Pourquoi nous faire confiance ?
Nous comptons sur des tests et des études réalisés par des professionnels du domaine des assurances ainsi que sur les avis des consommateurs pour établir notre comparatif. Nous vous proposons une analyse des meilleures assurances habitation disponibles en France pour vous aider à trouver la formule adaptée à vos besoins et à votre profil sans avoir à consulter des centaines d’avis.
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
L’assurance habitation est l’un des types d’assurances les plus indispensables, et elle est même obligatoire pour tous les locataires et copropriétaires. Elle couvre votre habitation, son contenu, ainsi que votre responsabilité civile en cas de dommages causés à des tiers dont vous êtes responsable. De plus, en cas d’incendie, d’inondation, de catastrophe naturelle ou de cambriolage, vous êtes également couvert. En outre, si un incendie ou un dégât des eaux commence dans votre habitation et cause des dommages à votre voisin, vous serez également couvert.
Comment fonctionne une assurance habitation ?
L’assurance multirisque habitation (MRH) est généralement choisie car elle garantit tous les biens mobiliers de votre habitation, à l’exception des plantations, des abris de jardin, des canalisations et des installations de loisirs extérieures. Des garanties supplémentaires peuvent être ajoutées selon vos besoins, comme la couverture des œuvres d’art, de l’électroménager, de la piscine ou de l’abri de jardin.
Quand et pour qui l’assurance habitation est-elle importante ?
Selon l’article 7 de la loi n°89-462 du 6 juillet 1989, l’assurance habitation est obligatoire pour tous les locataires. Lors de la location d’un bien, vous devrez fournir une preuve d’assurance au propriétaire. Un locataire qui ne possède pas d’assurance court le risque d’être expulsé si une clause est prévue dans le contrat de bail.
Cependant, les locataires d’un logement non meublé à titre gratuit, d’un logement de fonction ou d’une location saisonnière ne sont pas tenus de souscrire à une assurance, bien que cela soit fortement recommandé.
Selon l’article 9-1 de la loi du 24 mars 2014, les copropriétaires sont également tenus de souscrire une assurance habitation avec responsabilité civile.
Quant aux propriétaires, qu’ils soient occupants ou non, ils ne sont pas légalement tenus de souscrire à une assurance habitation. Cependant, en cas de sinistre, ils ne seront pas indemnisés et devront assumer eux-mêmes les coûts des réparations. Il est vivement recommandé aux propriétaires bailleurs de souscrire au minimum à une assurance habitation pour propriétaires non occupants (PNO) afin de se protéger contre les vices de construction ou les défauts d’entretien causés par le locataire.
Quels types d’assurance habitation existent-ils ?
Il existe deux formules en fonction du niveau de couverture souhaité. Des garanties spécifiques peuvent également être ajoutées pour compléter votre assurance.
La responsabilité civile habitation
La responsabilité civile habitation est la formule de base pour les locataires et les copropriétaires. Elle couvre les dommages matériels et corporels causés à des tiers par vous-même, les membres de votre foyer, vos animaux, votre personnel de maison, votre logement ou vos objets. Elle vous protège également en cas de dommages causés à vos voisins ou à des tiers en cas d’incendie ou de dégât des eaux commençant dans votre domicile.
L’assurance multirisque habitation (MRH)
L’assurance multirisque habitation (MRH) couvre la protection des biens (y compris vos objets de valeur et votre mobilier), des personnes de votre foyer et de vous-même en cas de catastrophe naturelle, de cambriolage ou de bris de glace. Elle inclut également la responsabilité civile, ce qui la rend plus complète que la responsabilité civile habitation.
Les garanties
Des garanties spécifiques peuvent être ajoutées à votre contrat en fonction de vos besoins. Par exemple, vous pouvez ajouter une garantie pour vous protéger lorsque vous louez votre bien.
Quels services peuvent être inclus dans l’assurance habitation et lesquels sont particulièrement importants ?
L’assurance habitation inclut des garanties classiques ainsi que des garanties spécifiques qui varient en fonction du contrat d’assurance et du niveau de couverture choisi.
La responsabilité civile
La garantie responsabilité civile est l’assurance minimale requise pour les locataires qui doivent souscrire une assurance habitation. Cette garantie vous couvre vous-même, ainsi que votre conjoint, les membres de votre foyer, vos animaux, vos employés et vos objets en cas de dommages causés à des tiers.
La garantie risques locatifs
Comme la garantie responsabilité civile, la garantie risques locatifs indemnise les dommages dont vous êtes responsable dans un immeuble ou un appartement que vous louez. Elle est également obligatoire pour les locataires.
La garantie biens mobiliers
La garantie biens mobiliers couvre les dommages (perte, casse, dégradation) causés à vos objets personnels. Elle concerne uniquement le mobilier et le linge. Pour couvrir les dommages causés à vos appareils électriques et à vos objets de valeur tels que les bijoux, les œuvres d’art et les meubles anciens, vous devrez souscrire à une extension de garantie, soit une garantie objets de valeur, soit une garantie assurance équipements.
