Vous êtes à la recherche du prêt immobilier parfait pour votre projet, mais vous êtes confronté à plusieurs propositions de différentes banques. Vous vous demandez comment identifier l’offre la plus intéressante pour vous. C’est là que le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global entre en jeu. Ce référentiel imposé par l’État permet aux emprunteurs de comparer efficacement les offres de crédit et d’évaluer le coût total de chaque emprunt potentiel. Dans cet article, nous allons examiner en détail le TAEG, ce qu’il couvre, ses avantages et comment l’utiliser pour prendre une décision éclairée.
Comment définir le TAEG ?
Le TAEG en bref
Lorsque vous recherchez un prêt immobilier, votre premier réflexe est souvent de vous concentrer sur le taux d’intérêt. Bien que cela soit important, ce n’est pas le seul facteur déterminant le coût total de l’emprunt.
Le TAEG englobe non seulement les intérêts, mais également tous les frais liés au crédit. Il s’agit d’un pourcentage annuel calculé sur le capital emprunté. Grâce à cette indication claire, vous pouvez estimer le montant total à rembourser et éviter les mauvaises surprises liées à des coûts cachés.
La loi exige que le TAEG soit clairement indiqué par les organismes de crédit dans leurs publicités et dans chacune de leurs offres (loi Scrivener). De plus, il doit rester inférieur au taux d’usure régulièrement mis à jour par la Banque de France.
De quoi se compose le TAEG ?
Le Taux Annuel Effectif Global comprend les éléments suivants :
- Les intérêts bancaires : Ils sont calculés en fonction du taux d’intérêt nominal que nous avons évoqué précédemment. Ils représentent la rémunération prélevée par la banque en contrepartie du prêt accordé.
- Les frais de dossier : Avant de vous accorder le prêt demandé, la banque analyse soigneusement votre profil emprunteur. Les frais de dossier couvrent le coût de cette analyse.
- Les frais de garantie : Il peut s’agir d’une hypothèque placée sur votre bien immobilier ou d’une caution fournie par un organisme spécialisé.
- Les frais de l’assurance obligatoire : Cette assurance emprunteur garantit le remboursement en cas de problèmes de santé tels que la maladie, l’invalidité ou le décès.
- Les frais dus aux intermédiaires et autres frais imposés : Ces frais sont inclus dans le TAEG s’ils conditionnent l’obtention du prêt immobilier, tels que les frais de courtage ou le coût de l’évaluation du bien.
Il est important de noter que les frais de notaire ne sont pas pris en compte dans le TAEG. En effet, ces frais ne sont pas directement liés au crédit, mais à la transaction immobilière elle-même (rémunération du notaire, taxes et formalités diverses).
Quelle différence avec le TEG ?
Depuis le 1er octobre 2016, le Taux Effectif Global (TEG) a été remplacé par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Ce dernier répond aux normes européennes en matière de transparence et de concurrence entre les établissements de crédit. Son mode de calcul (actuariel et non proportionnel) est précisé dans le Code de la Consommation (articles L314-1 à L314-5).
TAEG fixe ou variable ?
Tout dépend du taux d’intérêt du crédit, qui peut être fixe ou variable :
- TAEG fixe : Le taux d’intérêt (donc le TAEG) est déterminé dès le début du prêt. Les mensualités restent constantes pendant toute la durée de remboursement. Vous connaissez à l’avance le coût total de l’opération.
- TAEG variable : Cette fois, le taux d’intérêt est susceptible de varier selon des conditions définies dans votre contrat. Les banques se basent généralement sur l’indicateur Euribor, auquel elles ajoutent une marge basée sur le risque lié au prêt. La valeur de TAEG fournie dans votre contrat initial est donc donnée à titre informatif, car elle peut varier au fil des années.
Consultez notre article dédié pour en savoir plus sur les différences entre les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable.
Les avantages du Taux Annuel Effectif Global
Le TAEG présente de nombreux avantages pour les emprunteurs :
- Il permet d’évaluer de manière précise le coût total du crédit immobilier. Vous connaissez à l’avance le montant total à rembourser, il n’y a donc pas de mauvaises surprises.
