La digitalisation des paiements est en marche et avec elle, la popularisation du virement instantané. Ce service permet une transaction en quelques secondes, sans attendre. Cependant, toutes les banques ne proposent pas encore cette option. À quoi sert-il ? Comment y accéder ? Et surtout, quel est son coût ?
Le virement instantané, c’est quoi ?
Parmi les évolutions des moyens de paiement rendues possibles par l’innovation technologique, le virement instantané, également connu sous le nom de “Instant Payment”, est sans aucun doute l’un des plus pratiques. Au quotidien, cette méthode de paiement permet d’effectuer un transfert quasi instantané, contrairement aux délais plus longs des virements classiques.
Grâce au virement instantané, la transaction bancaire est directe et les fonds sont immédiatement disponibles. Plus besoin d’attendre en fonction des délais et des jours d’ouverture des banques. En seulement quelques secondes, le virement express est exécuté et pris en compte. À noter qu’auparavant, un virement bancaire classique pouvait prendre en moyenne un jour ouvré, voire jusqu’à 3 jours calendaires.
Lorsqu’on parle de virement instantané, il s’agit en réalité du virement instantané SEPA. Concrètement, ce service permet des transactions en temps réel, mais seulement entre des comptes ouverts dans l’espace unique de paiement en euros, c’est-à-dire SEPA (Single Euro Payments Area). Le virement instantané est donc une méthode de paiement européenne transfrontalière.
Les plafonds du virement instantané
La Banque de France a fixé une limite de montant pour le virement instantané, qui s’élève à 100 000€. Cette limite est encadrée par la réglementation européenne et s’applique à la fois au virement instantané et au virement classique. Les banques sont libres de fixer des plafonds inférieurs pour leurs virements immédiats. Chaque banque propose également un plafond maximum quotidien pour le virement instantané. Si vous dépassez ce plafond, la transaction sera refusée.
Découvrez ci-dessous les plafonds de virement instantané selon les banques en France, de la plus généreuse à la moins généreuse :
- BforBank : Limite de 3 000 euros par opération, avec une limite quotidienne de 10 000 euros.
- Fortuneo : 2 500 euros par opération, avec une limite quotidienne de 10 000 euros.
- Hello Bank : Plafond de 2 000 euros par opération, avec une limite journalière de 5 000 euros.
- HSBC : Limite de 2 000 euros par opération, avec une limite journalière de 5 000 euros.
- Boursorama Banque : Montant maximum de 1 000 euros par opération, avec une limite journalière de 2 500 euros.
- BNP Paribas : Montant maximum de 1 500 euros par opération, avec une limite quotidienne de 4 000 euros.
- Société Générale : Plafond de 1 500 euros par opération, avec une limite journalière de 3 000 euros.
Est-il possible de payer une voiture par virement instantané ? Oui, il est tout à fait possible de payer une voiture par virement instantané. Vous disposerez ainsi d’une preuve de paiement et ce mode de paiement est très sécurisant pour le vendeur, qui recevra les fonds immédiatement. Vérifiez cependant au préalable le montant maximum que votre banque autorise pour les virements instantanés.
Comment fonctionne le virement immédiat ?
Dans le but de faciliter les transactions au sein de l’espace européen, la Banque Centrale européenne (BCE) a autorisé les établissements bancaires à proposer des virements SEPA instantanés à leurs clients, tant particuliers que professionnels. Bien que cela soit autorisé depuis novembre 2017, ce n’est que récemment que le virement immédiat a commencé à se généraliser.
Concrètement, aujourd’hui, il existe deux façons d’accéder au virement instantané :
- Le virement express depuis son espace client : comme pour un virement classique, vous devez renseigner les informations bancaires du bénéficiaire. Vous aurez besoin de son IBAN (International Bank Account Number), qui est indiqué sur le relevé d’identité bancaire (RIB). Bien sûr, il est nécessaire que la banque émettrice et la banque destinataire proposent toutes deux le paiement instantané pour en bénéficier. Si c’est le cas, le service est accessible 24h/24 et 7j/7.
- Le virement express par SMS : diverses applications mobiles de paiement en temps réel proposent le paiement instantané, telles que PayPal, Pumpkin, Paylib ou Lydia. Certaines sont parfois intégrées au service de paiement instantané de votre banque.
Pour que le virement instantané SEPA fonctionne, les deux comptes bancaires doivent être ouverts dans la zone SEPA. Cela comprend non seulement les 28 pays membres de l’Union européenne, y compris ceux n’utilisant pas l’euro comme monnaie nationale, mais aussi quelques pays extérieurs tels qu’Andorre, l’Islande, le Liechtenstein, Monaco, la Norvège, le Royaume-Uni, Saint-Marin, la Suisse et le Vatican.
Quand utiliser un virement express ?
