Une assurance invalidité professionnelle qui ne pose aucune question concernant l’état de santé n’existe pas. Cependant, certains assureurs proposent des offres spéciales avec une vérification de santé simplifiée ou des offres adaptées à certaines professions, comme les étudiants. Dans ces cas, les assurés doivent répondre à moins de questions, ce qui présente plusieurs avantages. Cependant, ces assurances offrent souvent des prestations moins étendues ou une rente d’invalidité moins élevée.
En outre, les contrats qui incluent une garantie de réassurance permettent une augmentation de la rente d’invalidité sans nouvelle vérification de santé. Cependant, si vous souscrivez un nouveau contrat, vous devrez passer une vérification de santé.
Assurance invalidité professionnelle sans questionnaire de santé : qui en bénéficierait ?
En principe, une assurance sans vérification du risque de santé serait intéressante pour tous les groupes cibles susceptibles de se voir refuser une assurance en raison de risques particuliers. Les raisons de refus peuvent être nombreuses, allant d’un emploi risqué à des hobbies dangereux en passant par des problèmes de santé. Les assureurs examinent tous les éléments susceptibles de rendre probable un cas d’invalidité.
En revanche, ceux qui n’ont pas de préexistences médicales, qui sont jeunes et qui exercent une activité sans trop de contraintes pour leur santé peuvent généralement s’assurer facilement et à des conditions avantageuses. C’est pourquoi il est recommandé de s’occuper de l’assurance invalidité professionnelle le plus tôt possible, par exemple pendant la période scolaire ou universitaire, et d’ajuster éventuellement le contrat ultérieurement grâce à la garantie de réassurance.
Refus : les préexistences médicales sont souvent la cause
Dans la plupart des cas, ce sont les maladies qui sont à l’origine de l’invalidité. Les troubles psychiques jouent un rôle de plus en plus important, représentant environ 30% de tous les cas d’invalidité, avec des maladies telles que la dépression ou le burnout en tête. Les problèmes musculo-squelettiques arrivent en deuxième position, suivis des cancers. Dans moins d’un dixième des cas, un accident est à l’origine de l’invalidité. Les assureurs calculent la probabilité d’un cas d’invalidité à partir de ces statistiques et d’autres. Par conséquent, les facteurs de risque et les préexistences médicales suivants sont souvent à l’origine des refus :
- Troubles psychiques
- Maladies chroniques (par exemple, le diabète)
- Blessures sportives (y compris récentes)
- Problèmes de dos
- Obésité
Différences dans la vérification de santé
La conception du contrat d’assurance comporte également certaines limitations. La vérification de santé régulière est remplacée par un nombre limité de questions simples sur la santé. Ainsi, de nombreux assureurs ne demandent pas spécifiquement les antécédents médicaux. Au lieu de cela, ils vérifient si les clients potentiels sont handicapés ou s’ils ont été en traitement pendant plusieurs mois au cours des cinq dernières années. D’autres assureurs ne s’intéressent qu’aux maladies des douze derniers mois lors de ces offres. Certains assureurs renoncent également à poser des questions sur les activités de loisirs à risque.
Dans l’ensemble, il existe de grandes différences entre les offres et les actions des différents assureurs en ce qui concerne l’assurance invalidité professionnelle avec des questions de santé simplifiées. Ces différences concernent les personnes qui ont accès à l’assurance avec des questions de santé simplifiées, les questions précises posées et la nature et la flexibilité des prestations de l’assurance invalidité professionnelle. Il est donc conseillé de comparer les offres.
Exemple : ces questions de santé simplifiées sont posées
- Avez-vous été diagnostiqué séropositif (test VIH positif), avez-vous été atteint d’un cancer, d’une crise cardiaque, d’un AVC, de la sclérose en plaques (SEP), d’une maladie hépatique ou métabolique, d’une maladie inflammatoire chronique de l’intestin, d’épilepsie, d’un trouble mental ou d’une hernie discale ?
