La garantie de perte d’emploi
Cette garantie prend effet uniquement en cas de licenciement lorsque vous avez droit à des prestations d’assurance chômage. Pour bénéficier de ce remboursement, il est essentiel de lire attentivement votre contrat et ses clauses de garantie, car les conditions d’éligibilité peuvent varier d’un contrat à l’autre.
Les services généralement exclus de l’assurance emprunteur
Il existe deux types de services qui ne sont généralement pas inclus dans l’assurance emprunteur : les exclusions de garanties générales et les exclusions de garanties particulières.
Les exclusions de garanties générales concernent principalement les sinistres possibles mais pour lesquels l’assureur ne vous couvrira pas, tels que les émeutes, les guerres, les sabotages ou les actes de terrorisme. Si l’emprunteur adopte un comportement irresponsable ou illégal, l’assureur a le droit de refuser de couvrir ses dettes. Cela peut se produire en cas de fausse déclaration, d’accident prémédité ou de tromperie.
Les exclusions de garanties particulières varient souvent d’un assureur à l’autre et dépendent de votre profil. Dans la plupart des contrats, la limite d’âge est de 60 à 65 ans, ou celle de la retraite. Une fois cette limite dépassée, la plupart des assureurs ne peuvent plus vous accorder certaines garanties, telles que la garantie décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, ou encore l’invalidité partielle ou permanente.
Il est souvent très difficile d’obtenir une assurance emprunteur si votre état de santé n’est pas favorable. De plus, certains métiers plus dangereux que d’autres ne sont pas couverts par cette assurance, notamment ceux impliquant l’utilisation régulière d’une arme à feu, tels que policiers, gendarmes, militaires, ainsi que les professions du secteur des transports, comme les pilotes d’avion, les chauffeurs de bus, les routiers, etc.
Le coût
Le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction de plusieurs paramètres, tels que le montant du prêt, la durée de l’emprunt et votre capacité de remboursement.
D’autres éléments importants sont également pris en compte, tels que l’âge, l’état de santé et la profession de l’assuré. En général, il est prouvé que la moyenne des tarifs des contrats et garanties bancaires est d’environ 0,25 % du capital emprunté pour les assurés de 25 ans, contre 0,45 % pour ceux de 45 ans.
Pour les prêts immobiliers, si vous avez moins de 30 ans, le taux d’assurance est de 0,46 % ; entre 41 et 45 ans, il sera de 0,62 % ; pour les 46 à 55 ans, de 0,65 % à 0,76 %, et pour les 56 à 65 ans, de 0,98 % à 1,23 %. L’état de santé est également un facteur déterminant pour le coût de l’assurance. Les personnes présentant des risques paieront des frais d’assurance emprunteur plus élevés.
Prenons l’exemple des fumeurs, qui verront leur taux d’assurance augmenter de 25 à 50 %. Pour une personne âgée de 25 à 30 ans ayant contracté un prêt de 260 000 € sur une durée de 25 ans, un non-fumeur paiera environ 0,28 % par an du capital emprunté avec un contrat de groupe de la banque, soit 14 301 €. Avec une assurance déléguée, ce taux sera de 0,10 % par an du capital emprunté, soit 5 277 €.