Le virement instantané ne remplace pas le virement classique. En effet, il est limité aux transactions occasionnelles. Il est impossible d’utiliser le virement express pour des prélèvements récurrents ou permanents. Tout comme le virement classique, le virement immédiat est irréversible. En raison de son caractère instantané, vous n’avez pas le temps d’annuler la transaction. Il est donc essentiel de bien réfléchir avant de valider un virement instantané.
Aujourd’hui, le virement immédiat est principalement utilisé pour des opérations bancaires entre particuliers, telles que le paiement d’un soutien financier, d’un remboursement ou la participation à une cagnotte d’anniversaire, par exemple.
Est-il possible d’effectuer un virement instantané le week-end ? Oui, les virements instantanés peuvent être effectués tous les jours de la semaine, y compris les dimanches. Contrairement aux virements traditionnels qui dépendent des heures d’ouverture des banques et des jours ouvrables, les virements instantanés fonctionnent 24h/24 et 7j/7.
Le virement instantané est une méthode de paiement répondant aux besoins des consommateurs contemporains, adeptes du monde numérique. Pouvoir effectuer facilement des virements en express continue de simplifier les démarches bancaires à l’ère d’Internet. On peut donc s’attendre à une véritable évolution des pratiques de consommation avec la popularisation du virement immédiat.
Certaines entreprises proposent déjà des services spécifiques, notamment dans le domaine de l’assurance. Grâce au virement instantané, certaines compagnies indemnisent leurs clients sinistrés plus rapidement. C’est par exemple le cas de Natixis Assurances, filiale du groupe Banque Populaire Caisses d’Épargne (BPCE), qui a été la première compagnie d’assurance en France à le mettre en place.
Est-il possible d’annuler un virement instantané ? Non, il est impossible d’annuler un virement instantané. Les virements instantanés sont conçus pour être transférés rapidement et de manière définitive vers le bénéficiaire, laissant peu de marge pour effectuer des annulations. Faites donc très attention aux coordonnées et au montant renseignés avant de confirmer le virement express.
Quelles banques proposent le virement instantané ?
De plus en plus de banques proposent le virement instantané, mais pas toutes. Ce mode de paiement transfrontalier immédiat est facultatif et chaque banque décide de le mettre à disposition de sa clientèle selon ses modalités spécifiques. L’accès au virement SEPA instantané, et donc sa généralisation, reste donc tributaire des banques.
La plupart des banques traditionnelles incluent désormais le virement instantané dans leurs offres, mais les banques en ligne sont beaucoup moins nombreuses à le proposer. BforBank, ING, Nickel, Orange Bank ou encore Revolut n’ont pas encore franchi le cap.
Informations valables au 07/01/2023.
Virement instantané chez Boursorama
Boursorama Banque, la première banque en ligne française, propose évidemment le virement instantané parmi ses nombreux services et offres.
- Depuis quand ? Depuis 2019.
- Pour qui ? Particuliers et professionnels.
- Comment ? Via l’espace client, sur navigateur Web ou application mobile. Rendez-vous dans l’onglet “Mes virements et prélèvements”, puis “Virement instantané”. Une fois l’opération validée, vous recevrez un message de confirmation par SMS et par e-mail.
- À quel tarif ? Le service est gratuit.
Afin de garantir la sécurité des virements instantanés, le montant maximum de chaque virement instantané chez Boursorama est de 500 euros. Le service est autorisé entre des comptes bancaires de la zone SEPA.
Virement instantané à la Société Générale
Comme de nombreuses banques traditionnelles, la Société Générale propose rapidement le virement instantané à tous ses clients. Le service a été développé en partenariat avec Transactis, une entreprise fondée par la Société Générale et la Banque Postale.
- Depuis quand ? Depuis 2019.
- Pour qui ? Particuliers et professionnels.
- Comment ? Depuis l’espace client, sur le site Web ou l’application mobile. Rendez-vous sur l’onglet “Virement instantané”.
- À quel tarif ? À la Société Générale, chaque émission d’un virement instantané est facturée 0,80 euro dès le premier euro. La réception est quant à elle gratuite.
Le plafond du virement instantané à la Société Générale est fixé à 15 000 euros, conformément à la réglementation européenne. Le service est disponible pour l’ensemble de la zone SEPA.
Virement instantané chez BNP Paribas
Depuis novembre 2018, BNP Paribas permet la réception de virements instantanés. L’émission a quant à elle été mise en place en 2019. Notons que BNP Paribas a été la première banque française à proposer la solution de paiement mobile en temps réel Paylib.
- Depuis quand ? 2018 – 2019.
- Pour qui ? Particuliers et professionnels.
- Comment ? Rendez-vous dans votre espace client via l’application mobile, puis dans l’onglet “Virement” et “Effectuer un virement”.
