Pourquoi nous faire confiance ?
Notre comparatif repose sur des tests et des études réalisés par des professionnels du secteur de l’assurance, ainsi que sur les avis des consommateurs. Nous vous proposons une analyse des meilleures assurances habitation disponibles en France pour vous aider à trouver la formule adaptée à votre profil et à vos besoins, sans avoir à comparer des centaines d’avis vous-même.
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
L’assurance habitation est l’une des assurances les plus essentielles et est d’ailleurs obligatoire pour tous les locataires et copropriétaires.
Elle couvre votre logement, son contenu ainsi que votre responsabilité civile, c’est-à-dire les tiers qui subissent des dommages dont vous êtes responsable. En cas d’incendie, d’inondation, de catastrophe naturelle ou de cambriolage, vous êtes assuré.
Vous êtes également couvert en cas de dommages causés à votre voisin par un incendie ou un dégât des eaux qui aurait commencé dans votre habitation.
Comment fonctionne une assurance habitation ?
L’assurance multirisque habitation (MRH) est souvent préférée. Cette formule garantit tous les biens mobiliers de votre habitation, à l’exception des plantations et des végétaux, des abris de jardin, des canalisations et des installations de loisirs extérieures. Des garanties supplémentaires peuvent être ajoutées en fonction de vos besoins, comme la couverture de vos œuvres d’art, de votre électroménager ou encore de votre piscine ou abri de jardin.
Quand et pour qui l’assurance habitation est-elle importante ?
Selon l’article 7 de la loi n°89-462 du 6 juillet 1989, l’assurance habitation est obligatoire pour tous les locataires. Lors de la location d’un bien, le justificatif d’assurance sera demandé par le bailleur. Un locataire qui ne dispose pas d’une assurance risque l’expulsion, si une clause est prévue au contrat de bail.
Cependant, les locataires d’un logement non meublé à titre gratuit, d’un logement de fonction ou d’une location saisonnière ne sont pas obligés de souscrire à une assurance, bien que cela soit fortement conseillé.
Selon l’article 9-1 de la loi du 24 mars 2014, les copropriétaires sont également tenus de souscrire une assurance habitation avec assurance responsabilité civile.
Quant aux propriétaires, qu’ils soient occupants ou non, ils ne sont pas légalement tenus de souscrire à ce type d’assurance. Toutefois, en cas de sinistre, ils ne seront pas indemnisés et devront prendre en charge le coût des réparations à effectuer. Il est d’ailleurs fortement conseillé aux propriétaires bailleurs de souscrire au minimum une assurance habitation pour propriétaire non occupant (PNO), afin de se protéger d’un vice de construction ou d’un défaut d’entretien du locataire.
Quels types d’assurance habitation existent-ils ?
Deux formules sont disponibles en fonction du niveau de couverture souhaité. Il existe également des garanties pouvant compléter la couverture de votre assurance.
La responsabilité civile habitation
La responsabilité civile habitation est la formule de base pour les locataires et copropriétaires. Elle couvre les dommages matériels et corporels qui pourraient être causés à un tiers par vous-même, les membres de votre foyer, vos animaux, votre personnel de maison, votre logement ou vos objets.
Elle vous protège également en cas de dommages causés à vos voisins ou à des tiers en cas d’incendie ou de dégât des eaux ayant commencé dans votre domicile.
L’assurance multirisque habitation (MRH)
L’assurance multirisque habitation (MRH) couvre la protection des biens (vos objets de valeur et votre mobilier inclus), des personnes de votre foyer et vous-même en cas de catastrophe naturelle (incendie, inondation, etc.), de cambriolage ou de bris de glace. Elle inclut également la responsabilité civile, ce qui la rend plus complète que la responsabilité civile habitation.
Les garanties
Des garanties spécifiques peuvent être ajoutées à votre contrat en fonction de vos besoins. Par exemple, vous pouvez ajouter une garantie pour vous protéger si vous louez votre bien.
