Le rachat de crédit immobilier a pour but de faire reprendre un ou plusieurs prêts immobiliers que vous remboursez par un organisme financier concurrent. Cette solution courante permet de profiter d’un taux d’intérêt plus compétitif, particulièrement intéressant lorsque vous avez contracté un prêt immobilier à un taux élevé et que les taux des crédits immobiliers ont baissé.
Lors d’un rachat de crédits, le nouvel organisme prêteur solde vos anciennes dettes auprès de l’établissement de crédit initial et vous fait bénéficier d’un nouveau taux plus attractif. C’est auprès de ce nouvel organisme prêteur que vous remboursez votre nouveau crédit.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Si vous remarquez une baisse des taux d’intérêt, c’est peut-être le moment de renégocier votre prêt immobilier en cours auprès de votre établissement prêteur. Vous pourriez éventuellement profiter de meilleures conditions. Si vous choisissez de solliciter un autre organisme financier, on parle de rachat de crédit.
Dans ce cas, vous devrez solder votre ancien prêt et signer un nouveau contrat. Toutefois, cette opération implique des frais tels que des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier, des frais de garantie ou encore des frais de mainlevée d’hypothèque.
La loi encadre ces indemnités et a fixé un montant maximum applicable lors d’un rachat de crédit. Concrètement, l’indemnité ne doit pas dépasser 6 mois d’intérêts des sommes remboursées au taux moyen du prêt, ou 3% du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
Depuis 2016, les banques doivent fournir gratuitement le montant des indemnités de remboursement anticipé sur demande de l’emprunteur.
Comment savoir s’il est intéressant d’effectuer un rachat de crédit immobilier ?
Pour vous assurer que cette opération est intéressante, vous devez vérifier plusieurs éléments :
- La durée restante du prêt actuellement en cours doit être supérieure à la durée écoulée.
- Les crédits éligibles doivent avoir une durée de vie assez longue, car c’est durant les premières années qu’est versée la majorité des intérêts.
- Le montant du capital restant dû doit être significatif, soit au moins 50 000 euros.
- Le différentiel entre le taux actuellement pratiqué et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 point voire 1 point afin que le gain financier soit suffisant.
- La renégociation de prêt est une opération assez longue à mettre en œuvre, il faut donc la planifier soigneusement.
Quels sont les documents à fournir pour un rachat de prêt ?
Pour effectuer un rachat de prêt immobilier, vous devrez fournir les documents suivants :
- Pièce d’identité en cours de validité.
- Livret de famille et contrat de mariage ou de PACS, ou jugement de divorce le cas échéant.
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois.
- Trois derniers bulletins de salaire.
- Deux derniers avis d’imposition ou de non-imposition.
- Copie de la dernière taxe foncière pour les propriétaires.
- Contrat de travail si votre ancienneté est inférieure à deux ans.
- RIB de votre compte courant.
- Relevés bancaires de tous vos comptes courants sur les trois derniers mois.
- Justificatifs de l’apport personnel.
- Statuts si vous êtes une Société Civile Immobilière (SCI).
- Tableaux d’amortissement de tous vos crédits immobiliers en cours et les offres de prêt de vos crédits personnels et/ou à la consommation.
- Dernière quittance de loyer et bail si vous êtes locataire.
- Titre de propriété de votre bien immobilier actuel accompagné d’une estimation de sa valeur réalisée par un professionnel.
- Courrier précisant les capitaux restants dus à trois mois, majorés des pénalités de rachat anticipé.
- Attestation d’assurance emprunteur.
Exemple de rachat de prêt immobilier
Prenons l’exemple d’un emprunt de 200 000 euros souscrit sur 20 ans, au taux d’intérêt de 5,05% (+0,36% d’assurance). Le gain potentiel (hors assurance) avec une renégociation de prêt 6 ans plus tard au taux de 2,95% (+0,27% d’assurance) pour les 191 mois de remboursement restants est de 24 353 euros.
| Ancien prêt | Nouveau prêt | Différence | |
|---|---|---|---|
| Montant (+ frais) | 173 735 € | 182 353 € | +8 618 € |
| Mensualités restantes | 191 mois | 191 mois | 0 |
| Taux hors assurance | 5,41 % | 3,22 % | – 2,19 points |
| Mensualité hors assurance | 1 325 € | 1 197 € | – 128 € |
| Coût total du crédit hors assurance | 253 075 € | 228 722 € | -24 353 € |
Qui plus est, grâce à la possibilité désormais facilitée de souscrire une assurance de prêt autre que celle proposée par l’organisme prêteur, l’emprunteur, selon son profil, peut diminuer par deux son coût d’assurance et ajouter un gain potentiel de plusieurs milliers d’euros sur la période.
