Si vous vous trouvez dans une situation où les remboursements de vos différents crédits représentent une part importante de vos revenus mensuels, vous pourriez être tenté de regrouper tous ces crédits en un seul et unique prêt. Cette démarche, également appelée rachat de crédits, consiste à faire racheter vos prêts par un établissement financier afin d’obtenir une mensualité plus faible et ainsi alléger votre charge de remboursement. Découvrez comment procéder et les avantages que cela peut vous offrir.
Regrouper Tous Les Types de Crédits
Le regroupement de crédits peut concerner tous les types de prêts : crédit immobilier, crédit à la consommation, crédit privé, crédit professionnel, et même des dettes autres que des crédits. Si le regroupement inclut à la fois des prêts immobiliers et des crédits à la consommation, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier si la part des crédits immobiliers représente plus de 60% du montant total des prêts. Dans ce cas, l’offre de crédit sera envoyée par voie postale à l’emprunteur, qui disposera d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter ou non l’offre. Si la part des crédits immobiliers est inférieure ou égale à 60%, le regroupement de crédits sera soumis aux dispositions légales applicables aux crédits à la consommation, avec un délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre de crédit.
Le Regroupement de Crédits : Une Augmentation du Coût Global ?
Lors d’une opération de regroupement de crédits, l’établissement financier vous proposera différentes solutions compatibles avec votre taux d’endettement actuel. Il est essentiel que votre taux d’endettement, après le regroupement, ne dépasse pas environ un tiers de vos revenus. En fonction de vos préférences, l’organisme de crédit pourra vous proposer une mensualité plus faible, mais avec une durée de remboursement plus longue, ce qui augmentera le coût total de l’opération. Il pourra également vous proposer un taux moins élevé si les conditions du marché le permettent. Toutefois, il est rare que l’on vous propose une mensualité plus élevée dans le but de réduire la durée du crédit, car le regroupement de crédits est généralement effectué pour alléger la charge financière, et non pour accélérer le remboursement.
Depuis le 1er janvier 2013, la loi exige que le prêteur vous informe clairement si le regroupement de crédits entraîne une prolongation de la durée de remboursement et/ou une augmentation du coût total du crédit. Vous devez également prendre en compte les garanties supplémentaires proposées, telles que la souscription de nouvelles assurances décès ou invalidité.
Comparer Votre Endettement Avant et Après le Regroupement de Crédits
Depuis le 1er janvier 2013, l’établissement de crédit est tenu de vous fournir un document d’information détaillant les conditions du regroupement de crédits. Ce document, remis en même temps que l’offre de crédit, comprend un tableau comparatif des caractéristiques financières de vos crédits en cours avec celles de l’opération de regroupement proposée. Ce tableau vous permet de visualiser rapidement les gains ou les surcoûts engendrés par cette opération.
Pour chaque crédit ou dette faisant l’objet du regroupement, vous trouverez des informations telles que le capital restant dû, le taux d’intérêt, le montant des échéances, ainsi que le montant des autres dettes éventuelles. Il est important de prendre en compte les éventuels coûts supplémentaires, tels que les indemnités de remboursement anticipé ou les frais de mainlevée d’hypothèque, qui pourraient ne pas figurer dans le montant total de l’opération.
Ce tableau est complété par des avertissements adaptés à votre situation particulière, vous informant des conséquences éventuelles de l’opération de regroupement de crédits, comme la perte d’une caution ou d’une assurance de prêt après le remboursement anticipé des crédits concernés. Vous devez également être informé des modalités pratiques de mise en œuvre du regroupement de crédits, telles que les démarches à votre charge et celles prises en charge par l’établissement financier, ainsi que la date à laquelle les paiements des crédits en cours cesseront.
Comment Savoir Si Le Regroupement de Crédits Est Avantageux Pour Vous ?
Si vous souhaitez évaluer si une proposition de regroupement de crédits est intéressante pour vous, voici une méthode simple :
Commencez par calculer le coût restant dû pour chacun de vos crédits, c’est-à-dire les intérêts qu’il vous reste à rembourser. Pour ce faire, munissez-vous de vos tableaux d’amortissement ou de vos contrats de prêt, et multipliez le montant de vos échéances actuelles par le nombre de mois restants jusqu’à la fin du crédit. Ensuite, déduisez le capital restant dû au moment de l’opération de regroupement. Additionnez ces coûts pour obtenir le coût total des anciens crédits (A).
Calculez ensuite le coût de l’opération de regroupement de crédit. Multipliez le montant de l’échéance proposée par le nombre de mois du nouveau prêt, puis déduisez le capital prêté. Ajoutez à cela les frais de dossier. Vous obtiendrez ainsi le coût du nouveau crédit (B).
Comparez maintenant le coût total des anciens crédits (A) avec le coût du nouveau crédit (B). Si le coût total du nouveau crédit (B) est inférieur aux coûts totaux des anciens crédits (A), cela signifie que l’opération de regroupement de crédits est financièrement avantageuse pour vous.
Note : Cet article s’inspire d’un exemple de regroupement de crédit créé par La Finance Pour Tous.