Quels services peuvent être inclus dans l’assurance habitation et lesquels sont particulièrement importants ?
L’assurance habitation inclut des garanties classiques ainsi que des garanties spécifiques qui varient en fonction du contrat d’assurance et du niveau de couverture choisi.
La responsabilité civile
La garantie responsabilité civile est l’assurance minimale requise pour les locataires qui sont tenus de souscrire une assurance pour leur habitation. Cette garantie vous couvre vous-même, ainsi que votre conjoint, toute autre personne de votre foyer, vos animaux, vos employés ou encore vos objets.
La garantie risques locatifs
Comme la garantie responsabilité civile, la garantie risques locatifs indemnise les dommages dont vous êtes responsable dans un immeuble ou appartement que vous louez. Elle est également obligatoire pour les locataires.
La garantie biens mobiliers
La garantie biens mobiliers couvre les dommages (perte, casse, dégradation) causés à vos objets personnels. Cette garantie concerne uniquement le mobilier ainsi que le linge. Pour couvrir les dommages causés à vos appareils électriques et objets de valeur (bijoux, œuvres d’art, meubles anciens…), il faudra souscrire à une extension de garantie, soit une garantie objets de valeur, soit une garantie d’assurance équipements.
La garantie incendie
La garantie d’assurance incendie couvre les dommages causés par un incendie d’origine accidentelle (y compris les feux provoqués par la surtension d’un appareil électroménager) ou volontaire. Elle peut être accompagnée d’une garantie d’assistance, qui permet d’être relogé si le logement où s’est produit l’incendie n’est plus habitable.
La garantie dégât des eaux
De même, la garantie dégât des eaux vous couvre en cas d’inondation, sauf si cette dernière est causée par une négligence, comme un robinet mal fermé. En cas de dégât des eaux provoqué par une fuite ou le dysfonctionnement d’un appareil ménager, vous serez couvert par cette garantie.
La garantie bris de glace
La garantie bris de glace couvre les dommages causés aux parties vitrées de votre habitation, c’est-à-dire les portes, fenêtres et vasistas.
La garantie catastrophe naturelle
Cette garantie vous couvre en cas de catastrophe naturelle reconnue comme telle au Journal Officiel. Elle est légalement réglementée et comprend une franchise pour l’assuré : 380 € pour les biens d’habitation à usage non professionnel, et 1 520 € pour les dommages causés par une sécheresse ou une réhydratation des sols. La garantie d’assurance tempête est également proposée par les assureurs en cas de vents dépassant les 100 km/h.
La garantie vol, cambriolage et vandalisme
La plupart du temps, cette garantie est incluse dans les contrats de MRH. En fonction de la zone dans laquelle vous habitez, elle pourra être activée uniquement si vous respectez certaines conditions de sécurisation de votre habitation, telles que l’installation d’une serrure à 3 points minimum et la mise en place d’une alarme.
La garantie assistance à domicile
La garantie d’assistance varie en fonction des assureurs, mais peut inclure la prise en charge des frais d’hébergement si votre logement n’est plus habitable suite à un sinistre, ainsi que le gardiennage de votre habitation, la prise en charge de vos enfants en cas d’hospitalisation, le rapatriement à domicile en cas de sinistre, etc.
Quels services ne sont généralement pas inclus dans les assurances habitation ?
La responsabilité civile n’inclut pas les dommages causés à vous-même ou à vos proches, mais uniquement ceux causés à des tiers. Elle exclut également les dommages causés intentionnellement ou par un chien considéré comme dangereux (catégorie 1 ou 2).
L’assurance multirisque ne couvre pas les événements causés par une négligence, que ce soit un sinistre ou un cambriolage.
Quel est le coût d’une assurance habitation ?
