Bienvenue à toutes les soirées pyjama les plus secrètes où nous partagerons aujourd’hui nos connaissances sur le prêt épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL). Vous savez, ces petits trésors d’épargne qui peuvent se transformer en prêts avantageux lorsque vous en avez besoin. Alors, mettez-vous à l’aise et découvrez les détails croustillants du PEL et du CEL !
Le prêt du PEL : un taux fixé à l’avance lors de la souscription
Dans l’univers fascinant des Plans d’Épargne Logement, il suffit de souscrire à un plan (pendant la phase d’épargne) pour connaître instantanément le taux du prêt qui vous sera accordé. Ce taux est en fait égal au taux de rémunération de l’épargne que vous avez placée sur votre PEL, auquel s’ajoute une commission de 1,2% (ou de 1,70% pour les PEL ouverts avant le 1er février 2015) pour les frais de gestion et les frais financiers. Le saviez-vous ? Pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2023, le taux est de 3,20% hors assurances (2 + 1,20).
Le montant du crédit accordé dépend des intérêts accumulés, appelés “droits à prêts”. Ces droits à prêts correspondent au total des intérêts perçus (hors prime d’État) jusqu’à la date d’anniversaire la plus récente de votre plan. Pour ceux qui ont souscrit à un PEL depuis août 2003, ces droits à prêts incluent tous les intérêts perçus puisque la prime n’est plus intégrée à la rémunération de la phase d’épargne. Pour connaître vos droits à prêts, il vous suffit de consulter votre relevé de compte. C’est simple comme bonjour !
Comment est calculé le montant du prêt épargne logement ?
Multipliez vos droits à prêts par un coefficient de 2,5 pour un crédit classique (ou par 1,5 pour l’acquisition de parts de SCPI) et vous obtiendrez le total des intérêts à rembourser. Ensuite, en fonction de la durée souhaitée pour le remboursement (entre 2 et 15 ans), vous pourrez calculer le montant du crédit correspondant à ce total d’intérêts. Mais attention, le montant du prêt est plafonné à 92 000 €. Pour vous faciliter la tâche, les banques proposent des calculateurs en ligne pour estimer le montant que vous pouvez emprunter en fonction de la durée de remboursement. Notez que le prêt ne peut être inférieur à 5 000 €. Et petite astuce : plus la durée de remboursement est courte, plus vous pourrez demander un montant élevé. Voilà qui est intéressant, n’est-ce pas ?
Donner ou recevoir des “droits à prêt”
Vous pouvez même combiner vos droits à prêts avec ceux de vos proches (ou les leur céder), à condition qu’ils possèdent eux-mêmes un plan ou un compte épargne logement. Il peut s’agir de votre conjoint, de vos enfants, petits-enfants, parents, grands-parents, frères et sœurs, neveux et nièces, oncles et tantes, ainsi que des membres de la famille de votre conjoint. Même les conjoints de vos frères et sœurs peuvent en bénéficier ! Malheureusement, il n’est pas possible de céder vos droits à des cousins, concubins ou personnes pacsées.
La personne qui cède ses droits à prêts ne pourra pas emprunter elle-même, mais elle récupérera le capital épargné, les intérêts accumulés sur ce capital et la prime d’État. Bien que cela soit plus rare en pratique, il est également possible de céder la totalité de son PEL (droits à prêts + capital épargné + intérêts). Cependant, cette opération est assimilée à une donation et nécessitera un acte notarié. Une option à garder à l’esprit !
Possibilités de cession de droits à prêts issus d’un CEL ou d’un PEL
Et que dire du compte épargne logement (CEL) ? Après 18 mois d’épargne, vous pouvez demander à votre banquier un prêt lié à votre CEL. Comme le taux de rémunération de votre épargne CEL peut changer pendant la période d’épargne, les intérêts acquis sont cumulés par niveau de taux. Chaque niveau de taux d’épargne correspond à un niveau de taux de crédit pour votre prêt. Tout comme pour le PEL, le taux du prêt du CEL est en réalité égal au taux de rémunération de l’épargne CEL, auquel s’ajoute une commission de 1,5% pour les frais de gestion et les frais financiers. Et depuis le 1er janvier 2023, le taux est de 3,5% (2 + 1,5). Plutôt intéressant, n’est-ce pas ?
Comment est calculé le montant du prêt du CEL ?
Pour chaque niveau de taux, multipliez vos droits à prêts par un coefficient de 1,5 pour un crédit classique (ou par 1 pour l’acquisition de parts de SCPI). Cela vous donnera le total des intérêts à rembourser. Ensuite, pour la durée de remboursement choisie (entre 2 et 15 ans), vous pourrez calculer le montant du crédit correspondant à ce total d’intérêts. Ah, dernier détail : le montant du prêt est plafonné à 23 000 €. Comme le calcul peut être un peu compliqué (le prêt est composé de plusieurs taux en fonction des dates de réévaluation des taux d’épargne), n’hésitez pas à demander à votre banquier de faire la simulation pour connaître le taux moyen auquel vous pouvez emprunter. Ça vaut vraiment le coup de savoir !
Et voilà mes amies, vous connaissez maintenant tous les secrets exquis du prêt du PEL et du CEL. Il ne vous reste plus qu’à faire fructifier votre épargne et à utiliser ces prêts judicieusement. À bientôt pour de nouvelles confidences financières !
