Tu te demandes quels sont les points à prendre en compte lors du choix d’une assurance incapacité de travail ? Dans la jungle des assurances, il est facile de se perdre. Nous te présentons les caractéristiques les plus importantes qu’une bonne assurance incapacité de travail (AI) doit avoir. Avec ces informations, tu seras parfaitement préparé pour exprimer tes besoins spécifiques en matière d’AI et souscrire une protection complète pour ta capacité de travail.
Les points à prendre en compte pour une assurance incapacité de travail
L’assurance incapacité de travail (AI) est l’une des assurances les plus importantes de toutes. Elle te protège en te versant une rente mensuelle pour compenser la perte de revenu en cas d’incapacité de travailler due à une maladie ou un accident. Le risque d’incapacité de travail est élevé en France, un quart de la population finit par devenir incapable de travailler à un moment donné de sa vie.
Maintenant, tu veux souscrire une AI et tu te demandes : “Je veux une assurance incapacité de travail, mais sur quoi dois-je me concentrer ?” Dans notre liste de contrôle, tu trouveras 8 points importants qu’une bonne AI doit absolument avoir. Nous sommes également là pour t’aider personnellement à trouver l’assurance incapacité de travail qui te convient, de manière simple et sans complication !
1. Le bon niveau de rente
Assurance incapacité de travail : Sur quoi dois-je me concentrer en ce qui concerne le montant de la rente ? Tout d’abord, il est très important que ta rente AI, qui te sera versée mensuellement en cas d’incapacité de travail, soit suffisante. Il n’est pas possible de dire de manière générale quel devrait être le montant de la rente AI qui te convient. Le montant le plus approprié dépend de différents facteurs. Imagine-toi demain sans pouvoir travailler pendant une longue période. Combien de sécurité et de ressources financières aurais-tu encore ? En général, plus le montant de la rente AI se rapproche de ton revenu net précédent, moins il y aura de lacunes financières à l’avenir. C’est pourquoi nous te recommandons qu’il soit au moins égal à 50 % de ton ancien salaire net, mais en aucun cas inférieur à 1000 euros. Cette valeur de référence s’applique en particulier si tu vis seul et que tu n’as aucun autre revenu que ton revenu précédent. Avec Getsurance Job, tu peux assurer jusqu’à 80 % de ton revenu net.
2. Dynamique des cotisations
Assurance incapacité de travail : Sur quoi dois-je me concentrer en ce qui concerne l’inflation ? Il est important que la cotisation de ta rente se réajuste dynamiquement et augmente au fil des années. Cela est essentiel car dix euros d’aujourd’hui ne vaudront plus que sept à huit euros dans quelques années. Autrement dit, la valeur de l’argent change au fil du temps. La dynamique des cotisations est une clause importante car elle compense cette inflation de l’argent. Ta cotisation d’assurance est augmentée à intervalles réguliers, ce qui fait également augmenter ta rente versée ultérieurement. Tu pourras ainsi maintenir ton niveau de protection initial et ne subir aucune perte de valeur à long terme.
Nous recommandons de fixer une dynamique des cotisations de deux pour cent lors de la souscription de ton AI. Cette dynamique (et donc l’augmentation des cotisations) peut généralement être contestée pendant un ou deux ans si nécessaire. Les cotisations n’augmentent alors pas davantage pendant ces années. Par exemple, si tu ne peux pas te permettre financièrement une augmentation pendant quelques années.
3. Garantie d’assurabilité ultérieure
Sur quoi dois-je me concentrer lors de la souscription d’une assurance incapacité de travail si je souhaite augmenter ma rente par la suite ? Il est important que ton AI dispose d’options de modification et d’adaptation. Cela concerne particulièrement les jeunes assurés qui commencent avec une rente AI plus basse pour économiser de l’argent.
Afin d’évaluer précisément ton risque de maladie, l’assurance effectue un examen médical préalable à la conclusion du contrat. Cet examen médical est très important pour l’assureur, car il est, entre autres, la base pour déterminer le montant de tes cotisations mensuelles. Avec la garantie d’assurabilité ultérieure de ton contrat, tu peux ajuster ou augmenter ta protection sans nouvel examen médical, si tu as plus de moyens financiers à ta disposition. Si l’assurance devait examiner à nouveau ta santé lors de l’adaptation de la prestation, non seulement les prestations pourraient être modifiées, mais les cotisations mensuelles pourraient également augmenter. La garantie d’assurabilité ultérieure évite cela. Cette option d’adaptation est proposée par de nombreux assureurs à certaines occasions (mariage, naissance des enfants, etc.). Dans le meilleur des cas, cette option devrait toujours être possible pour toi dans les premières années suivant la souscription.
4. Pas de renvoi abstrait
Assurance incapacité de travail : Ce à quoi tu dois également faire attention, c’est que ton assureur AI renonce à la clause du renvoi abstrait dans ses conditions d’assurance ! Que signifie le “renvoi abstrait” ? Avec cette clause dans le contrat, ton assurance peut te renvoyer vers un autre emploi en cas d’incapacité de travail. Dans ce cas, tu n’auras droit à aucune prestation AI. Par exemple, si tu es ouvrier du bâtiment et que tu ne peux plus travailler dans ton ancien métier après une grave maladie ou un accident, il est possible que tu sois renvoyé vers un emploi de bureau et que tu ne reçoives aucune rente AI.
Cependant, ce nouveau travail doit correspondre à ta situation de vie antérieure et à tes qualifications. Le renvoi abstrait permet donc à l’assureur de refuser le versement des prestations, car tu pourrais théoriquement exercer un autre métier dans de nombreux cas d’incapacité de travail. Veille donc absolument à ce qu’il n’y ait pas cette clause dans tes conditions d’AI. La plupart des assureurs, comme Getsurance Job, renoncent cependant déjà à cette clause.
