Le prêt immobilier n’est plus réservé aux banques traditionnelles. En effet, de nombreuses banques en ligne offrent désormais des solutions de financement pour vos transactions immobilières. Vous vous demandez si votre projet est éligible et si votre profil a des chances d’être accepté ? Vous souhaitez connaître les taux compétitifs proposés par Boursorama, Fortuneo et Hello bank ? Dans cet article comparatif, nous vous présenterons toutes les informations nécessaires.
Dans quelles banques en ligne pouvez-vous obtenir un prêt immobilier ?
Au début des années 2000, les banques en ligne ne proposaient pas de prêt immobilier à leurs clients. Cependant, plusieurs établissements sans agence se sont depuis lancés dans le financement de l’achat d’un bien immobilier. C’est notamment le cas de Boursorama Banque, Fortuneo et Hello bank. Cette dernière, qui est la filiale de BNP Paribas, propose le crédit immobilier de cette banque. Malgré cela, les banques en ligne collaborent encore peu avec les courtiers immobiliers. Il est donc intéressant de les inclure dans vos recherches de financement, d’autant plus qu’elles proposent souvent des simulateurs en ligne pour évaluer vos chances d’obtenir un prêt et les taux d’emprunt qui vous seraient appliqués.
En ce qui concerne les dernières arrivées sur le marché bancaire en ligne, à savoir Orange Bank et Ma French Bank, elles ne proposent pas encore de prêt immobilier, bien que rien ne les empêche de le faire légalement. Orange Bank, résultat de la fusion entre l’opérateur télécom éponyme et la filiale bancaire de Groupama, proposait déjà des prêts immobiliers avant cette fusion. Ainsi, les clients ayant été transférés chez Orange Bank peuvent toujours solliciter leur interlocuteur habituel pour emprunter.
Qui peut obtenir un prêt immobilier dans une banque en ligne ?
Le fait qu’une banque, en ligne ou traditionnelle, propose un prêt immobilier ne signifie pas pour autant qu’elle accorde ce type de prêt à tous ses clients. Les banques en ligne telles que Boursorama Banque, Fortuneo et les autres sont soumises aux recommandations du Haut conseil de stabilité financière, qui limite le taux d’endettement des emprunteurs à un maximum de 35% pour la plupart de leurs prêts immobiliers.
La politique commerciale des banques en ligne, c’est-à-dire le type de clients qu’elles souhaitent fidéliser en priorité, influence également l’acceptation des demandes de prêt. Cependant, elles sont plus transparentes que les banques traditionnelles quant à leurs critères d’acceptation, car leurs simulateurs en ligne vous indiquent si votre profil est éligible ou non.
En pratique, toutes les banques en ligne exigent un apport personnel minimum. Si vous êtes un primo-accédant et que vous souhaitez emprunter à hauteur de 110% (c’est-à-dire que votre emprunt couvre également les frais d’acquisition), les prêts immobiliers des banques en ligne ne sont pas adaptés à votre situation. En effet, ces banques vous demandent de financer vous-même au moins les frais de notaire et les frais de garantie. Certaines banques, comme Monabanq, n’accordent des prêts immobiliers qu’aux personnes ayant un compte bancaire chez elles depuis au moins 4 mois.
Quels sont les taux immobiliers proposés par les banques en ligne ?
Tout comme les banques traditionnelles, les taux immobiliers proposés par les banques en ligne dépendent de votre profil, notamment de votre salaire, de votre contrat de travail et de votre épargne. De plus, ces taux varient considérablement d’une banque en ligne à une autre. En général, les relevés effectués régulièrement par MoneyVox montrent que les taux pratiqués par les banques en ligne sont supérieurs aux moyennes affichées par les courtiers, du moins pour les banques qui permettent d’obtenir un taux grâce à leur simulateur.
Afin de vous donner une idée des taux pratiqués par les banques en ligne, nous vous présentons ci-dessous une simulation des conditions d’emprunt pour un couple de 30 ans, gagnant 4 500 euros par mois à eux deux, souhaitant acquérir un bien de 250 000 euros (frais d’acquisition compris), avec un apport personnel de 50 000 euros et un prêt de 200 000 euros sur une durée de remboursement de 7, 10, 15, 20 ou 25 ans.
