Une nouvelle tendance émerge dans le monde de l’immobilier : de plus en plus de personnes font appel à un courtier. Un tiers des emprunteurs font appel à ces professionnels pour contracter leur crédit, et ce chiffre ne cesse d’augmenter. Cela s’explique certainement par les nombreux avantages qu’il y a à bénéficier des services d’un courtier en immobilier, tant pour les emprunteurs que pour les banques ! Vousfinancer vous en dira plus.
Qu’est-ce qu’un courtier en crédit immobilier ?
Un courtier en crédit immobilier est un professionnel spécialisé dans le domaine des prêts immobiliers. Son rôle principal est de faciliter le processus d’obtention d’un prêt immobilier pour les particuliers ou les entreprises qui souhaitent acheter un bien immobilier.
Le courtier en prêt immobilier agit en tant qu’intermédiaire entre l’emprunteur et les différentes institutions financières telles que les banques, les sociétés de crédit ou les organismes de prêt. Il possède une connaissance approfondie du marché financier et des produits de prêt disponibles, ce qui lui permet d’identifier les meilleures offres correspondant aux besoins spécifiques de chaque client.
Il est important de noter que le courtier en prêt immobilier agit en tant que mandataire de l’emprunteur et est rémunéré par des honoraires ou des commissions provenant des établissements financiers avec lesquels il travaille. Cependant, ses services peuvent être avantageux pour les emprunteurs. Le courtier peut leur faire gagner du temps, les aider à trouver les meilleures offres et les conseiller tout au long du processus d’obtention du prêt.
L’intérêt du courtier pour les emprunteurs
Le recours aux courtiers spécialisés dans l’immobilier connaît une dynamique positive : un tiers des transactions sont négociées par un courtier et cette part ne cesse de croître. On pourrait penser que le courtier immobilier est moins sollicité lorsque les taux d’intérêt sont déjà très bas, et pourtant les avantages de faire appel à un courtier immobilier ne perdent pas de valeur avec les taux planchers. Voici pourquoi.
Le courtier fait gagner du temps
Confier sa recherche du meilleur taux à un courtier professionnel permet non seulement de trouver les meilleures opportunités, mais aussi d’économiser un temps précieux. En effet, le courtier se charge d’investiguer, de se rendre auprès de chaque banque, chaque établissement prêteur, pour connaître leurs taux actuels en fonction de la solidité des dossiers et de leurs différentes offres. Il revient avec une connaissance approfondie des conditions de prêt, ainsi que des profils habituels de chaque institution, afin de mieux orienter l’emprunteur.
Il n’est pas toujours facile pour une personne active de faire le tour des prêteurs potentiels, notamment en raison du manque de temps et de l’expérience nécessaire pour comprendre des conditions parfois complexes. Par conséquent, un futur emprunteur se limitera rapidement à quelques établissements et finira par faire un choix sans entrer dans les détails, faute d’avoir les outils nécessaires pour une sélection plus pertinente. Le courtier, quant à lui, sait quelle offre correspond le mieux aux projets de ses clients.
Combien coûte un courtier ?
La mission du courtier est d’accompagner son client à toutes les étapes de son crédit, du montage du dossier au déblocage des fonds chez le notaire, en passant par la négociation des conditions les plus avantageuses. Pour cela, le courtier facture des honoraires qui sont clairement indiqués dans le mandat et peuvent représenter de 1 à 2% du montant emprunté en fonction de la complexité du dossier. La plupart du temps, ces honoraires sont largement compensés par le gain de temps et les économies réalisées en faisant appel à un courtier.
De plus, le courtier touche une commission versée par la banque auprès de laquelle son client a souscrit un prêt (maximum 1% du montant total emprunté, mais souvent moins).
Il est important de noter que faire appel à un courtier peut permettre d’économiser environ 15 à 20% par rapport à un crédit obtenu en se rendant directement chez son banquier.
Qui doit payer un courtier ?
Le paiement d’un courtier immobilier peut varier en fonction du pays, du marché immobilier et des accords spécifiques entre le courtier et le client. Voici quelques scénarios courants :
- Commission payée par l’emprunteur : il est courant que les honoraires ou les commissions soient payés par l’emprunteur. Le courtier peut facturer des honoraires fixes ou un pourcentage du montant du prêt. Ces frais sont généralement payés lorsque le prêt est accordé et que les fonds sont débloqués.
