Le crédit à la consommation est un moyen simple de financer divers projets tels qu’un mariage ou l’achat d’une voiture. Il existe plusieurs types de crédits à la consommation, chacun adapté à des besoins spécifiques.
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Avant de distinguer les différents types de crédits à la consommation, il est important de comprendre ce qu’est un crédit conso en général. Il s’agit d’un prêt accordé par les banques à un particulier pour des fins non professionnelles.
Le montant du crédit à la consommation varie entre 200 et 75 000 euros. Grâce à ce prêt, vous pouvez financer de nombreuses dépenses et acheter divers biens de consommation, à l’exception des prêts immobiliers. En effet, l’achat d’un bien immobilier ne relève pas du crédit à la consommation.
On distingue deux formes de crédits à la consommation : le crédit affecté et le crédit non affecté. Ils fonctionnent selon deux principes :
- Le crédit affecté signifie que la somme empruntée doit être uniquement dépensée pour l’achat d’un bien spécifique, déterminé lors de la souscription du contrat.
- Le crédit non affecté signifie que les fonds peuvent être utilisés selon vos souhaits.
Comment fonctionne le crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation est remboursé de manière échelonnée, par le biais de mensualités fixées à l’avance. La mensualité comprend bien sûr la somme empruntée, ainsi que les intérêts. Le taux d’intérêt, ou TAEG, varie en fonction de l’établissement financier, il est donc important de comparer les offres du marché. Il existe également un taux d’usure à ne pas dépasser.
Le coût de vos mensualités dépendra également de la durée de remboursement choisie.
Les différents types de crédit à la consommation
Le prêt personnel
Le prêt personnel permet d’acheter des biens sans justificatif. Vous pouvez donc utiliser la somme empruntée comme bon vous semble, pour financer les projets de votre choix. Le prêt personnel peut servir à équilibrer votre trésorerie, mais également à financer l’achat de meubles, d’un véhicule, des travaux ou un voyage. La durée et le montant du prêt sont définis à l’avance et ne peuvent pas être modifiés. Vous saurez donc dès le départ combien vous allez rembourser chaque mois et quand votre prêt se terminera.
Le crédit affecté
À la différence du prêt personnel, le crédit affecté concerne un achat spécifique. Vous devrez expliquer et justifier l’utilisation de la somme empruntée, qui devra exclusivement servir à l’acquisition de ce bien. Si la vente ne se réalise pas, le crédit sera annulé.
Carte de paiement / de crédit délivrée par un magasin
Ces cartes vous permettent de payer vos achats à crédit ou au comptant, tout en bénéficiant d’avantages de fidélité. Elles sont soumises aux règles du crédit à la consommation et ont généralement une durée de contrat d’un an.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving, n’est pas destiné à l’achat d’un bien spécifique. Il sert à financer les dépenses du quotidien. Vous pouvez utiliser la partie du crédit que vous souhaitez, sans être obligé d’utiliser la totalité de la somme empruntée. Les intérêts ne sont prélevés que sur la somme utilisée. Les conditions du crédit renouvelable sont plus souples, mais le taux d’intérêt est variable.
Le prêt travaux
Ce type de prêt permet de réaliser des travaux tels que l’amélioration d’une pièce, l’aménagement, la réparation, la décoration, etc. Le montant du prêt travaux varie entre 500 euros et 75 000 euros, avec une période de remboursement allant de 6 à 96 mois. Il s’agit d’un prêt amortissable à taux fixe.
La location avec option d’achat (LOA)
La LOA est particulièrement utilisée pour l’achat d’une voiture neuve. L’emprunteur loue le véhicule à l’organisme de prêt pendant une durée déterminée, en versant des mensualités. À la fin du contrat, l’emprunteur peut choisir d’acheter le bien au prix fixé à l’avance, ou de le rendre au loueur.
Le crédit auto / moto
Le crédit auto est réservé aux particuliers pour financer l’achat d’une voiture ou d’un véhicule à deux roues. Il permet de financer des montants allant de 500 à 75 000 euros, avec une durée de 6 mois à 10 ans selon les cas.
Le microcrédit personnel
Ce crédit est destiné aux personnes exclues du système bancaire classique. Il permet d’améliorer leur situation en leur donnant la possibilité d’acquérir des biens ou services. Pour l’obtenir, vous devez vous tourner vers un réseau d’accompagnement social lié à une banque agréée. Le montant du microcrédit personnel varie entre 300 et 5000 euros, en fonction des revenus de l’emprunteur. Le taux du microcrédit est fixé par l’établissement prêteur, généralement entre 1,5 % et 4 %.
Prêt étudiant garanti par l’État
Ce prêt est destiné au financement des études. Il permet de payer les frais de scolarité, le logement, le matériel, une voiture, un voyage à l’étranger, etc. L’avantage de ce prêt est qu’il ne nécessite pas de caution ou de garant, car l’État se porte garant auprès des banques partenaires. Le montant du prêt peut aller jusqu’à 20 000 euros, avec un taux fixe.
Le crédit gratuit
Comme son nom l’indique, le crédit gratuit ne comporte aucun taux d’intérêt pour l’emprunteur. La somme empruntée est donc égale à la somme remboursée. Cependant, ce type de crédit est considéré comme un crédit à la consommation si la durée de remboursement dépasse 3 mois.
Les protections pour l’emprunteur de crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est encadré par le Code de la consommation, qui fixe un ensemble de règles pour ce type de projet financier. Voici quelques règles importantes à connaître :
- Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à partir de l’acceptation de l’offre de contrat de crédit.
- Vous pouvez rembourser de manière anticipée tout ou partie du crédit restant dû.
- Le prêteur est tenu de vous remettre une fiche d’information pré-contractuelle détaillant toutes les caractéristiques du contrat. Vous devez donc pouvoir faire votre choix en ayant toutes les informations nécessaires.
- Le prêteur doit s’assurer que vous êtes solvable.
L’assurance emprunteur pour le crédit à la consommation
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un crédit à la consommation, mais elle peut augmenter vos chances d’obtenir un prêt. Elle vous protège, ainsi que le prêteur, contre les risques imprévus tels que les difficultés financières, le décès ou l’invalidité. Il est fortement recommandé de souscrire à une assurance.
Les simulateurs en ligne
Quel que soit le type de crédit à la consommation que vous souhaitez demander, il est essentiel de réaliser des simulations en ligne au préalable. Younited Credit peut vous accompagner dans vos choix et vous offrir une simulation personnalisée. C’est un excellent moyen d’économiser de l’argent et de maîtriser vos finances.
N’oubliez pas de prendre en compte tous ces éléments avant de souscrire à un crédit à la consommation. Prenez le temps de comparer les offres et de vous informer au maximum afin de faire le meilleur choix pour vos besoins et vos projets financiers.