Le prix de l’assurance habitation varie en fonction de plusieurs facteurs : l’assureur avec lequel vous souscrivez, votre profil (locataire, propriétaire occupant ou non occupant, copropriétaire, etc.), le nombre de sinistres déclarés, la valeur de vos biens mobiliers, la zone dans laquelle vous habitez, la nature de votre logement (maison, appartement, etc.) et sa superficie. Plus vous ajoutez de garanties, plus votre prime d’assurance sera élevée. Enfin, certaines formules seront moins chères que d’autres : par exemple, une assurance avec franchise aura une prime annuelle moins élevée.
En 2019, le prix moyen d’une assurance habitation en Île-de-France était de 285 €, mais ce coût varie en fonction des régions. En Corse, par exemple, il est estimé à 435 €, tandis qu’en Bretagne, il tourne autour de 245 €.
Lors de la conclusion du contrat d’assurance, une date d’échéance pour le paiement de votre cotisation sera fixée. Vous pouvez payer votre prime d’assurance en une seule fois, à la date anniversaire de votre contrat, ou en plusieurs fois, étalées tout au long de l’année, par exemple mensuellement, trimestriellement ou semestriellement. Le paiement doit être effectué dans un délai de 10 jours après la date d’échéance fixée dans le contrat, sous peine de recevoir une lettre de mise en demeure. Si vous n’avez pas payé votre cotisation d’assurance 30 jours après la date d’échéance, votre contrat sera suspendu.
Comment comparer les assureurs ?
Pour choisir la formule la plus adaptée à vos besoins, il est conseillé de comparer les assureurs et leurs offres en tenant compte de divers critères de choix.
Les risques à couvrir
Une assurance multirisque habitation couvre généralement le risque d’incendie, de bris de glace, de dégâts des eaux, de cambriolages et vols, ainsi que les actes de vandalisme. Si vous souhaitez ajouter un risque (tempête, grêle et neige, catastrophe naturelle, relogement en cas de sinistre…), il faudra souscrire à une extension de garantie. L’important est de choisir une formule qui couvre tous les risques que vous souhaitez assurer.
La valeur de vos biens
Faites le point sur le montant des biens que vous souhaitez assurer en étant le plus précis possible. Pour cela, vous pouvez vous baser sur les factures, ou faire estimer les objets précieux ou hérités. Gardez à l’esprit qu’il vaut mieux toujours surestimer la valeur des biens.
Une fois la valeur de vos biens estimée, souscrivez aux garanties équipements ou objets de valeur si vous souhaitez assurer votre électroménager, vos appareils électriques, vos bijoux, œuvres d’art, meubles anciens, etc. Choisissez ensuite le montant correspondant.
La superficie et la nature de l’habitation
La prime d’assurance est généralement calculée en fonction du nombre de pièces à assurer. Un espace est considéré comme une pièce dès lors qu’il dépasse les 7 à 9 m². Certaines compagnies d’assurances considéreront également comme deux pièces les espaces de plus de 30 à 40 m². Sachez également que la cuisine, la salle de bain, les toilettes, l’entrée et la terrasse ne sont pas à prendre en compte dans le nombre de pièces à assurer. Il est idéal d’obtenir un devis ajusté au nombre de pièces que vous souhaitez assurer.
Le montant de la franchise
La franchise est la somme que vous devrez payer en cas de sinistre. Elle peut être relative ou absolue. Dans le cas de la franchise relative, l’intégralité de la somme sera remboursée une fois que la franchise est dépassée. Dans le cas de la franchise absolue, seul le montant excédant la franchise sera remboursé en cas de sinistre.
Les plafonds de garanties
Selon les compagnies d’assurance, le plafond de garantie peut être plus ou moins avantageux. Ne choisissez pas forcément le montant le plus bas pour économiser : en cas d’incendie ou d’inondation, le coût des réparations est en moyenne de 560 € par m². Il est donc important de ne pas limiter trop le plafond pour éviter de se retrouver avec une indemnisation bien inférieure au montant des réparations en cas de sinistre.
Quand faut-il changer d’assurance habitation ?