- Commission payée par la banque ou le prêteur : dans certains cas, le courtier peut recevoir une commission de la banque ou du prêteur avec lequel il a négocié le prêt immobilier. Cependant, il est possible que des frais supplémentaires soient facturés à l’emprunteur.
- Combinaison des deux : dans certains cas, les honoraires peuvent être partagés entre l’emprunteur et la banque ou le prêteur. Par exemple, le courtier peut recevoir une commission de la banque et facturer des honoraires supplémentaires à l’emprunteur.
Il est essentiel de clarifier les modalités de paiement avec le courtier dès le début de la relation et de s’assurer de comprendre les frais et les conditions. Les pratiques peuvent varier d’un courtier à l’autre. Il est donc important de discuter des frais dès le premier contact.
Quels sont les délais pour une demande avec un courtier ?
Les délais pour une demande avec un courtier en immobilier peuvent varier en fonction de plusieurs facteurs, tels que la complexité du dossier, le marché immobilier local, les procédures internes du courtier et la réactivité des différentes parties impliquées. Voici une estimation générale des délais impliqués dans le processus :
- Première consultation : lors du premier rendez-vous avec un courtier, vous discutez de vos besoins, de votre situation financière et des détails de votre projet immobilier. Cette étape peut prendre de 1 à 2 heures, en fonction de la complexité de votre situation.
- Collecte des documents : le courtier vous demandera de fournir certains documents, tels que des pièces d’identité, des justificatifs de revenus, des relevés bancaires, des informations sur l’emploi, etc. Le délai pour rassembler ces documents peut varier en fonction de votre disponibilité et de la rapidité avec laquelle vous pouvez les obtenir.
- Analyse et recherche de solutions : une fois que le courtier dispose de tous les documents nécessaires, il peut commencer à analyser votre situation financière et rechercher les meilleures solutions de prêt immobilier adaptées à vos besoins. Ce processus peut prendre quelques jours, voire une semaine, en fonction de la charge de travail du courtier et de la disponibilité des offres sur le marché.
- Présentation des offres : une fois que le courtier a identifié des offres potentielles, il vous les présente. Vous discutez des différentes options et choisissez celle qui correspond le mieux à vos besoins. Cette étape peut prendre quelques jours supplémentaires.
- Constitution du dossier et négociation : après avoir sélectionné une offre de prêt qui vous convient, le courtier rassemble tous les documents nécessaires et prépare le dossier de demande de prêt. Quelques jours sont nécessaires, en fonction de la complexité du dossier et du temps nécessaire pour obtenir tous les documents requis. Le courtier peut également négocier avec la banque ou le prêteur pour obtenir les meilleures conditions de prêt.
- Délais de réponse des banques ou des prêteurs : le délai de réponse du prêt prend généralement quelques semaines. Il faut compter au moins deux semaines pour obtenir une réponse, en fonction des procédures internes de l’institution financière et de la complexité de votre dossier.
Il est important de noter que ces délais sont donnés à titre indicatif et peuvent varier en fonction de votre situation spécifique et des circonstances particulières. Le courtier immobilier peut vous fournir des informations plus précises sur les délais attendus tout au long du processus.
Le courtier permet d’obtenir des conditions plus avantageuses
Il est bon de rappeler encore une fois que même avec des taux d’emprunt déjà très bas, faire appel à un courtier immobilier augmente vos chances d’obtenir un crédit à des conditions plus avantageuses. Les économies potentielles réalisées à ce titre sont impossibles à estimer, car tout dépend de la marge de négociation permise par la banque et de la qualité de votre dossier d’emprunteur.
En tout état de cause, l’intervention d’un courtier peut conduire à des réductions notables. Par exemple, vous souhaitez contracter un prêt sur 20 ans avec un taux de 2,50%, taux qui s’applique à un dossier considéré comme “bon”. Un courtier peut réussir à négocier l’application d’un taux habituellement réservé aux excellents clients, autour de 2%, notamment parce qu’il apporte un grand volume de dossiers à cette banque et qu’il est ainsi en mesure d’obtenir des avantages.