- Êtes-vous actuellement en traitement médical ou en thérapie ?
- Avez-vous pris ou prenez-vous des drogues ou des médicaments régulièrement ?
- Avez-vous une opération prévue ?
- Au cours des deux dernières années, avez-vous été incapable de travailler pendant plus de deux semaines pour des raisons de santé ?
- Avez-vous une invalidité permanente (degré de réduction de capacité de travail), un degré de dommage corporel ou un degré de handicap ?
Conditions d’une assurance invalidité professionnelle avec des questions de santé simplifiées
Les assureurs qui proposent des assurances invalidité professionnelle avec des questions de santé simplifiées dans le cadre de leurs offres ou qui les rendent possibles de manière standard le font généralement sous certaines conditions ou avec des limitations par rapport à une assurance invalidité professionnelle “normale”. Cela peut se présenter comme suit :
- Seuls les assurés appartenant à certains groupes professionnels ou d’âge sont pris en compte. Lesquels sont concernés est généralement décrit dans les conditions.
- Le montant de la rente d’invalidité est souvent limité.
- Des clauses telles que la garantie de réassurance ne font souvent pas partie de ces contrats.
Il est donc recommandé de regarder de près les conditions contractuelles.
Vérification de santé simplifiée : avantages et inconvénients
- Barrière d’entrée réduite grâce à la réduction des questions de santé
- Étendue limitée de la somme assurée. La rente annuelle d’invalidité professionnelle se situe généralement autour de 12 000 €.
Différences entre les assureurs
Les questions de santé lors de la demande d’une assurance invalidité professionnelle peuvent varier d’une compagnie d’assurance à l’autre. Ce qui est commun à toutes, c’est qu’elles portent sur des périodes allant généralement jusqu’à cinq ans, au cours desquelles les maladies doivent être déclarées rétrospectivement. En ce qui concerne les hospitalisations, elles doivent généralement être déclarées jusqu’à dix ans. Il en va de même pour les maladies chroniques. Le fournisseur de l’assurance invalidité professionnelle peut également demander des informations à la compagnie d’assurance maladie ou aux médecins traitants.
Ces informations doivent généralement être fournies
- Taille du corps
- Poids du corps
- Facteurs de risque, y compris le tabagisme
- Hobbies risqués comme l’escalade ou la plongée
- Maladies ou maladies chroniques
- Traitements et examens des cinq dernières années
- Traitements hospitaliers des dix dernières années
- Opérations des dix dernières années
- Prise de médicaments sur ordonnance
La vérification de santé de l’assurance invalidité professionnelle est-elle vraiment si mauvaise ?
De nombreuses personnes qui souhaitent souscrire une assurance invalidité professionnelle s’inquiètent de la vérification de santé. Elles craignent que leur demande d’assurance invalidité professionnelle soit refusée ou qu’elles doivent payer des primes exorbitantes en raison de leurs maladies. D’autres craignent d’oublier quelque chose d’important et de violer ainsi involontairement leur obligation de déclaration précontractuelle. Ces préoccupations sont souvent infondées et il existe des moyens de se protéger :
- Il est en effet important que vous répondiez aux questions de santé de manière complète et véridique, sinon l’assureur peut refuser la prestation dont vous avez besoin. Pour que vos déclarations soient exactes, vous pouvez demander des informations à votre assurance maladie et à vos médecins traitants. Ainsi, vous n’oublierez pas de mentionner les traitements ou les hospitalisations des cinq ou dix dernières années.
- Si vous souffrez de migraines légères, d’asthme ou d’allergie aux poils d’animaux, ou si vous jouez régulièrement au football ou si vous faites de la randonnée, vous n’avez rien à craindre. Ces maladies et loisirs ne conduisent pas à des majorations de risque ou à des refus.
- En revanche, il est plus difficile de souscrire une assurance avec des maladies graves telles que l’épilepsie, la sclérose en plaques ou le diabète, ou des loisirs comme la participation à des compétitions de sport de combat.
