Dans le comparateur de crédit Verivox, vous pouvez découvrir en quelques étapes les coûts auxquels vous pouvez vous attendre pour votre projet de financement, ainsi que les banques offrant des taux d’intérêt avantageux. De la comparaison des conditions initiales à la demande d’offres personnalisées en passant par la conclusion du contrat de crédit, Verivox vous accompagne de manière pratique et conviviale vers la réalisation de votre projet de crédit. Voici les avantages concrets pour vous :
- Vous pouvez voir les conditions de plusieurs banques en un coup d’œil.
- Vous gagnez beaucoup de temps dans la comparaison, car vous pouvez demander des offres personnalisées en quelques clics.
- Grâce au calculateur de crédit, vous pouvez simuler différentes situations et découvrir les durées et les montants de prêt qui correspondent le mieux à vos possibilités financières.
Il existe différentes variantes de prêts personnels. Le montant du prêt peut varier de quelques centaines d’euros à plusieurs dizaines de milliers d’euros, selon que vous avez besoin du crédit pour un petit achat ou pour un investissement plus important tel qu’une nouvelle voiture. Vous avez également le choix parmi plusieurs options en ce qui concerne la durée et l’utilisation du prêt.
Durée du prêt personnel
Les prêts à tempérament ont généralement une durée de douze mois à dix ans. Plus la durée est longue, plus la mensualité est basse. Cependant, avec une durée plus longue, les coûts totaux augmentent, car des intérêts doivent être payés sur une période plus longue.
Vous ne devriez pas seulement tenir compte de votre disponibilité financière mensuelle pour déterminer la durée de remboursement, mais aussi de la durée d’utilisation prévue de l’achat financé par le crédit. Une règle de base est que la durée du prêt devrait être nettement inférieure à la durée d’utilisation de l’investissement.
Exemple : Vous achetez une voiture de deux ans et prévoyez de la conserver pendant au moins cinq ou six ans. Si vous prévoyez un financement sur trois ans, vous pouvez épargner votre propre capital pendant deux à trois ans après l’expiration du prêt, afin de réduire le besoin de crédit lors de votre prochain achat de voiture.
Utilisation du prêt
En principe, les prêts à tempérament sont prévus pour être utilisés librement. Cependant, certaines banques proposent des taux d’intérêt plus avantageux si vous utilisez le prêt pour certains achats :
- Crédit auto (utilisation “auto/moto”). Dans ce cas, le prêt à tempérament est utilisé pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion.
- Crédit immobilier (utilisation “modernisation/rénovation”). Dans ce cas, le prêt est utilisé pour des travaux de rénovation de la résidence principale, tels que la rénovation de la salle de bains.
Pour un prêt immobilier, vous devrez généralement prouver que vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous occupez vous-même. Pour obtenir un prêt auto à taux préférentiel, vous devrez généralement présenter une copie du contrat d’achat et souvent déposer le certificat d’immatriculation partie 2.
Les banques ont la possibilité d’exiger des garanties lors de l’octroi d’un prêt. Si l’emprunteur devient insolvable, le prêteur peut alors accéder à la garantie. Une grande partie des prêts à tempérament sont accordés par les banques et les caisses d’épargne sans autre garantie. Selon la situation financière, les banques peuvent parfois demander l’une des garanties suivantes pour les prêts personnels :
- Implication du conjoint. Lorsque l’emprunteur et son conjoint forment une unité économique, les banques exigent souvent que le conjoint signe également le contrat de crédit. Les deux partenaires sont alors des emprunteurs équivalents et sont conjointement responsables du remboursement de la dette.
- Cautionnement. Dans certaines circonstances, la banque prêteuse peut exiger qu’un tiers se porte garant du remboursement du prêt. Cette personne est responsable si l’emprunteur ne peut plus rembourser ses dettes.
- Nantissement. En particulier pour les prêts auto, les banques exigent souvent un droit de gage sur la voiture financée. L’emprunteur doit alors déposer le certificat d’immatriculation partie 2 auprès de la banque et ne peut pas vendre le véhicule sans l’accord de la banque.
Les conditions des prêts personnels des différentes banques peuvent varier considérablement. Les principaux facteurs qui influencent les taux d’intérêt sont les taux d’intérêt du marché actuels, la solvabilité de l’emprunteur et l’utilisation du crédit.
Taux d’intérêt du marché
Les banques empruntent de l’argent pour les prêts personnels soit sur le marché du capital, soit en utilisant les dépôts d’épargne de leurs clients. En fonction du taux d’intérêt qu’elles doivent elles-mêmes payer, les banques fixent ensuite les taux d’intérêt des prêts.
Solvabilité de l’emprunteur
Une partie du taux d’intérêt du crédit est, du point de vue de la banque prêteuse, une prime de risque au cas où l’emprunteur deviendrait insolvable. En cas d’évaluation de solvabilité médiocre, la banque applique une prime de risque plus élevée, de sorte que les taux d’intérêt sont plus élevés que pour une bonne solvabilité.
Utilisation du crédit
Certaines banques accordent des taux d’intérêt plus avantageux si le crédit est utilisé spécifiquement pour l’achat de biens durables et non pour des dépenses de consommation ou le réaménagement de dettes existantes. Cela est généralement le cas pour les prêts auto et immobiliers.
Pour les prêts personnels, la banque et l’emprunteur conviennent de durées, de taux d’intérêt et de plans de remboursement fixes. Cependant, si l’emprunteur est un consommateur privé, il est autorisé à effectuer des remboursements extraordinaires ou à résilier l’intégralité du prêt pendant la durée du prêt et à rembourser le solde restant. Dans ces cas, la banque est en droit de calculer une indemnité de remploi anticipé.
Indemnité de remploi anticipé en cas de remboursement anticipé ou de résiliation anticipée
Le montant de l’indemnité de remploi anticipé est limité par la loi. Le montant maximal de l’indemnité ne peut dépasser un pour cent du solde restant dû. Si le prêt a une durée résiduelle de moins de six mois, le plafond est réduit à un demi pour cent du solde restant dû.
Astuce : Certaines banques renoncent d’emblée à calculer une indemnité de remploi anticipé en cas de remboursements extraordinaires ou de résiliation anticipée du prêt. De tels offres sont intéressantes pour les consommateurs qui souhaitent se réserver la possibilité de rembourser par anticipation sans frais supplémentaires.