Votre projet immobilier est-il finançable ?
De manière générale, les banques en ligne financent les projets immobiliers simples, à savoir l’acquisition de biens déjà construits destinés à être occupés par leurs acheteurs. Ces acquisitions doivent être financées avec un seul prêt, sans prêt aidé. Boursorama se distingue en proposant également le financement de l’investissement locatif en Pinel.
En ce qui concerne les garanties, les banques en ligne sont plus restrictives que les établissements traditionnels. Elles n’acceptent que la caution de Crédit Logement comme garantie. En revanche, la garantie hypothécaire n’est pas possible dans les banques en ligne.
Comment faire une demande de prêt immobilier ?
Les banques en ligne misent sur l’autonomie de leurs clients pour trouver la meilleure solution de financement adaptée à leur situation. Elles mettent donc à disposition un formulaire en ligne dans lequel vous indiquez le type de bien que vous souhaitez acheter, le montant du crédit souhaité et votre situation personnelle (revenus, âge, situation professionnelle pour vous et votre éventuel co-emprunteur). Vous obtenez ensuite une ou plusieurs propositions de financement. Vous pouvez alors faire varier la durée de remboursement pour voir comment cela affecte les mensualités.
Il n’est pas possible de négocier les taux proposés. Le seul facteur pouvant influencer le taux est l’acceptation ou non de la domiciliation des revenus. Les banques en ligne ne l’exigent pas, bien que Fortuneo et Boursorama demandent l’ouverture d’un compte (sans frais) pour y prélever les mensualités.
Si l’offre vous convient, vous devez alors fournir les pièces justificatives classiques (pièces d’identité, fiches de paie, relevés de compte, avis d’imposition, compromis de vente…) pour officialiser votre demande de prêt immobilier. Après réception et étude de ces documents, la banque en ligne valide définitivement votre offre de crédit immobilier. Vous recevez alors cette offre, que vous devez renvoyer après l’avoir paraphée, signée et complétée à partir du 11e jour suivant sa réception, conformément à la réglementation. Ce document vous permettra de vous rendre chez le notaire pour signer l’acte définitif de vente et devenir officiellement propriétaire du logement.
Quels sont les frais de dossier pour un prêt immobilier ?
Les banques en ligne sont réputées pour la gratuité de nombreux de leurs services. En ce qui concerne les frais de dossier pour la souscription d’un prêt immobilier, Fortuneo est la seule à ne rien facturer. Hello bank, quant à elle, applique des frais de 0,5% du montant du capital emprunté, avec un minimum de 300 euros (excluant le PTZ et le prêt d’épargne logement). Boursorama Banque ne communique pas le montant de ces frais.
Les avantages et les inconvénients des banques en ligne pour l’immobilier
En résumé, les banques en ligne sont de véritables banques qui proposent, pour la plupart, des prêts immobiliers. Leurs principaux avantages sont les suivants : la possibilité de tester votre éligibilité et de comparer par vous-même et gratuitement les conditions et les taux qu’elles proposent, depuis chez vous et sans subir de pression de la part d’un conseiller bancaire ou d’un courtier. De plus, elles sont transparentes et indiquent clairement leurs critères. Certains considèrent également que l’impossibilité de négocier ces critères est un soulagement ou évite le sentiment d’avoir été dupés.
En revanche, les banques en ligne acceptent principalement les demandes de prêt simples (acquisition de résidences principales ou secondaires dans l’ancien ou le neuf) et ne proposent pas de montage sophistiqué (les prêts aidés tels que le PTZ ne sont pas courants dans les banques en ligne).
Comme toutes les banques, elles exigent une assurance emprunteur pour accorder un prêt. Vous avez la possibilité de souscrire cette assurance auprès de la banque en ligne lors de votre demande de crédit immobilier ou auprès d’un assureur spécialisé, on parle alors de délégation. Dans tous les cas, vous pourrez la changer chaque année à la date anniversaire de votre emprunt immobilier.
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