L’assurance auto est indispensable pour tout propriétaire de véhicule à moteur. Mais connaissez-vous le concept de malus d’assurance auto et comment le calculer ? Dans cet article, nous vous expliquerons tout ce que vous devez savoir sur le malus, son fonctionnement et ses conséquences.
Qu’est-ce qu’un malus en assurance auto ?
Le malus fait partie du système de bonus-malus caractéristique de l’assurance auto. Ce système ajuste la prime d’assurance chaque année en fonction de votre comportement sur la route et de votre conduite. Si vous êtes un conducteur responsable, vous accumulez chaque année un bonus, ce qui vous permet de bénéficier d’une réduction de votre franchise et donc de payer moins cher votre assurance auto. En revanche, tout sinistre dont vous êtes responsable entraîne l’application d’un malus, ce qui augmente la somme que vous devez payer pour vous assurer. Il est donc essentiel d’éviter le malus si vous souhaitez réduire vos dépenses en matière d’assurance auto, surtout si vous êtes un jeune conducteur.
Comment calculer le bonus-malus ?
Le bonus de départ est fixé à 1 par défaut. Chaque sinistre entièrement responsable entraîne une majoration de 25%. En cas de partage des torts, les pénalités sont réparties de manière égale entre les conducteurs impliqués, ce qui se traduit par un malus de 12,5% pour chacun. Votre coefficient ne peut être inférieur à 0,5 ni supérieur à 3,5. Par conséquent, le bonus (et donc la réduction sur le tarif de votre assurance auto) ne peut dépasser 50%. Notez que vous ne pouvez pas être pénalisé par un malus si vous êtes impliqué dans un sinistre dont vous n’êtes pas responsable.
Voici un tableau qui vous aidera à comprendre comment le coefficient de bonus-malus est calculé :
| ANNÉES | CALCUL DU COEFFICIENT | BONUS |
|---|---|---|
| 1re année | Coefficient de départ 1 | Après 1 an sans accident responsable 0.95 |
| 2e année | 0.95 x 0.95 = 0.90 | 0.90 |
| 3e année | 0.90 x 0.95 = 0.85 | 0.85 |
| 4e année | 0.85 x 0.95 = 0.80 | 0.80 |
| 5e année | 0.80 x 0.95 = 0.76 | 0.76 |
| 6e année | 0.76 x 0.95 = 0.72 | 0.72 |
| 7e année | 0.72 x 0.95 = 0.68 | 0.68 |
| 8e année | 0.68 x 0.95 = 0.64 | 0.64 |
| 9e année | 0.64 x 0.95 = 0.60 | 0.60 |
| 10e année | 0.60 x 0.95 = 0.57 | 0.57 |
| 11e année | 0.57 x 0.95 = 0.54 | 0.54 |
| 12e année | 0.54 x 0.95 = 0.51 | 0.51 |
| 13e année | 0.51 x 0.95 = 0.48 | 0.50 (diminution de 50% de la prime d’assurance) |
Combien de temps dure un malus ?
Chaque année sans sinistre responsable vous permet de réduire votre malus de 5%. Cependant, cela ne suffit pas à effacer complètement un malus responsable de 25%. Heureusement, il est possible de faire disparaître un malus au bout de deux années sans sinistre responsable. Après cette période, votre coefficient revient à 1, soit le coefficient de base (aussi appelé “de référence”) : c’est la règle de la descente rapide du coefficient de réduction majoration.
Quels sinistres entraînent un malus sur le contrat d’assurance auto ?
En cas de sinistre, vous devez le signaler à votre assureur, que vous soyez responsable ou non. Lorsque votre responsabilité n’est pas engagée, vous n’avez pas de malus. En revanche, si vous êtes responsable d’un accident de la route ou d’un carambolage, votre assureur vous appliquera un malus.
Les conséquences d’un malus sur l’assurance auto
Le système de bonus-malus joue un rôle essentiel dans le calcul du tarif d’une assurance auto. Les conducteurs malussés sont contraints de payer une prime annuelle plus élevée que la moyenne et peuvent même être résiliés par leur assureur, qui refuse de couvrir les personnes présentant un niveau de risque élevé. En raison de cet historique défavorable, certains conducteurs éprouvent des difficultés à trouver une assurance auto avec un malus.
S’assurer avec un malus
Souscrire une assurance auto avec un malus n’est pas facile. En effet, avoir un malus est un mauvais signal pour les assureurs, au-delà de la majoration de la prime d’assurance auto. Alors, sommes-nous condamnés à ne pas trouver d’assurance auto en étant malussé ?
L’assurance auto obligatoire reste valable même pour les conducteurs malussés
Trouver une assurance peut être compliqué lorsque l’on a un malus, mais la loi reste la même pour tous : l’assurance auto est obligatoire pour tous les propriétaires de véhicules à moteur. Ne pas respecter cette règle peut être très coûteux et expose le conducteur sans assurance à de lourdes sanctions.
Comparer les assureurs spécialisés dans les malussés
Face au nombre croissant de conducteurs malussés, de plus en plus d’assureurs proposent des contrats d’assurance auto spécialement conçus pour eux. Ces offres combinent des garanties de base et des tarifs abordables, adaptés au profil de l’assuré. Afin de trouver les assureurs spécialisés, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurances en ligne. Cet outil gratuit et rapide vous permet d’obtenir un devis d’assurance auto regroupant les meilleures offres du marché pour les conducteurs malussés. En comparant les contrats, vous pourrez choisir la compagnie d’assurance la mieux adaptée pour couvrir votre véhicule.
Que faire si je ne trouve pas d’assurance auto en étant malussé ?
En tant que propriétaire d’un véhicule motorisé, vous êtes tenu de souscrire une assurance comprenant au moins une garantie responsabilité civile (RC). Pour permettre à chacun d’être assuré, l’État a mis en place un Bureau Central de Tarification (BCT) qui intervient auprès des assureurs en cas de difficulté à souscrire un contrat d’assurance auto. Si vous avez essuyé au moins deux refus d’assurance dans un délai de 15 jours, vous pouvez saisir le BCT. L’organisme se chargera alors de prendre les mesures nécessaires pour que l’assureur accepte votre profil.
FAQ
Comment connaître son bonus-malus d’assurance auto ?
Chaque année, votre assureur auto vous envoie un relevé d’information qui indique votre coefficient de bonus-malus ainsi que la liste des sinistres responsables des cinq dernières années. N’hésitez pas à consulter ce document, dont tout assureur a besoin pour établir un contrat, afin de connaître votre bonus-malus d’assurance auto.
Comment ne pas payer de malus ?
Malheureusement, il n’existe pas de moyen permettant d’éviter de payer un malus. Chaque conducteur assuré est soumis au coefficient de réduction majoration. Vous n’aurez pas de malus si vous n’êtes pas responsable d’un sinistre.
Nabil est l’auteur de cet article. Pour en savoir plus sur notre équipe de rédaction, cliquez ici.
