Comment fonctionne une consolidation de crédit ?
La consolidation de crédit est un processus par lequel une institution bancaire regroupe vos dettes en un seul et unique prêt. La banque rembourse vos prêts existants auprès des organismes de financement et vous propose un nouveau financement pour rembourser vos dettes. Cependant, les modalités de remboursement du nouveau crédit sont adaptées à votre profil et à vos besoins. Si l’objectif de la consolidation de crédit est de réduire vos mensualités, l’organisme prolongera la durée de remboursement pour alléger votre budget. Il existe deux types de consolidations de crédit :
- La consolidation de crédit à la consommation : regroupement des crédits à la consommation tels que les prêts personnels, les prêts travaux, les prêts automobiles, etc.
- La consolidation de crédit hypothécaire : inclut les crédits à la consommation ainsi qu’un prêt immobilier représentant au moins 60% du total à consolider.
Il est également possible de demander une consolidation de prêts pour d’autres raisons.
Pourquoi regrouper vos prêts ?
Voici quelques situations dans lesquelles la consolidation de crédit peut être opportune :
Réduire vos mensualités
Si votre situation a changé (décès du conjoint, naissance d’un enfant, etc.) ou si vous avez du mal à rembourser plusieurs crédits, vous pouvez envisager une consolidation de crédit. En allongeant la durée du prêt, les mensualités diminuent automatiquement. Il est important de noter que le coût total du crédit augmentera en contrepartie. Cependant, cette augmentation de la durée du prêt permet de soulager vos charges financières et de retrouver un équilibre budgétaire, vous protégeant ainsi du risque de surendettement. Si votre situation le permet, vous pouvez également demander des fonds supplémentaires pour constituer une épargne de précaution, par exemple.
Réaliser un nouveau projet
Avant d’accorder tout crédit, la banque examinera votre taux d’endettement. Si celui-ci dépasse 35% (y compris l’assurance du prêt), le crédit sera refusé. Si vous vous trouvez dans cette situation, vous pouvez consolider vos prêts en cours afin de réduire votre taux d’endettement et ainsi vous permettre d’obtenir un nouveau crédit.
Les étapes d’une consolidation de crédit
Vous vous demandez comment procéder à une consolidation de crédit à la consommation ou une consolidation de crédit hypothécaire ? Voici les étapes à suivre :
Etape 1 : Faire une demande
La première étape pour réussir une consolidation de crédit consiste à trouver la bonne institution pour effectuer l’opération. Ces établissements étant souvent méconnus, il est difficile de savoir vers qui se tourner. C’est pourquoi il est essentiel de comparer les offres après avoir réalisé une simulation de rachat de crédit en ligne, par exemple, afin de bénéficier de l’accompagnement d’un expert pour mettre en place la meilleure solution.
Faire appel à un courtier en consolidation de crédit permet d’être orienté vers l’institution proposant l’offre la mieux adaptée à vos besoins. Par exemple, si vous souhaitez améliorer votre reste à vivre, la consolidation de vos prêts permettra de réduire la mensualité par rapport aux échéances précédentes.
Si vous avez déjà des crédits en cours et que vous souhaitez acheter un bien, consolider vos crédits peut vous aider à réduire votre taux d’endettement, vous permettant ainsi de contracter un prêt immobilier. Enfin, si vous avez des travaux à réaliser mais que vous ne disposez pas de l’épargne nécessaire, consolider vos crédits peut être judicieux pour soulager votre budget. Vous pouvez également inclure dans votre consolidation de crédit des fonds supplémentaires pour financer vos travaux.
L’analyse de votre profil et de votre projet permettra au courtier de trouver la meilleure offre pour votre consolidation de crédit.
Etape 2 : Constituer votre dossier
Une fois que le courtier a analysé votre profil et identifié la solution la plus adaptée, il vous aidera à constituer votre dossier de consolidation de crédit. Vous devrez fournir de nombreux documents pour justifier votre situation personnelle, familiale, vos revenus, votre patrimoine et votre lieu de résidence. Il est essentiel de présenter ces éléments de manière solide et complète, dans les meilleurs délais, afin de ne pas retarder la procédure.
Etape 3 : Trouver la bonne assurance
Les conseillers d’Empruntis vous aideront également à trouver une assurance. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, il est fortement recommandé de souscrire une assurance pour votre consolidation de crédit, car peu d’organismes acceptent d’effectuer l’opération sans cette démarche. Le choix de l’assurance est crucial, car elle vous protège des aléas de la vie. La loi Lagarde vous permet de choisir une assurance auprès d’un organisme différent de celui qui procède à la consolidation de crédit, ce qui peut vous faire réaliser des économies significatives.
Etape 4 : Signer l’offre de consolidation de crédit
Une fois que votre dossier a été vérifié et validé par l’organisme bancaire qui effectuera la consolidation de vos crédits, vous n’avez plus qu’à signer l’offre de prêt. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à partir de la réception de l’offre de prêt pour une consolidation de crédit hypothécaire, et d’un délai de rétractation de 14 jours à partir de l’acceptation de l’offre de prêt pour une consolidation de crédit à la consommation.
Etape 5 : Le déblocage des fonds de la consolidation de crédit
Une fois que la consolidation de crédit est finalisée, l’organisme qui regroupe vos prêts remboursera vos crédits / dettes auprès des organismes concernés. Le déblocage des fonds sert à rembourser vos prêts en cours. Vous n’aurez alors plus qu’un seul crédit à rembourser, avec des mensualités plus faibles, un taux d’endettement réduit et une durée de prêt allongée.
Combien coûte une consolidation de crédit ?
Le rachat de vos crédits en cours entraîne certains frais, tels que :
- Les IRA (indemnités de remboursement anticipé) : si l’un des crédits que vous consolidez est un prêt immobilier, les IRA peuvent atteindre jusqu’à 3% du capital restant dû (CRD) ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts calculés au taux moyen du prêt. Si la consolidation de crédit inclut un crédit à la consommation de plus de 10 000€ ou une consolidation précédente, les IRA sont limitées à 1% du CRD et à 0,5% du CRD pendant la première année de remboursement de votre prêt.
- Les frais de notaire : dans le cas d’une consolidation de crédit hypothécaire, vous devrez prévoir environ 2% de frais de notaire pour garantir votre consolidation de crédit.
- Les frais de la nouvelle assurance emprunteur : le coût varie en fonction de votre profil et de votre projet.
- Les frais de dossier ou frais de banque : ces frais représentent environ 1% du montant à consolider.
- Les frais de courtage : ces frais sont appliqués en échange des services d’un expert chargé de trouver la consolidation de crédit la mieux adaptée à vos besoins.