- À quel tarif ? La réception des virements instantanés chez BNP Paribas est gratuite. En revanche, il faut compter 1 euro par transaction émise.
À ce jour, le service de virement instantané de BNP Paribas est limité aux comptes tenus en France hexagonale.
Virement instantané à la Banque Postale
À l’origine, la Banque Postale proposait son service de virements bancaires instantanés uniquement sur le territoire national. Mais depuis 2020, il est disponible dans toute la zone SEPA. Sa solution de paiement est intégrée par Transactis, tout comme pour la Société Générale.
- Depuis quand ? 2019 – 2020.
- Pour qui ? Particuliers et professionnels.
- Comment ? Le virement instantané est disponible sur l’espace client Web ou via l’application mobile.
- À quel tarif ? La réception de virements instantanés à la Banque Postale est gratuite, mais l’émission est facturée 0,70 euro par opération.
Lorsque vous émettez un virement instantané à la Banque Postale, vous recevez une notification par e-mail pour confirmer le statut de l’opération.
Virement instantané au Crédit Agricole
Le Crédit Agricole permet l’accès à Paylib depuis novembre 2018. C’est donc avec ce service que la banque a décidé de proposer le virement instantané.
- Depuis quand ? 2019.
- Pour qui ? Particuliers.
- Comment ? L’émission de virements instantanés au Crédit Agricole se fait via Paylib, accessible sur l’application mobile de la banque. Avec ce service, seuls le numéro de téléphone ou l’adresse e-mail du bénéficiaire suffisent pour réaliser la transaction.
- À quel tarif ? Gratuit.
Le plafond d’un transfert en virement instantané au Crédit Agricole est de 500 euros. Pour la limite quotidienne, vous pouvez aller jusqu’à 900 euros, et jusqu’à 1 000 euros cumulés par semaine.
Virement instantané à la Caisse d’Épargne
La Caisse d’Épargne a rapidement déployé le virement SEPA instantané. Son service se distingue par une authentification forte pour garantir la sécurité des transactions. Pour y accéder, vous devez activer la fonctionnalité “Sécur’Pass” de votre application mobile ou avoir souscrit au dispositif de Sécurisation des Opérations en Ligne (SOL) avec envoi de code par SMS. Ces mesures simplifient et renforcent les paiements sans contact et les virements.
- Depuis quand ? 2018.
- Pour qui ? Particuliers.
- Comment ? Depuis l’espace client via l’application mobile. Dans le menu dédié, sélectionnez l’onglet “Virements” et choisissez l’option virement instantané.
- À quel tarif ? La réception du virement instantané à la Caisse d’Épargne est gratuite, mais l’émission est facturée 1 euro pour les opérations d’un montant supérieur à 300 euros.
Il est possible de désactiver l’accès au virement instantané depuis la rubrique “Réglages” de l’application mobile de la Caisse d’Épargne. La réactivation est ensuite possible à tout moment.
Arnaques et risques du virement instantané
Il existe des risques associés au virement instantané entre particuliers et entre particuliers et entreprises. Ils sont très similaires à toutes les arnaques liées aux moyens de paiement, mais avec une particularité : l’irrévocabilité de l’opération de virement instantané.
Voici quelques exemples :
- Les faux acheteurs/faux vendeurs : envoi d’un virement instantané sans jamais recevoir le produit (ou en faisant la promotion de faux produits).
- Le phishing : envoi de liens malveillants par e-mail ou SMS redirigeant vers de faux sites de virements instantanés pour récupérer les données bancaires.
- La fausse urgence : les escrocs peuvent prétendre être un membre de la famille ou un ami en difficulté et demander un virement instantané urgent pour les aider. En réalité, il n’y a pas d’urgence réelle, et l’argent est envoyé directement aux escrocs.
Pour éviter de tomber dans les arnaques du virement instantané, voici quelques conseils :
- Soyez méfiant envers les transactions avec des inconnus, en particulier en ligne.
- Vérifiez toujours l’identité de la personne avec laquelle vous traitez et la légitimité de l’entreprise si vous effectuez un achat.
- N’envoyez jamais d’argent à quelqu’un que vous n’avez jamais rencontré en personne ou en qui vous n’avez pas confiance.
- Évitez de cliquer sur des liens suspects envoyés par e-mail, SMS ou sur les réseaux sociaux, surtout s’ils concernent des virements bancaires.
- Si vous êtes confronté à une demande urgente de virement, vérifiez toujours directement avec la personne concernée en utilisant un autre moyen de communication (par exemple, en l’appelant) pour confirmer la situation.
Si vous pensez être victime d’une arnaque liée à un virement instantané, contactez immédiatement votre banque pour signaler l’incident et obtenir de l’aide pour récupérer votre argent dans la mesure du possible.
