Les banques ne sont pas les seuls acteurs capables de financer des projets. Il est possible de se prêter de l’argent entre particuliers. C’est le prêt entre particulier, où quelqu’un qui a de l’argent à disposition le prête à quelqu’un dans le besoin. Mais quels sont les avantages de cette méthode ? Quelles garanties offre-t-elle ? Y a-t-il des risques ? Dans cet article, nous vous expliquerons tout ce qu’il faut savoir sur le prêt entre particuliers.
Qu’est-ce que le prêt entre particuliers ou prêt sans banque ?
Le crédit entre particuliers : définition
Le prêt entre particuliers, également connu sous le nom de prêt Peer-to-Peer (P2P) en anglais, est un mode de financement qui se passe en dehors du système bancaire.
Le prêt entre particuliers permet d’emprunter de l’argent sans passer par une banque. Cela présente plusieurs avantages :
- Des coûts de financement réduits : les banques ont des frais élevés liés à leur activité, ce qui fait augmenter le coût du financement pour l’emprunteur (intérêts).
- Éviter les critères de notation des banques : les banques utilisent des critères de notation pour analyser la capacité de remboursement de leurs clients et maîtriser leurs risques. Lorsqu’un profil présente peu de garanties, les banques ont tendance à refuser toute demande de financement (personnes en contrat de travail temporaire, jeunes sans emploi).
Le microcrédit est un autre type de financement reposant sur le principe de l’économie collaborative. Il permet aux personnes ayant de faibles revenus ou exclues du système bancaire d’obtenir des prêts pour financer leur insertion sociale ou professionnelle. Pour en savoir plus sur le microcrédit, consultez notre guide dédié.
Les différentes façons d’emprunter auprès de particuliers
Il existe deux façons de contracter un prêt entre particuliers :
Auprès de son entourage : famille, amis, proches, connaissances
Cette méthode présente l’avantage principal de parfois permettre d’éviter des taux élevés et de bénéficier de conditions d’emprunt plus favorables (mensualités, durée, report d’échéance, etc.). Ce mode de prêt est dit “de gré à gré” ou “de un à un”, car une personne prête de l’argent à une autre.Auprès de plateformes spécialisées : Finfrog, Younited Credit
Certains entrepreneurs ont également décidé de surfer sur la vague de l’économie collaborative en créant des plateformes dédiées au prêt entre particuliers. Parmi elles, on trouve Finfrog, une fintech spécialisée dans le mini prêt rapide, et Younited Credit, le premier établissement de crédit en France à proposer le prêt 100% entre particuliers. Ces organismes doivent disposer de certaines agréments, tels que l’immatriculation à l’ORIAS et l’accréditation ACPR, une institution dépendante de la Banque de France.
Il est important que l’organisme choisi dispose de ces agréments pour garantir la sécurité et la fiabilité de l’opération. Cette forme de prêt est dite “de plusieurs à un”, car les fonds de plusieurs personnes financent le prêt d’une seule autre.
Comment emprunter entre particuliers ?
Formation du contrat de crédit entre particuliers
Pour emprunter entre particuliers, il est nécessaire de formaliser le contrat de prêt par un acte authentique.
En effet, les prêts entre particuliers dont le montant est égal ou supérieur à 5000 euros doivent être déclarés auprès du Service des Impôts (Code général des impôts). Vous pouvez le faire de plusieurs manières :
- En remplissant la Déclaration de contrat de prêt (Formulaire N°2062). L’emprunteur et le prêteur doivent tous les deux disposer d’un exemplaire original signé.
- L’emprunteur rédige une reconnaissance de dette qu’il signera et dont l’original sera détenu par le prêteur. Cet acte peut être effectué sous seing privé ou devant un notaire. L’acte devra ensuite être transmis au Service des Impôts.
Le contrat de prêt ou la reconnaissance de dette doit contenir les informations suivantes de manière détaillée :
- Coordonnées du prêteur (créancier) et de l’emprunteur (débiteur),
- Montant du capital,
- Durée de remboursement,
- Taux d’intérêt éventuel,
- Montant annuel des intérêts,
- Montant du capital remboursé annuellement,
- Date et signature des deux parties.
Taux et intérêts du prêt entre particuliers
Dans le cadre d’un prêt entre particuliers, le prêteur peut décider d’appliquer un taux d’intérêt pour se rémunérer du service rendu, c’est-à-dire du prêt d’une somme d’argent.
Comme pour les autres types de crédits à la consommation, le taux d’intérêt ne doit pas dépasser le taux d’usure en vigueur. Ce taux plafond est fixé par la Banque de France et révisé trimestriellement.
Les intérêts perçus dans le cadre d’une activité de prêt sont considérés comme un revenu imposable. Il est donc obligatoire de les déclarer aux autorités fiscales lors de la déclaration d’impôts.
Les meilleurs sites de prêt entre particuliers
Les organismes de crédit entre particuliers fonctionnent de la manière suivante : des investisseurs disposant de capital investissent une somme au sein de l’organisme. Ce dernier leur garantit un rendement pouvant aller jusqu’à 3% par an. Ce rendement est généré par les intérêts payés par les emprunteurs.