La garantie incendie
La garantie d’assurance incendie couvre les dommages causés par un incendie d’origine accidentelle (y compris les feux causés par une surtension d’un appareil électroménager) ou volontaire. Elle peut être accompagnée d’une garantie d’assistance, qui permet d’être relogé si le logement où s’est produit l’incendie n’est plus habitable.
La garantie dégât des eaux
De même, la garantie dégât des eaux vous couvre en cas d’inondation, à moins que celle-ci ne soit causée par votre négligence, comme un robinet mal fermé. Vous serez couvert en cas de dégât des eaux causé par une fuite ou un dysfonctionnement d’un appareil ménager.
La garantie bris de glace
La garantie bris de glace couvre les dommages causés aux parties vitrées de votre habitation, c’est-à-dire les portes, les fenêtres et les vasistas.
La garantie catastrophe naturelle
Cette garantie vous couvre en cas de catastrophe naturelle reconnue comme telle au Journal Officiel. Elle est légalement réglementée et comprend une franchise pour l’assuré. La garantie d’assurance contre les tempêtes est également proposée par les assureurs en cas de vents dépassant les 100 km/h.
La garantie vol, cambriolage et vandalisme
Le plus souvent, cette garantie est incluse dans les contrats MRH. Selon votre zone géographique, elle peut uniquement entrer en vigueur si vous respectez certaines conditions de sécurisation de votre habitation, telles que l’installation d’une serrure à 3 points minimum et la mise en place d’une alarme.
La garantie assistance à domicile
La garantie d’assistance varie en fonction des assureurs, mais elle peut inclure la prise en charge des frais d’hébergement si votre logement n’est plus habitable suite à un sinistre, la surveillance de votre habitation, la prise en charge de vos enfants en cas d’hospitalisation, le rapatriement à votre domicile en cas de sinistre, etc.
Quels services ne sont généralement pas inclus dans les assurances habitation ?
La responsabilité civile n’inclut pas les dommages causés à vous-même ou à vos proches, mais uniquement ceux causés à des tiers. Elle exclut également les dommages causés intentionnellement ou par un chien considéré comme dangereux (de catégorie 1 ou 2).
L’assurance multirisque ne couvre pas les événements causés par négligence, que ce soit un sinistre ou un cambriolage.
Quel est le coût d’une assurance habitation ?
Le prix de l’assurance habitation varie en fonction de plusieurs facteurs tels que l’assureur, votre profil (locataire, propriétaire occupant ou non occupant, copropriétaire, etc.), le nombre de sinistres déclarés, la valeur de vos biens mobiliers, la zone géographique dans laquelle vous habitez, la nature de votre logement (maison, appartement, etc.) et sa superficie. Plus vous souscrivez de garanties, plus votre prime d’assurance sera élevée. Certaines formules coûteront moins cher que d’autres, par exemple, une assurance avec franchise aura une prime annuelle moins élevée.
En 2019, le prix moyen d’une assurance habitation en Île-de-France est de 285 €, mais ce coût peut varier selon les régions. En Corse, par exemple, il est estimé à 435 €, tandis qu’en Bretagne, il tourne autour de 245 €.
Lors de la conclusion du contrat d’assurance, une date d’échéance pour le paiement de votre cotisation sera fixée. Vous pouvez payer votre prime d’assurance en une fois à la date anniversaire de votre contrat, ou en plusieurs fois, par exemple mensuellement, trimestriellement ou semestriellement. Le paiement doit être effectué dans un délai de 10 jours après la date d’échéance fixée dans le contrat, sinon vous recevrez une lettre de mise en demeure. Si vous ne payez pas votre cotisation d’assurance 30 jours après la date d’échéance, votre contrat sera suspendu.
Comment comparer les assureurs ?
Pour choisir la formule la plus adaptée à vos besoins, il est conseillé de comparer les assureurs et leurs offres en prenant en compte divers critères de choix.
Les risques à couvrir
Une assurance multirisque habitation couvrira généralement les risques d’incendie, de bris de glace, de dégâts des eaux, de cambriolage et de vol, ainsi que les actes de vandalisme. Si vous souhaitez ajouter un risque supplémentaire (tempête, grêle, neige, catastrophe naturelle, relogement en cas de sinistre, etc.), vous devrez souscrire à une extension de garantie. L’important est de choisir une formule qui couvre tous les risques que vous souhaitez assurer.
La valeur de vos biens
Faites une estimation réaliste de la valeur de vos biens que vous souhaitez assurer en vous basant sur les factures ou en faisant estimer les objets précieux ou hérités. Il est préférable de surestimer la valeur des biens. Une fois que vous avez estimé la valeur de vos biens, souscrivez aux garanties équipements ou objets de valeur si vous souhaitez assurer votre électroménager, vos appareils électriques, vos bijoux, vos œuvres d’art, etc. Choisissez ensuite le montant correspondant.