- En tant que référence commune, le TAEG facilite la comparaison des offres des différentes banques. Se limiter au taux d’intérêt serait trompeur, car les frais de dossier ou le coût de l’assurance groupe peuvent varier considérablement d’une banque à l’autre.
- C’est également un outil très utile lors de la négociation, car les banques sont obligées d’afficher les TAEG proposés sur les offres et les publicités avant même que le moindre document ne soit signé.
Besoin d’aide pour négocier votre prêt ? Faites appel à un courtier en crédits immobiliers. Ce professionnel connaît le marché, vous évite les discussions avec de multiples interlocuteurs bancaires et obtient pour vous des conditions d’emprunt optimales.
Les limites du TAEG
Bien que le TAEG soit très complet, il ne permet pas de résumer tous les points d’un contrat de prêt. En fonction de votre profil et de votre projet, il est important de prendre en compte d’autres éléments avant de prendre votre décision.
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Le montant des IRA est plafonné par la loi, mais peut également être négocié. N’oubliez pas de vérifier cette section de chaque offre si vous envisagez de rembourser votre crédit avant son terme. Prévoyez également le paiement des IRA en cas de rachat du prêt par un autre établissement.
- La modulation et le report d’échéances : Un prêt immobilier peut s’étaler sur une ou deux décennies. Il est possible que vous rencontriez des difficultés financières temporaires pendant cette période. Vous serez alors soulagé d’avoir choisi une offre vous permettant de moduler le montant des mensualités ou de reporter certaines échéances.
- Le taux d’intérêt révisable : Comme mentionné précédemment, il est impossible de prévoir le coût total du crédit. Tout dépendra des fluctuations du marché.
- La délégation d’assurance : La loi autorise la souscription d’une assurance emprunteur différente de celle proposée par la banque. Dans ce cas, son coût n’est pas inclus dans le TAEG figurant sur l’offre de prêt. Il est donc important de comparer des TAEG incluant les mêmes éléments.
Il est également important de prendre en compte le coût final de votre achat immobilier, qui comprend les frais de notaire, la commission de l’agence immobilière, la mainlevée d’hypothèque (si vous remboursez le prêt par anticipation), etc.
Comment réduire le TAEG ?
Si vous ne pouvez pas emprunter car votre taux d’endettement est trop élevé, ou si la banque refuse de vous prêter car le TAEG estimé dépasse le taux d’usure, vous pouvez envisager les options suivantes :
- Demander une délégation d’assurance ou diminuer le taux de couverture.
- Augmenter votre apport et diminuer d’autant le capital emprunté.
- Si possible, augmenter le montant des mensualités et diminuer la durée de remboursement.
- Négocier les frais de dossier.
- Compléter votre financement par un prêt aidé.
Pour mettre toutes les chances de votre côté et réussir votre projet immobilier, contactez la Centrale de Financement !
Les simulateurs de lacentraledefinancement.fr :
- Simulation prêt immobilier : Comprenez le calcul du prêt immobilier.
- Capacité d’emprunt : Calculer votre capacité d’emprunt en 1 minute.
- Simulateur de mensualité : Calculer votre mensualité de prêt en 1 minute.
- Montant à emprunter : Définir le montant à emprunter pour financer votre projet.
- Durée de votre prêt : Calculer la durée de votre prêt immobilier.
- Simulateur tableau d’amortissement : Calculer votre échéancier et le tableau d’amortissement du prêt immobilier.
- Frais de notaire et d’hypothèque : Calculer rapidement les frais de notaire et d’hypothèque.
- Simulation PTZ : Déterminer si vous êtes éligible au prêt à taux zéro.
En conclusion :
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut tous les frais directement liés à l’obtention du crédit.
- Il permet de comparer efficacement les offres des établissements bancaires.
- C’est également un bon indicateur de la somme totale à rembourser.
- Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France.
Vous voulez mettre toutes les chances de votre côté pour réussir votre projet immobilier ? Contactez la Centrale de Financement !