Ces conditions avantageuses ne se limitent pas au crédit lui-même. Il peut s’agir d’une réduction sur le tarif d’un produit d’assurance lié au prêt (comme l’assurance emprunteur), d’un produit bancaire gratuit, de frais de dossier offerts, d’une annulation des indemnités de remboursement anticipé, etc.
La question du rachat de crédit
Il est également très intéressant de faire appel à un courtier immobilier lorsqu’il s’agit de renégocier un crédit existant. À votre demande, il est en mesure de négocier un taux réduit auprès de votre banque, ou de trouver le meilleur taux possible dans un autre établissement, facilitant ainsi le rachat de crédit (qui devient attractif à partir d’une différence d’au moins 1 point entre votre taux actuel et le taux visé).
L’intérêt des banques à travailler avec les courtiers
Les avantages du courtier en crédit immobilier ne concernent pas seulement les emprunteurs, les banques sont également intéressées par ce professionnel et n’hésitent pas à faire appel à lui. Même si, dans la plupart des cas, ce sont elles qui le rémunèrent à hauteur de 1% du montant total emprunté.
Encore une fois, nous sommes confrontés à un paradoxe : pourquoi les banques acceptent-elles de verser une part de leurs gains conséquente à un courtier alors que les taux d’intérêt sont au plus bas et que les emprunteurs viennent spontanément solliciter des prêts ?
La réponse est double : la diversification de la clientèle et les opportunités d’affaires apportées par les courtiers.
Les banques cherchent à diversifier leur clientèle en attirant des profils qu’elles n’auraient pas nécessairement sollicités. Le courtier immobilier oriente certains emprunteurs vers des banques auxquelles ils n’auraient pas pensé, souvent en raison de l’image qu’ils ont de certaines institutions. Par exemple, la Banque Postale est souvent associée à une clientèle vieillissante, alors qu’elle propose des conditions très avantageuses également pour les jeunes actifs. De même, un établissement comme HSBC, perçu comme plutôt élitiste, applique des taux attractifs pour tous, pas seulement pour les portefeuilles bien remplis. Le courtier contribue ainsi à apporter aux banques des profils qui ne seraient pas venus d’eux-mêmes.
Les courtiers jouent également un rôle de conseil financier en convaincant les emprunteurs de souscrire d’autres produits financiers, moyennant une réduction notable du taux d’intérêt. Ainsi, l’emprunteur est invité à souscrire une assurance prêt immobilier auprès de la banque, à ajouter une assurance multirisque habitation, voire à transférer ses comptes dans l’établissement prêteur, sur les conseils du courtier.
Il se dit même que dans un avenir proche, les courtiers pourraient prendre le relais des banques et proposer eux-mêmes des emprunts immobiliers…
En attendant ce jour, il est indéniable que le rôle du courtier est bénéfique tant pour l’emprunteur que pour la banque, contribuant ainsi à la bonne santé du marché immobilier.
FAQ
Pourquoi passer par un courtier en crédit immobilier ?
Il n’est pas facile de trouver la meilleure offre en fonction de votre situation ! Le rôle du courtier en prêt immobilier est justement de vous aider à trouver la meilleure offre. En faisant appel à un courtier Vousfinancer, vous êtes assuré de bénéficier des meilleures conditions d’emprunt.Quel est le tarif d’un courtier en crédit immobilier ?
Le courtier en prêt immobilier Vousfinancer joue le rôle d’intermédiaire entre l’emprunteur et la banque. Sa mission principale est d’offrir à ses clients les meilleures conditions de financement en négociant le meilleur taux possible auprès des établissements bancaires.
Le prix du courtier peut varier d’une société à une autre. Certaines agences de courtage affichent un tarif fixe, tandis que d’autres proposent des frais variables. Le coût du courtier est souvent justifié par ses obligations de formation initiale et continue.
- Quand contacter un courtier immobilier pour son projet ?
Le plus tôt est le mieux. Dès que votre projet immobilier commence à se préciser, vous pouvez consulter un courtier Vousfinancer. Les premiers rendez-vous sont gratuits et il vous donnera les premiers éléments pour préparer au mieux votre dossier. Il pourra également vous éclairer sur l’achat et valider votre budget en amont.