La surface et la nature de l’habitation
La prime d’assurance est généralement calculée en fonction du nombre de pièces à assurer. Un espace est considéré comme une pièce s’il dépasse les 7 à 9 m². Certaines compagnies d’assurances considèrent également comme deux pièces les espaces de plus de 30 à 40 m². La cuisine, la salle de bain, les toilettes, l’entrée et la terrasse ne sont pas à prendre en compte dans le nombre de pièces à assurer. Idéalement, obtenez un devis ajusté au nombre de pièces que vous souhaitez assurer.
Le montant de la franchise
La franchise est la somme que vous devrez payer en cas de sinistre. Elle peut être relative ou absolue. Dans le cas de la franchise relative, vous serez remboursé intégralement une fois que la franchise est dépassée. Dans le cas de la franchise absolue, seul le montant excédant la franchise sera remboursé en cas de sinistre.
Les plafonds de garanties
Les plafonds de garantie peuvent varier d’un assureur à l’autre. Ne choisissez pas forcément le montant le plus bas pour économiser de l’argent, car en cas d’incendie ou d’inondation, le coût des réparations est en moyenne de 560 € par m². Il est donc important de ne pas restreindre exagérément le plafond pour éviter de recevoir une indemnisation nettement inférieure au montant des réparations en cas de sinistre.
Quand faut-il changer d’assurance habitation ?
Depuis la loi Hamon de 2015, il est possible de changer d’assurance habitation à tout moment après la première date anniversaire du contrat, sans avoir à fournir de préavis à votre compagnie d’assurance. Cela signifie que si vous trouvez une offre plus intéressante chez un autre assureur, vous pouvez résilier votre contrat actuel et souscrire à cette offre plus avantageuse.
Pour résilier votre contrat d’assurance, vous devrez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre assureur. Le contrat sera résilié dans un délai maximum d’un mois à compter de la réception de la lettre par l’assureur.
À quoi faire attention au moment du changement d’assurance ?
Les 7 principaux assureurs pour votre habitation
En France, de nombreuses compagnies d’assurances et banques proposent des formules d’assurance habitation. Découvrez notre comparatif des 7 meilleurs assureurs sur le marché, établi sur la base de tests professionnels et d’avis clients.
En ligne ou hors ligne : où conclure son contrat d’assurance ?
Pour souscrire à un contrat d’assurance habitation, vous pouvez vous rendre chez l’assureur pour discuter avec un conseiller et trouver la formule la plus adaptée. Cependant, vous n’êtes pas obligé de vous déplacer pour signer le contrat. Toutes les démarches peuvent être effectuées en ligne ou par courrier. Il vous suffit de contacter votre assureur pour connaître les modalités spécifiques.
Existe-t-il des alternatives à l’assurance habitation ?
Pour les propriétaires qui ne sont pas tenus de souscrire à une assurance habitation, il est possible de souscrire à une assurance responsabilité civile seule, accompagnée d’une assurance recours des locataires ou recours des voisins et des tiers (si vous louez votre bien). De plus, lorsque vous louez un bien meublé, vous pouvez laisser le locataire souscrire à l’assurance.
Liens et sources complémentaires
Voici quelques liens qui pourront compléter notre analyse et notre comparatif :
- Service public – Assurance habitation
- Service public – Locataire : quelles sont vos obligations en matière d’assurance habitation ?
- Économie.gouv – Assurance habitation
- Jurifiable – Assurance habitation
- Mon Expert du Droit – Assurance habitation
FAQ
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
Une assurance habitation couvre votre responsabilité civile ainsi que les réparations à effectuer si votre habitation subit des dommages causés par un sinistre.
Que couvre l’assurance habitation ?
L’assurance multirisque habitation couvre généralement la responsabilité civile, les sinistres, les catastrophes naturelles, les vols et cambriolages. Des garanties complémentaires peuvent également indemniser les dommages causés aux objets de valeur et aux objets extérieurs.
Pourquoi souscrire à une assurance habitation ?
Pour les locataires, l’assurance habitation est obligatoire. Elle est également fortement recommandée aux propriétaires afin d’éviter de devoir assumer de grosses réparations en cas de sinistre.
Quelle est la durée d’engagement ?
Lorsque vous signez un contrat d’assurance, vous vous engagez pour une durée d’un an. Après la première année, vous pouvez changer de compagnie d’assurance à tout moment.
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
L’assurance habitation est obligatoire pour les locataires et les copropriétaires, mais elle n’est pas obligatoire pour les propriétaires.
Quelle est l’assurance habitation la moins chère en 2023 ?
En 2023, l’assurance habitation la moins chère est celle d’Allianz, au prix de 145 € par an.
Quelle est la meilleure assurance habitation ?
La meilleure assurance habitation est Covéa, avec 8 084 992 contrats signés en 2019.
Combien coûte une assurance habitation à Paris ?
En moyenne, une assurance habitation coûte 285 € en Île-de-France.
Peut-on payer sa cotisation d’assurance mensuellement ?
Il est possible de payer sa cotisation d’assurance annuellement, semestriellement, trimestriellement ou mensuellement.
Est-ce que mon assurance habitation peut être annulée ?
Si vous ne payez pas votre prime d’assurance dans les 30 jours suivant la date d’échéance, votre contrat sera suspendu.
