Les assurances obsèques sont généralement considérées comme relativement coûteuses. Cependant, ce n’est pas tant la prime d’assurance qui est en cause, puisque vous pouvez la modifier en fonction de votre âge et du montant de la couverture. Une faible somme d’assurance est généralement plus facilement abordable pour la plupart des personnes.
Le coût élevé de l’assurance obsèques s’explique par le fait que, en règle générale, vous cotisez beaucoup plus d’argent au contrat que ce que l’assurance devra verser à vos proches par la suite. Nous aborderons plus en détail ce point plus bas.
Cependant, il y a des situations où une assurance obsèques peut être judicieuse. En particulier, si vous vous trouvez dans un âge avancé et que vous n’avez pas encore réussi à épargner suffisamment d’argent ou si vous dépendez de l’aide sociale, vous pouvez envisager une assurance obsèques.
Les avantages de l’assurance obsèques
Une sécurité rapide –
Avec l’assurance obsèques, vous avez l’argent nécessaire pour vos funérailles dans un laps de temps relativement court. Prenons l’exemple de Günther, âgé de 70 ans, qui a payé une prime mensuelle de 74 euros pour une assurance obsèques auprès d’une grande compagnie d’assurance allemande, selon nos recherches. Si Günther décède après une période d’attente de 18 mois, l’assurance versera une somme d’assurance de 8 000 euros à ses proches, bien qu’il ait seulement versé environ 1 300 euros jusqu’à présent. Au lieu de cela, il aurait pu épargner cet argent chaque mois. Cependant, cela lui aurait pris neuf ans pour atteindre également la somme de 8 000 euros. L’assurance obsèques donnerait à Günther la tranquillité d’esprit d’avoir assuré ses funérailles à court terme. Surtout, si sa santé se détériore, cette assurance peut lui enlever une grande charge des épaules.
Séparation de l’héritage –
L’assurance obsèques peut être structurée de manière à être clairement séparée de la masse successorale et uniquement en faveur de la personne bénéficiaire désignée. Cela permet non seulement d’éviter les droits de succession, mais également les litiges entre les proches. Si de l’argent reste après les funérailles, le bénéficiaire est autorisé à conserver cet argent. Le versement de l’assurance obsèques est exonéré d’impôts.
Non prise en compte lors de l’aide sociale –
Si, à un certain âge, vous dépendez de l’aide sociale ou de soins, vous bénéficiez d’un autre avantage : le service social ne peut pas prendre en compte le capital provenant de l’assurance obsèques en tant que patrimoine, tant que le paiement n’intervient qu’en cas de décès et que le montant de l’assurance est raisonnable. Ce qui est considéré comme raisonnable dépend du lieu de sépulture, du dernier lieu de résidence et de la personne décédée. Il s’agit donc toujours d’une évaluation individuelle. Par conséquent, il est préférable de demander au service social compétent quelle somme d’assurance est acceptée.
En revanche, si vous épargnez cet argent sur un compte, vous devez vous attendre à ce que le service social réduise ses prestations à partir d’un certain montant. Les personnes seules peuvent avoir un “patrimoine protégé” de 5 000 euros, tandis que pour les personnes mariées, ce montant est de 10 000 euros. Tout montant excédant cette limite est pris en compte lors de l’aide sociale.
Les inconvénients de l’assurance obsèques
Coût élevé de l’assurance –
Le plus grand reproche fait à l’assurance obsèques est son prix : elle n’est pas bon marché. Plus vous êtes âgé au moment de la souscription du contrat, plus les primes mensuelles sont élevées. Si vous adhérez tôt à l’assurance, vous bénéficiez de primes avantageuses, mais vous cotisez également beaucoup plus longtemps. Les coûts de l’assurance obsèques sont présentés ci-dessous dans un tableau.
De plus, vous cotisez généralement beaucoup plus d’argent à l’assurance que ce que l’assurance ne versera effectivement plus tard. Si Günther cotise à l’assurance jusqu’à l’âge de 85 ans, il atteindra un montant total de 13 320 euros, alors que l’assurance ne versera que 8 000 euros. Ce résultat n’est cependant pas surprenant. Avec l’âge, le risque de décès augmente, et donc aussi la prime d’assurance. De plus, l’événement assuré (le décès de la personne assurée) se produit forcément à un moment donné. Contrairement à l’assurance vie temporaire, il n’y a pas de clients qui paient une assurance pendant une certaine période sans jamais recevoir de paiement. De plus, les frais de gestion pèsent relativement lourd pour les petites sommes assurées.
Montant de l’assurance élevé –
Certaines assurances obsèques prévoient un montant d’assurance assez élevé. Par exemple, si vous prévoyez une crémation anonyme, il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance obsèques avec une somme d’assurance de plusieurs milliers d’euros. Plus les demandes pour les funérailles sont modestes, plus les funérailles sont abordables et plus il est judicieux d’épargner cet argent au lieu de le payer en primes d’assurance.
