il est vrai qu’un score inférieur à une certaine valeur rend difficile l’obtention d’une approbation de crédit.
Conseil : Si un crédit vous est refusé en raison de vos données Schufa, vérifiez les informations qui y sont stockées. Si des informations incorrectes y figurent, demandez à Schufa de les corriger immédiatement. Ils sont tenus de le faire. Vous trouverez des informations détaillées à ce sujet dans notre dossier spécial sur les agences de renseignements.
Quelle est la différence entre la solvabilité et la crédibilité ?
Ces deux termes sont généralement utilisés de manière synonyme pour décrire la probabilité qu’un débiteur puisse ou veuille respecter ses futures obligations de paiement en temps voulu et intégralement. La différence réside dans les détails.
Crédibilité. La banque examine ici si la cliente peut se permettre de payer la mensualité. Cela dépend du montant et de la durée souhaités. Elle vérifie si les revenus et les dépenses sont dans une relation économiquement acceptable et si des crédits ont déjà été remboursés conformément aux contrats ou s’il y a eu des défauts de paiement.
Solvabilité. La banque vérifie ici à quel point la personne peut se permettre d’assumer la mensualité – combien d’argent elle a encore disponible après déduction de ses coûts de subsistance. Si cette somme est, par exemple, de 800 euros, il est plus facile de se permettre une mensualité de 300 euros que de 700 euros. C’est pourquoi la solvabilité est généralement meilleure pour un client avec une mensualité de 300 euros que pour un client avec une mensualité de 700 euros. Cela peut entraîner le fait que le client se voit proposer un taux d’intérêt plus bas pour un prêt avec une mensualité de 300 euros que pour un prêt avec une mensualité de 700 euros.
C’est pourquoi les banques donnent souvent des conditions avec la mention “à partir de… pour cent”. Elles fixent le taux d’intérêt en fonction de la solvabilité du client.
Conseil : Lorsque vous choisissez des taux d’intérêt indexés sur la solvabilité, faites attention au taux d’intérêt précisé dans votre offre. Il est souvent nettement plus élevé que celui annoncé. Vous êtes en sécurité avec une banque qui propose des conditions indépendantes de la solvabilité. Les clients solvables y bénéficient des conditions annoncées.
Comparez plusieurs offres, même en dehors de votre banque habituelle. Notre comparatif de prêts à tempérament présente mensuellement les taux d’intérêt annuels effectifs pour les prêts à tempérament de 5 000, 10 000 et 20 000 euros pour différentes durées.
Puis-je obtenir n’importe quel montant de prêt que je souhaite ?
Non, tout dépend de votre revenu mensuel, de vos dépenses et de vos autres obligations de paiement. Dans de nombreux cas, le montant maximal possible est de 100 000 euros. Cela s’applique aux prêts pour lesquels aucune garantie particulière n’est requise. Dans certaines banques, le montant maximum du prêt est de 50 000 euros.
Depuis mai 2018, les banques ne peuvent plus accorder de prêts s’il existe un doute sérieux quant à la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt. “La protection voulue par le législateur a aussi des inconvénients”, explique Susanne Götz du Centre de la consommation de Bavière. “Afin d’éviter le risque d’une mauvaise évaluation, certaines banques refusent parfois hâtivement les personnes âgées, les travailleurs indépendants ou les emprunteurs ayant des contrats de travail à durée déterminée.” Certaines banques imposent des restrictions en fonction de l’âge de l’emprunteur ou du montant du prêt.
Conseil : Grâce à notre calculateur de prêt, vous pouvez voir quel sera le montant de vos mensualités en fonction du montant du prêt souhaité et de la durée.
Si vous avez besoin du prêt pour des travaux de construction sur votre maison, il est conseillé d’examiner si un prêt immobilier ou une mesure de soutien constituent des alternatives.
La banque a-t-elle raison de me conseiller une assurance-crédit résiduel ?
Non, dans la plupart des cas. Les banques et les commerçants proposent souvent une assurance-crédit avec le prêt – qu’il s’agisse d’une assurance-crédit résiduel ou d’une assurance-crédit mensuelle.
Elle est censée aider les clients de la banque à payer les mensualités en cas de maladie prolongée, de chômage ou même de décès. Les risques peuvent être couverts individuellement ou conjointement.
Mais aussi simple que cela puisse paraître, ce n’est pas toujours le cas. La protection du crédit est très chère et cela passe souvent inaperçu, car les coûts de l’assurance ne doivent pas être inclus dans le taux d’intérêt annuel effectif et les clients ne peuvent donc pas comparer les coûts des crédits. De plus, les conditions d’assurance contiennent souvent des restrictions surprenantes, de sorte que même en cas de chômage ou d’incapacité de travail, la prime n’est pas prise en charge par l’assurance.
Conseil : Pour ces raisons, nous déconseillons l’assurance-crédit résiduel. Vous trouverez plus de détails à ce sujet dans notre dernier test de 25 banques.