Comment obtenir un rachat de crédit immobilier ?
Théoriquement, n’importe qui peut demander un rachat de crédit, mais les banques sont exigeantes sur la qualité du dossier présenté. Dans un premier temps, il est conseillé de faire une simulation en ligne de rachat de crédit. Pour bénéficier de conseils avisés d’experts en crédit, vous pouvez solliciter les services d’un courtier comme Meilleurtaux. En fonction de vos besoins et vos ressources, le conseiller vous fournira une analyse rapide et des conseils selon votre situation.
L’obtention d’un rachat de crédit nécessite de passer par plusieurs étapes qu’il faut bien préparer. Avec un courtier, vous profiterez d’un réel accompagnement du début à la fin de votre projet.
Quelles sont les étapes du rachat de crédits ?
Pour obtenir un rachat de crédit, voici les étapes clés :
- Montage du dossier
- Dépôt d’une demande auprès d’un ou plusieurs organismes
- Étude de dossier et faisabilité
- Réception des pièces justificatives
- Déblocage des fonds
Pour obtenir rapidement une réponse, il est essentiel de présenter un dossier solide et complet. Faire appel à un courtier permet d’éviter les tâches chronophages liées à ces démarches.
Comment maximiser ses chances d’obtenir un rachat de crédit ?
Les établissements prêteurs étudient au cas par cas les demandes de rachat de crédit. Pour augmenter vos chances, il est préférable de présenter un dossier rassurant. Faire appel à un courtier expert en crédit peut également vous aider dans cette démarche. De plus, vous devez montrer une bonne gestion de votre budget et avoir un compte bancaire sain.
Il est important de noter que l’emprunteur ne doit pas faire l’objet d’un fichage auprès de la Banque de France, que ce soit pour un incident de paiement, un incident de remboursement de crédit ou un dossier de surendettement.
Vos questions sur le rachat de crédit immobilier
Quelle est la différence entre un rachat de crédit et un regroupement de crédits ?
Lors d’un rachat de crédit immobilier, vous sollicitez un organisme financier concurrent de celui qui vous a accordé un prêt afin de reprendre un ou plusieurs prêts immobiliers. Cette opération permet notamment de profiter d’un nouveau taux d’intérêt plus attractif tout en diminuant éventuellement vos mensualités. La renégociation de crédit offre les mêmes avantages, mais elle s’effectue auprès de l’organisme prêteur initial.
À quel moment est-il intéressant de demander un rachat de crédit immobilier ?
Un rachat de crédit n’est pas toujours rentable. Cela dépend de plusieurs facteurs, et non seulement de la baisse des taux d’intérêt. Il est essentiel de vérifier que la durée restante du prêt en cours est supérieure à la durée écoulée, que le montant du capital restant dû est significatif (au moins 50 000 euros) et que le différentiel entre le taux du crédit en cours et le nouveau taux est d’au moins 0,7 point voire 1 point.
Est-il rentable de faire un rachat de crédit ?
Un rachat de crédit implique des frais tels que des indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier, des frais de garantie ou encore des frais de mainlevée d’hypothèque. Il est donc primordial d’étudier tous ces frais annexes pour s’assurer que l’opération est rentable.
Comment convaincre un établissement de faire un rachat de crédit ?
Pour obtenir un rachat de crédit, il faut présenter un dossier rassurant au nouvel établissement prêteur. Un courtier expert en crédit peut vous aider à préparer un dossier convaincant. Il est également important de montrer de bonnes finances et une gestion saine de votre budget.
En conclusion, le rachat de crédit immobilier peut être une solution intéressante pour profiter d’un taux d’intérêt plus attractif. Cependant, il est crucial d’étudier attentivement tous les frais et de préparer un dossier solide pour maximiser vos chances d’obtenir un rachat de crédit avantageux.