Vous êtes à la recherche du prêt immobilier parfait pour votre projet, mais vous êtes confronté à plusieurs propositions de différentes banques. Vous vous demandez comment identifier l’offre la plus intéressante pour vous. C’est là que le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global entre en jeu. Ce référentiel imposé par l’État permet aux emprunteurs de comparer efficacement les offres de crédit et d’évaluer le coût total de chaque emprunt potentiel. Dans cet article, nous allons examiner en détail le TAEG, ce qu’il couvre, ses avantages et comment l’utiliser pour prendre une décision éclairée.
Comment définir le TAEG ?
Le TAEG en bref
Lorsque vous recherchez un prêt immobilier, votre premier réflexe est souvent de vous concentrer sur le taux d’intérêt. Bien que cela soit important, ce n’est pas le seul facteur déterminant le coût total de l’emprunt.
Le TAEG englobe non seulement les intérêts, mais également tous les frais liés au crédit. Il s’agit d’un pourcentage annuel calculé sur le capital emprunté. Grâce à cette indication claire, vous pouvez estimer le montant total à rembourser et éviter les mauvaises surprises liées à des coûts cachés.
La loi exige que le TAEG soit clairement indiqué par les organismes de crédit dans leurs publicités et dans chacune de leurs offres (loi Scrivener). De plus, il doit rester inférieur au taux d’usure régulièrement mis à jour par la Banque de France.
De quoi se compose le TAEG ?
Le Taux Annuel Effectif Global comprend les éléments suivants :
- Les intérêts bancaires : Ils sont calculés en fonction du taux d’intérêt nominal que nous avons évoqué précédemment. Ils représentent la rémunération prélevée par la banque en contrepartie du prêt accordé.
- Les frais de dossier : Avant de vous accorder le prêt demandé, la banque analyse soigneusement votre profil emprunteur. Les frais de dossier couvrent le coût de cette analyse.
- Les frais de garantie : Il peut s’agir d’une hypothèque placée sur votre bien immobilier ou d’une caution fournie par un organisme spécialisé.
- Les frais de l’assurance obligatoire : Cette assurance emprunteur garantit le remboursement en cas de problèmes de santé tels que la maladie, l’invalidité ou le décès.
- Les frais dus aux intermédiaires et autres frais imposés : Ces frais sont inclus dans le TAEG s’ils conditionnent l’obtention du prêt immobilier, tels que les frais de courtage ou le coût de l’évaluation du bien.
Il est important de noter que les frais de notaire ne sont pas pris en compte dans le TAEG. En effet, ces frais ne sont pas directement liés au crédit, mais à la transaction immobilière elle-même (rémunération du notaire, taxes et formalités diverses).
Quelle différence avec le TEG ?
Depuis le 1er octobre 2016, le Taux Effectif Global (TEG) a été remplacé par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Ce dernier répond aux normes européennes en matière de transparence et de concurrence entre les établissements de crédit. Son mode de calcul (actuariel et non proportionnel) est précisé dans le Code de la Consommation (articles L314-1 à L314-5).
TAEG fixe ou variable ?
Tout dépend du taux d’intérêt du crédit, qui peut être fixe ou variable :
- TAEG fixe : Le taux d’intérêt (donc le TAEG) est déterminé dès le début du prêt. Les mensualités restent constantes pendant toute la durée de remboursement. Vous connaissez à l’avance le coût total de l’opération.
- TAEG variable : Cette fois, le taux d’intérêt est susceptible de varier selon des conditions définies dans votre contrat. Les banques se basent généralement sur l’indicateur Euribor, auquel elles ajoutent une marge basée sur le risque lié au prêt. La valeur de TAEG fournie dans votre contrat initial est donc donnée à titre informatif, car elle peut varier au fil des années.
Consultez notre article dédié pour en savoir plus sur les différences entre les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable.
Les avantages du Taux Annuel Effectif Global
Le TAEG présente de nombreux avantages pour les emprunteurs :
- Il permet d’évaluer de manière précise le coût total du crédit immobilier. Vous connaissez à l’avance le montant total à rembourser, il n’y a donc pas de mauvaises surprises.