- En ce qui concerne les risques moyens tels que le surpoids, l’hypertension artérielle ou la bronchite chronique, ainsi que les sports tels que l’escalade, vous pouvez généralement vous assurer, mais vous devez vous attendre à des primes plus élevées ou à des exclusions de prestations.
- Si vous avez des doutes, faites appel à des experts. Nos conseillers en assurance sont là pour vous aider dans la demande et la réponse aux questions de santé.
Vous pouvez en savoir plus sur la manière dont chaque préexistence médicale affecte la demande d’assurance invalidité professionnelle ici :
Assurance invalidité professionnelle malgré les préexistences médicales
L’assurance invalidité professionnelle en entreprise permet de bénéficier de taux de cotisation bas
De nombreux employés se voient généralement refuser l’accès à l’assurance invalidité professionnelle en raison de leur âge, de leur profession ou de leurs préexistences médicales. Les employeurs peuvent remédier à cette situation en souscrivant une assurance invalidité professionnelle en entreprise. En concluant un contrat de groupe, les employés bénéficient de meilleures prestations, d’une vérification de santé simplifiée et de meilleurs tarifs.
Assurance invalidité professionnelle en entreprise : avantages et inconvénients
Deux formes possibles d’assurance invalidité professionnelle en entreprise
Ces alternatives sont disponibles
Si vous ne pouvez pas obtenir une couverture d’assurance invalidité professionnelle avec des questions de santé simplifiées, vous avez plusieurs alternatives pour vous protéger contre certains risques importants liés à votre capacité de travail. Celles-ci comprennent les assurances suivantes :
- Assurance invalidité professionnelle
- Assurance accidents privée
- Assurance de base des capacités
- Assurance invalidité fonctionnelle
L’assurance invalidité fonctionnelle
L’assurance invalidité fonctionnelle offre une protection plus étendue. Elle combine des prestations individuelles de l’assurance accidents, de l’assurance de base des capacités et de l’assurance maladies graves. Les assureurs ne paient que si les limitations physiques sont permanentes et incurables. Les variantes de cette assurance sont l’assurance de protection de l’existence et la rente multiple. Vous trouverez un aperçu plus détaillé des alternatives à l’assurance invalidité professionnelle ici :
Alternatives à l’assurance invalidité professionnelle
Couverture d’assurance limitée
Il convient de noter que ces alternatives à l’assurance invalidité professionnelle ne couvrent que certains risques. Une protection complète contre l’invalidité et l’incapacité de travail n’est pas garantie avec ces offres. Bien qu’elles offrent une protection de base contre les handicaps physiques graves, il convient de noter que les problèmes de dos et les maladies mentales, qui sont beaucoup plus fréquents et qui peuvent causer une invalidité (temporaire), ne sont pas couverts par les assurances invalidité fonctionnelle, accidents et de base des capacités.
La décision de tenter une demande d’assurance invalidité professionnelle avec des questions de santé simplifiées doit être soigneusement réfléchie car elle peut entraîner des inconvénients importants. Cependant, une telle protection est préférable à l’absence totale de protection, car l’assurance de la capacité de travail est l’une des assurances les plus importantes pour les particuliers. L’assurance invalidité professionnelle offre une protection plus complète, mais si elle est refusée, il est possible de bénéficier d’une protection moins complète mais néanmoins recommandée grâce à d’autres assurances.
Nos experts sont là pour vous aider
Pour déterminer la meilleure protection dans votre cas individuel, vous pouvez utiliser l’aide de nos experts en assurances. Nos experts en protection de la capacité de travail sont à votre disposition pour vous conseiller. Ils connaissent également le marché de l’assurance et peuvent vous recommander des assureurs proposant des assurances invalidité professionnelle avec des questions de santé simplifiées ou, le cas échéant, vous présenter d’autres alternatives. Contactez-nous directement ou utilisez notre formulaire de comparaison gratuit pour demander une offre personnalisée.