5. Durée de l’assurance et du versement des prestations jusqu’à l’âge de la retraite
Assurance incapacité de travail : Qu’est-ce qui est important en ce qui concerne la durée de l’assurance ? Que l’assurance et le versement des prestations de ton AI durent jusqu’à l’âge de ta retraite (67 ans) ! Tu ne peux en effet jamais prédire si et quand tu deviendras effectivement incapable de travailler. La durée de l’assurance est la période de validité de ton assurance et la durée des prestations est la période pendant laquelle la rente AI te sera versée. Si tu choisis des périodes trop courtes, cela peut entraîner des difficultés financières dangereuses.
Un exemple : tu choisis une durée d’assurance et de versement des prestations jusqu’à l’âge de 60 ans et ton âge réel de départ à la retraite est de 67 ans. Si tu deviens incapable de travailler à l’âge de 63 ans, tu n’auras droit à aucune rente AI, car tu es devenu incapable de travailler en dehors de la durée d’assurance convenue contractuellement. Si, en revanche, tu deviens incapable de travailler à 50 ans, tu auras certes droit à une rente, mais elle te sera versée uniquement jusqu’à l’âge de 60 ans. Jusqu’à ton âge de départ à la retraite prévu, une lacune de prestations de sept ans se crée alors. La durée des prestations est donc trop courte. C’est évidemment très mauvais et entraîne une grande perte financière.
6. Période de prévision réduite et prestations rétroactives
Assurance incapacité de travail : Que dois-je prendre en compte en ce qui concerne le diagnostic d’incapacité de travail de ton médecin ? Le fait que ton AI ait une période de prévision réduite d’au maximum six mois pour que ta rente AI te soit versée le plus rapidement possible. La période de prévision fixe la durée pendant laquelle ton incapacité de travail est susceptible de durer. Il est essentiel que ton médecin fournisse des informations précises sur ton état de santé et fasse un pronostic, car cela est la base pour le versement des prestations.
À prendre en compte lors du versement de ta rente AI : en plus, ton assurance devrait toujours payer des prestations rétroactives ! Getsurance Job, par exemple, verse également des prestations si tu signales ton incapacité de travail en retard mais que ton médecin t’a diagnostiqué il y a déjà trois mois. L’argent ne te sera alors pas versé à partir du moment de la notification, mais à partir du moment où tu es incapable de travailler. Ainsi, dans ce cas, les trois derniers mois, à partir du début de ton incapacité de travail, te seront également versés rétroactivement.
7. Tarifs spéciaux pour les étudiants et les apprentis
Ce à quoi tu peux également faire attention lors de la souscription d’une assurance incapacité de travail, ce sont les tarifs spéciaux possibles proposés par certaines assurances incapacité de travail pour les jeunes professionnels, les étudiants ou les apprentis. Cette option est cependant à prendre avec précaution. Si tu as un budget limité, il peut être intéressant pour toi de souscrire une telle assurance avec un tarif d’entrée ou de démarrage ! Fais également attention aux différentes offres d’entrée proposées par les assureurs. Ces tarifs sont inférieurs au tarif normal pendant la période initiale, ce qui permet également aux jeunes d’assurer une AI.
Cependant, il augmente au fil des ans, jusqu’à dépasser légèrement le tarif normal. Par conséquent, une AI avec un tarif d’entrée est plus chère sur toute la durée du contrat qu’une AI normale. Si tu es jeune mais que tu as suffisamment de ressources financières pour choisir entre un tarif d’entrée et un tarif normal, il est préférable de choisir dès le départ un tarif normal, de préférence avec une garantie d’assurabilité ultérieure. Il serait intéressant de lire notre article-guide sur les tarifs d’entrée pour savoir qui bénéficie vraiment de ces tarifs.
8. Validité mondiale
Assurance incapacité de travail : Que dois-je prendre en compte si je voyage beaucoup dans le monde ou si je veux travailler à l’étranger plus tard ? Dans ce cas, ton contrat d’AI doit être valable dans le monde entier. C’est particulièrement important pour les jeunes qui ne veulent ou ne peuvent pas encore s’engager à vivre en France pour toujours. Dans de nombreuses assurances, ton lieu de résidence actuel doit être en France ou dans l’Union européenne et la protection de l’AI à l’étranger est limitée à une certaine période. Si, par exemple, après tes études, tu décides de travailler à l’étranger pendant une longue période, ton AI doit être suffisamment flexible pour te protéger financièrement contre le risque d’incapacité de travail à l’étranger. La meilleure solution est donc une AI qui protège partout dans le monde, où que tu vives.
Conclusion
Il y a d’autres conseils et informations sur l’AI, sur lesquels tu dois également te concentrer pour trouver la meilleure AI pour toi. Tu devrais également savoir quelles assurances sont adaptées pour toi et lesquelles ne le sont pas. Tu peux déterminer si un fournisseur AI a une bonne assiduité de paiement en regardant le taux de succès des procédures d’assurance. Il te montre à quel point les différentes assurances ont eu tendance à contester les demandes d’indemnisation en cas d’incapacité de travail. Nous avons également un article intéressant qui explique en détail le taux de succès des procédures AI et son importance.
De plus, il existe bien sûr d’innombrables comparaisons en ligne sur Internet (comme par exemple par le magazine de la Stiftung Warentest et leur magazine Finanztest), qui te montrent les avantages et les inconvénients des différentes AI et font état des expériences antérieures avec les assureurs. Tu trouveras également beaucoup d’informations sur les différentes assurances dans notre guide !
