L’assurance automobile a ses limites et ses exclusions. Ces dernières permettent aux compagnies d’assurance de définir plus précisément ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas dans une police d’assurance automobile.
Quelles sont les exclusions dans une police d’assurance automobile?
Dans la plupart des polices d’assurance automobile, la compagnie d’assurance énumère des exclusions spécifiques. Ce sont des situations où votre compagnie d’assurance ne fournira pas de couverture. Par exemple, si vous décidez de conduire votre voiture dans le Subway local par colère.
En cas d’accident relevant d’une des catégories spécifiques que nous aborderons ci-dessous, le titulaire de la police peut être responsable des paiements médicaux, ainsi que des paiements pour les réparations et les dommages.
Vous trouverez ces exclusions répertoriées dans votre police d’assurance automobile. Elles peuvent varier en fonction de votre couverture d’assurance ; vous trouverez souvent ces exclusions dans les polices d’assurance responsabilité civile et d’assurance complémentaire.
Comme toujours, il est important de se détendre dans son lit, de boire une tasse de thé et de se plonger dans les détails de votre police. Ils sont captivants, nous vous le promettons!
Est-ce que les exclusions sont les mêmes que les limites de couverture?
Pas du tout! Une exclusion est totalement différente des limites de couverture, qui définissent simplement le montant maximum auquel votre assureur cesse de payer une demande d’indemnisation (après avoir payé toutes les franchises). Si les dépenses liées à un accident dépassent vos limites minimales, l’assurance responsabilité civile cesse de payer et vous devez payer le reste.
Quelles sont les exclusions courantes de l’assurance automobile?
Les assureurs incluent couramment ces exclusions dans les polices d’assurance automobile :
Conducteur exclu
Également appelée exclusion du conducteur désigné, votre compagnie d’assurance peut spécifiquement écrire cette clause dans une police d’assurance automobile si vous vivez avec un membre de votre famille qui est un conducteur à haut risque, ou si vous souhaitez exclure spécifiquement un conducteur de votre police.
Clause d’exclusion des membres de la famille
Si deux membres de la famille sont dans le véhicule assuré et ont un accident, l’assurance responsabilité civile du conducteur ne versera pas d’indemnisation pour une demande d’indemnisation déposée par le passager.
Les assureurs incluent cette clause pour éviter la fraude. Sinon, deux membres de la famille pourraient conspirer pour causer un accident de voiture et faire en sorte que le passager encaisse sur l’assurance responsabilité civile du conducteur. Malin, malin!
Tous les États n’autorisent pas ces clauses.
Exclusion d’actes intentionnels
Il s’agit d’une autre clause de la responsabilité civile qui annule la couverture d’assurance en cas de blessures ou de dommages matériels si le conducteur assuré tente intentionnellement de nuire à quelqu’un ou à quelque chose avec son véhicule.
Normalement, l’assurance responsabilité civile pour blessures corporelles couvre les blessures causées à une autre personne lors d’un accident de voiture. Mais si vous accélérez volontairement pour renverser votre ennemi juré sur un passage pour piétons, vous devrez payer ces frais médicaux de votre poche (ce qui peut être difficile, étant donné que vous serez probablement en prison).
Exclusions des paiements médicaux
Les clauses de paiements médicaux aident à payer vos frais médicaux, ou ceux d’un passager, après un accident. Mais vous pourriez trouver certaines exclusions dans cette partie de votre police d’assurance automobile. En général, les assureurs ne couvrent pas les paiements médicaux si vous :
- Utilisez votre propre voiture à des fins professionnelles
- Faites des cascades, des courses ou participez à d’autres compétitions avec votre voiture
- Conduisez la voiture sans la permission du propriétaire
- Vivez dans votre propre voiture lorsque les blessures se produisent
- Vous trouvez dans une situation où les frais médicaux seraient couverts par la compensation des travailleurs
Exclusion d’un véhicule possédé mais non répertorié
Conduisez-vous régulièrement un véhicule appartenant à quelqu’un d’autre ? Ou peut-être possédez-vous plusieurs voitures mais ne les avez pas toutes répertoriées dans votre police d’assurance automobile ?
Etant donné que les taux d’assurance augmentent à mesure que vous assurez plus de voitures, certains conducteurs pourraient ne pas répertorier tous leurs véhicules lorsqu’ils demandent des devis d’assurance automobile. Bien que cela puisse leur faire économiser de l’argent sur les primes d’assurance, la clause du véhicule possédé mais non répertorié exclut la couverture des collisions et même la couverture de responsabilité civile pour ce véhicule en cas d’accident.
Voici un exemple : Bill possède une Volvo de 2002 ainsi qu’une Prius de 2010. Il souscrit une assurance automobile pour la Volvo et ne mentionne pas à son assureur qu’il possède également la Prius. Eh bien, lorsque Bill rentre accidentellement dans son voisin avec la Prius, les dommages aux deux véhicules ne seront pas couverts, car il aurait dû inclure la voiture dans sa police dès le départ.
Exclusion des actes de Dieu
Les compagnies d’assurance automobile incluent des exclusions des actes de Dieu dans les polices d’assurance automobile pour couvrir les catastrophes naturelles et les événements imprévisibles qui pourraient endommager votre voiture. Il s’agit notamment des ouragans, des inondations, des tornades et de toutes les autres calamités que le monde moderne peut nous réserver.
Les exclusions des actes de Dieu varient, et parfois la garantie tous risques de votre police (si vous en avez une) couvrira les dommages causés par des événements tels que la grêle ou le vandalisme. L’assurance tous risques couvre généralement les dommages qui ne sont pas causés par une collision avec une autre voiture. Si vous vivez dans une région où les catastrophes naturelles se produisent régulièrement, demandez à votre compagnie d’assurance si vous pouvez souscrire une assurance qui inclut l’événement spécifique qui vous inquiète.
Exclusion des dommages punitifs
Les jurys accordent des dommages punitifs en plus des dommages réels pour punir le conducteur de sa négligence s’il a été imprudent, malveillant ou s’il a commis une faute grave.
Par exemple, disons que vous vous mettez au volant en étant ivre et que vous causez un accident, en plus de vous faire arrêter pour conduite en état d’ivresse. (Nous savons que vous êtes une bonne personne, mais le prenez comme exemple.) Si l’autre personne impliquée dans votre accident vous poursuit en justice, le jury pourrait lui accorder des dommages punitifs. Si votre police d’assurance a une exclusion pour les dommages punitifs, vos limites de couverture ne paieront pas les frais punitifs, exemplaires ou autres attribués en raison de ces dommages. Ainsi, si cette conduite en état d’ivresse a causé 50 000 $ de dommages à autrui, votre police vous aidera toujours à payer cette réclamation. Mais si un jury accorde par la suite des dommages punitifs de 20 000 $, cela sera de votre responsabilité personnelle en vertu de cette exclusion.
