Le taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur essentiel pour évaluer le coût total d’un prêt, que ce soit pour un crédit à la consommation ou un crédit immobilier. Connaître le TAEG vous permet de comparer les offres de crédit dans leur globalité, au-delà des seuls taux débiteurs.
Le TAEG intègre tous les frais obligatoires
Le TAEG prend en compte tous les éléments qui influent sur le coût d’un emprunt. En plus du taux d’intérêt du prêt, également appelé taux nominal ou taux débiteur, le TAEG inclut :
- Les frais de dossier,
- Les frais d’assurance emprunteur (obligatoire pour les crédits immobiliers),
- Les frais de garantie obligatoires (hypothèque, cautionnement, etc.),
- Les frais d’ouverture et de tenue de compte bancaire nécessaires pour obtenir le crédit.
Même s’ils sont payés en une seule fois au début du crédit, les coûts fixes sont répartis sur la durée du crédit afin d’être calculés en pourcentage.
Les frais d’assurance emprunteur
En France, l’assurance décès, invalidité et incapacité, également appelée “assurance emprunteur”, est obligatoire pour les crédits immobiliers, mais pas pour les crédits à la consommation. Plus le montant emprunté et la durée de remboursement sont importants, plus cette assurance a du sens, car elle libère vos héritiers de toute obligation de remboursement. D’autres assurances, telles que l’assurance perte d’emploi, sont facultatives.
Il est important de rappeler que l’établissement prêteur ne peut pas vous imposer son contrat d’assurance emprunteur. Vous pouvez choisir une assurance individuelle auprès de la société de votre choix. De plus, pour les crédits immobiliers, vous avez la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment, dès la signature du prêt.
Les frais de dossier et autres frais
Les frais de dossier sont prélevés par l’établissement de crédit lors de la mise en place du prêt. Ils peuvent également être facturés si votre demande de crédit est refusée. Ces frais correspondent au coût de l’analyse de votre dossier. Selon le type de prêt et la banque, ils peuvent être fixes ou proportionnels au montant emprunté. Ils représentent jusqu’à 1 % du montant financé.
Les frais réglés aux intermédiaires, tels que les courtiers en crédit, doivent également être inclus dans le calcul du TAEG. Les frais annexes comprennent les coûts engagés par la banque pour votre compte, tels que les timbres fiscaux et les frais d’enregistrement. En général, ces frais ne dépassent pas quelques dizaines d’euros.
Les frais liés aux garanties du prêt, qui ne sont pas pris en charge par l’assurance emprunteur, doivent également être pris en compte. Pour un prêt immobilier, il s’agit des frais d’hypothèque ou de cautionnement par une société spécialisée.
Les frais liés à l’ouverture du compte bancaire, nécessaire pour prélever les échéances de remboursement, doivent également être intégrés dans le calcul du TAEG (frais de tenue de compte, frais de prélèvement, etc.).
Le TAEG et le taux d’usure
Le taux d’usure correspond au taux maximum auquel un prêt peut être accordé. Le TAEG ne doit pas dépasser le seuil de l’usure applicable à l’opération de crédit concernée. Un prêt est considéré comme usuraire lorsque son taux annuel effectif global dépasse le taux d’usure fixé par la Banque de France pour le trimestre en cours.
En conclusion, le taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur clé pour évaluer le coût total d’un crédit en France. Il intègre tous les frais obligatoires, tels que les frais de dossier, les frais d’assurance emprunteur et les frais de garantie, permettant ainsi une comparaison pertinente entre les offres de crédit. Veillez donc à prendre en compte le TAEG lors de vos démarches d’emprunt pour éviter les mauvaises surprises et trouver l’offre qui vous convient le mieux.