Depuis la loi Hamon de 2015, il est possible de changer d’assurance habitation quand vous le souhaitez une fois la première date anniversaire de votre contrat passée, sans avoir à prévenir votre compagnie d’assurances. Cela signifie que si vous trouvez une offre plus intéressante chez un autre assureur, vous pouvez résilier votre contrat actuel et souscrire à cette offre plus avantageuse.
Pour résilier votre contrat d’assurance, vous devrez envoyer un courrier recommandé avec avis de réception à votre assureur. Le contrat sera résilié dans un délai maximum d’un mois après la réception de la lettre par l’assureur.
À quoi faire attention lors du changement d’assurance ?
Lorsque vous souscrivez une nouvelle assurance habitation, assurez-vous de bien vérifier les garanties incluses dans le contrat, les exclusions, les montants de franchise, les échéances de paiement et les conditions générales. Comparez les offres de différents assureurs pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget.
Les 9 principaux assureurs pour votre habitation
En France, de nombreuses compagnies d’assurances et banques proposent des formules pour assurer votre habitation. Découvrez notre comparatif des 9 meilleurs assureurs du marché, établi sur la base de tests de professionnels et d’avis clients.
En ligne ou hors ligne : où conclure son contrat d’assurance ?
Pour souscrire à un contrat d’assurance habitation, vous pouvez vous rendre chez l’assureur pour discuter avec un conseiller et trouver la formule la plus adaptée. Cependant, vous n’êtes pas obligé de vous déplacer en personne pour signer le contrat : toutes les démarches peuvent être faites en ligne ou par courrier. Il vous suffit de contacter votre assureur pour connaître les spécificités.
Existe-t-il des alternatives à l’assurance habitation ?
Pour les propriétaires qui ne sont pas tenus de souscrire à une assurance habitation, il est possible de souscrire à une assurance responsabilité civile seule, accompagnée d’une assurance de recours des locataires ou de recours des voisins et des tiers (si vous louez votre bien). De plus, dans le cas de la location d’un bien meublé, vous pouvez laisser le locataire se charger de souscrire à l’assurance.
FAQ
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
Une assurance habitation couvre votre responsabilité civile ainsi que les réparations à effectuer si votre habitation est endommagée par un sinistre.
Que couvre l’assurance habitation ?
L’assurance multirisque habitation couvre généralement la responsabilité civile, les sinistres, les catastrophes naturelles, les vols et cambriolages. Des garanties complémentaires peuvent indemniser les dommages causés aux objets de valeur et aux objets extérieurs.
Pourquoi souscrire à une assurance habitation ?
Pour les locataires, l’assurance habitation est obligatoire. Elle est également fortement conseillée aux propriétaires afin d’éviter de devoir payer de grosses réparations en cas de sinistre.
Quelle est la durée d’engagement ?
Lorsque vous signez un contrat d’assurance, vous vous engagez pour un an. Après la première date anniversaire de votre assurance, vous pouvez changer de compagnie d’assurances quand vous le souhaitez.
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
Cette assurance est obligatoire pour les locataires et les copropriétaires, mais elle n’est pas obligatoire pour les propriétaires.
Quelle est l’assurance habitation la moins chère en 2023 ?
L’assurance habitation la moins chère en 2023 est celle d’Allianz, avec un prix de 145 € par an.
Quelle est la meilleure assurance habitation ?
La meilleure assurance habitation est Covéa, avec 8 084 992 contrats signés en 2019.
Combien coûte une assurance habitation à Paris ?
En moyenne, l’assurance habitation coûte 285 € en Île-de-France.
Peut-on payer sa cotisation d’assurance mensuellement ?
Il est possible de payer sa cotisation d’assurance annuellement, semestriellement, trimestriellement ou mensuellement.
Est-ce que mon assurance habitation peut être annulée ?
Si vous ne payez pas votre prime d’assurance 30 jours après la date d’échéance, votre contrat sera suspendu.