C’est une solution pour les personnes ayant des difficultés à obtenir un financement auprès du système bancaire traditionnel. En effet, ce dernier a du mal à s’adapter aux nouvelles formes d’activités professionnelles, comme c’est le cas des entrepreneurs, des travailleurs indépendants, des intérimaires, etc., dont l’absence de la mention “CDI” sur un contrat de travail peut dissuader certains établissements de financement (banques ou organismes de crédit spécialisés).
Les organismes de crédit entre particuliers prônent généralement le crédit “responsable” et peuvent prodiguer des conseils à leurs clients emprunteurs sur la gestion de leurs finances, ou encore les aider à trouver des solutions alternatives au crédit à la consommation pour faire face à des besoins de trésorerie.
Finfrog : le micro crédit conso rapide en 24h
Finfrog est un organisme de mini prêt à la consommation créé en 2016. Il est immatriculé à l’ORIAS en tant qu’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) et accrédité par l’ACPR. Cela signifie que Finfrog est fiable et dispose des agréments nécessaires pour exercer l’activité de prêt aux particuliers.
Le mini prêt instantané, ou crédit conso urgent, est un prêt d’un faible montant – jusqu’à 600 € – qui est mis à disposition rapidement, en général entre 24 et 48 heures ouvrées.
Le micro crédit urgent de Finfrog se veut être une alternative au crédit renouvelable ou au découvert bancaire, qui sont souvent à l’origine de situations de surendettement. En effet, une enquête de la Banque de France de janvier 2019 révèle que 66,3 % des dossiers de surendettement contiennent des crédits renouvelables sans justificatif.
De plus, les financements accordés par Finfrog sont directement injectés dans l’économie réelle au niveau local. Les sommes demandées servent à financer des dépenses du quotidien, répondant à des besoins urgents de trésorerie, tels que les réparations d’un véhicule nécessaire, l’achat d’un vélo, le paiement de frais de scolarité, etc.
Younited Credit, premier organisme de crédit aux particuliers
Younited Credit, fondé en 2009, est un organisme de crédit spécialisé dans le prêt 100% entre particuliers. C’est le premier organisme en France dans ce domaine. Il est immatriculé à l’ORIAS en tant qu’Établissement de Crédit et de Prestataire de Services d’Investissement et accrédité par l’ACPR.
Dans l’optique de proposer un crédit responsable, Younited Credit ne propose pas de crédit renouvelable, mais une gamme de prêts amortissables avec justificatif d’usage ou des prêts à la consommation sans justificatif, tels que les prêts personnels, les crédits auto/moto, les prêts travaux, les prêts étudiants, etc. Vous pouvez consulter notre guide dédié au crédit travaux si vous avez besoin d’un prêt pour financer vos projets de rénovation ou d’agrandissement.
Le prêt entre particuliers est une solution attractive pour de nombreux emprunteurs. Cependant, il comporte également des risques et nécessite d’être bien informé.
Avantages et Inconvénients du prêt entre particuliers
Le prêt entre particuliers offre une grande flexibilité à l’emprunteur et au prêteur. Ils peuvent fixer ensemble le taux d’intérêt, décider des modalités de remboursement et s’arranger sur la durée du prêt. C’est un type de prêt qui peut être utile pour aider une personne en difficulté financière, que ce soit en raison d’un interdit bancaire ou d’une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP/FCC).
Cependant, il faut être vigilant car des fraudes ou des arnaques sont malheureusement courantes dans le domaine du prêt entre particuliers.
Attention aux arnaques sur les prêts entre particuliers : nos conseils
Il y a quelques années, de nombreuses fraudes dans le domaine du prêt aux particuliers ont eu lieu. Il est donc important de se méfier des offres trop alléchantes reçues par e-mail ou vues sur des forums.
Avant de vous engager avec une plateforme de prêt entre particuliers, vérifiez impérativement les mentions légales de l’organisme et assurez-vous de la présence des agréments suivants :
- Le numéro de SIREN qui permet d’identifier l’entreprise,
- L’immatriculation à l’ORIAS, l’organisme pour le Registre Unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance,
- L’accréditation par l’ACPR, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, qui est un organisme dépendant de la Banque de France.
Si vous faites affaire avec un proche ou un prêteur privé, méfiez-vous des fausses propositions de crédit entre particuliers :
- Une prise de contact spontanée par e-mail ou SMS est suspecte,
- Les offres de prêts entre particuliers trop avantageuses sont à considérer avec prudence,
- Les fautes d’orthographe dans les échanges avec le prêteur doivent vous alerter.
Nos conseils pour éviter les fraudes au prêt entre particuliers sont les suivants :
- Faites appel à des plateformes spécialisées dans le prêt entre particuliers,
- Privilégiez les personnes que vous connaissez pour un crédit entre particuliers,
- Ne fournissez pas vos coordonnées bancaires et vos informations personnelles sans avoir préalablement vérifié l’identité du prêteur,
- Ne commencez à rembourser qu’après avoir reçu les fonds.
En résumé, le prêt entre particuliers consiste à emprunter de l’argent à une autre personne, soit de façon directe soit par l’intermédiaire d’une plateforme spécialisée dans les prêts entre particuliers. Il offre une alternative viable au crédit bancaire traditionnel, rendant ainsi le prêt personnel accessible à tous, y compris aux jeunes entrepreneurs et aux personnes inscrites au Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) ou au Fichier Central des Chèques (FCC).