- En tant que référence commune, le TAEG facilite la comparaison des offres des différentes banques. Se limiter au taux d’intérêt serait trompeur, car les frais de dossier ou le coût de l’assurance groupe peuvent varier considérablement d’une banque à l’autre.
- C’est également un outil très utile lors de la négociation, car les banques sont obligées d’afficher les TAEG proposés sur les offres et les publicités avant même que le moindre document ne soit signé.
Besoin d’aide pour négocier votre prêt ? Faites appel à un courtier en crédits immobiliers. Ce professionnel connaît le marché, vous évite les discussions avec de multiples interlocuteurs bancaires et obtient pour vous des conditions d’emprunt optimales.
Les limites du TAEG
Bien que le TAEG soit très complet, il ne permet pas de résumer tous les points d’un contrat de prêt. En fonction de votre profil et de votre projet, il est important de prendre en compte d’autres éléments avant de prendre votre décision.
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Le montant des IRA est plafonné par la loi, mais peut également être négocié. N’oubliez pas de vérifier cette section de chaque offre si vous envisagez de rembourser votre crédit avant son terme. Prévoyez également le paiement des IRA en cas de rachat du prêt par un autre établissement.
- La modulation et le report d’échéances : Un prêt immobilier peut s’étaler sur une ou deux décennies. Il est possible que vous rencontriez des difficultés financières temporaires pendant cette période. Vous serez alors soulagé d’avoir choisi une offre vous permettant de moduler le montant des mensualités ou de reporter certaines échéances.
- Le taux d’intérêt révisable : Comme mentionné précédemment, il est impossible de prévoir le coût total du crédit. Tout dépendra des fluctuations du marché.
- La délégation d’assurance : La loi autorise la souscription d’une assurance emprunteur différente de celle proposée par la banque. Dans ce cas, son coût n’est pas inclus dans le TAEG figurant sur l’offre de prêt. Il est donc important de comparer des TAEG incluant les mêmes éléments.
Il est également important de prendre en compte le coût final de votre achat immobilier, qui comprend les frais de notaire, la commission de l’agence immobilière, la mainlevée d’hypothèque (si vous remboursez le prêt par anticipation), etc.
Comment réduire le TAEG ?
Si vous ne pouvez pas emprunter car votre taux d’endettement est trop élevé, ou si la banque refuse de vous prêter car le TAEG estimé dépasse le taux d’usure, vous pouvez envisager les options suivantes :
- Demander une délégation d’assurance ou diminuer le taux de couverture.
- Augmenter votre apport et diminuer d’autant le capital emprunté.
- Si possible, augmenter le montant des mensualités et diminuer la durée de remboursement.
- Négocier les frais de dossier.
- Compléter votre financement par un prêt aidé.
Pour mettre toutes les chances de votre côté et réussir votre projet immobilier, contactez la Centrale de Financement !
Les simulateurs de lacentraledefinancement.fr :
- Simulation prêt immobilier : Comprenez le calcul du prêt immobilier.
- Capacité d’emprunt : Calculer votre capacité d’emprunt en 1 minute.
- Simulateur de mensualité : Calculer votre mensualité de prêt en 1 minute.
- Montant à emprunter : Définir le montant à emprunter pour financer votre projet.
- Durée de votre prêt : Calculer la durée de votre prêt immobilier.
- Simulateur tableau d’amortissement : Calculer votre échéancier et le tableau d’amortissement du prêt immobilier.
- Frais de notaire et d’hypothèque : Calculer rapidement les frais de notaire et d’hypothèque.
- Simulation PTZ : Déterminer si vous êtes éligible au prêt à taux zéro.
En conclusion :
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut tous les frais directement liés à l’obtention du crédit.
- Il permet de comparer efficacement les offres des établissements bancaires.
- C’est également un bon indicateur de la somme totale à rembourser.
- Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France.
Vous voulez mettre toutes les chances de votre côté pour réussir votre projet immobilier ? Contactez la Centrale de Financement !
