Albert Einstein aurait dit un jour que les intérêts composés étaient « la huitième merveille du monde ». Mais qu’est-ce que cela signifie vraiment ? Les intérêts composés ne se limitent pas seulement au capital initial, mais également aux intérêts déjà gagnés. Il s’agit donc d’intérêts perçus sur de l’argent qui provient déjà d’intérêts précédents, on les appelle également les « intérêts sur les intérêts ». Grâce à ce mécanisme, votre rendement augmente de manière exponentielle au fil du temps si vous n’effectuez pas de retraits. En revanche, les intérêts simples ne sont payés que sur la base du capital initial, sans tenir compte des intérêts accumulés. Dans la pratique, les intérêts composés sont bien plus courants que les intérêts simples.
Les facteurs qui influencent le montant des intérêts composés
Plusieurs éléments impactent le montant des intérêts composés. Voici les principaux :
- La fréquence de capitalisation : cela correspond au nombre de fois par an où les intérêts sont versés aux investisseurs. Cette fréquence a une incidence directe sur le montant des intérêts composés. En général, les intérêts sont composés annuellement, semestriellement, trimestriellement ou mensuellement, mais ils peuvent également être composés quotidiennement ou en continu. En règle générale, plus le nombre de périodes de capitalisation est élevé, plus la valeur future de votre placement sera importante.
- Le taux d’intérêt : il joue également un rôle essentiel. Un taux d’intérêt plus élevé contribuera davantage à la croissance de votre placement par rapport à un taux plus faible.
- La durée du placement : les intérêts composés ont un impact plus important sur les investissements à long terme que sur ceux à court terme.
Comment calculer les intérêts composés ?
Si vous souhaitez comprendre comment calculer les intérêts composés, cela est relativement simple grâce à la formule dédiée. Voici comment procéder :
A=P(1+ r/n)nt
Dans cette formule : A représente la valeur future, P est le montant initial investi, r est le taux d’intérêt, n est le nombre de périodes de composition et t est la durée du placement en années.
Un exemple de calcul des intérêts composés
Imaginons que vous déposiez 1000 euros sur un compte épargne et que vous le laissiez pendant 20 ans. Votre banque verse un taux d’intérêt de 5% et les intérêts sont composés annuellement. Si vous ne retirez pas votre argent pendant cette période, la valeur de votre placement atteindra 2 653,30 euros dans 20 ans.
Les intérêts composés fonctionnent de la même manière pour les investissements. Supposons que vous investissiez 1000 euros dans un ETF avec un rendement annuel de 9%. Après la première année, la valeur de votre investissement augmentera et sera désormais de 1 090 euros. Bien qu’un gain de 90 euros puisse sembler modeste à première vue, investir à long terme sur les marchés financiers peut permettre à la valeur de votre investissement initial d’augmenter considérablement. Après 30 ans, cet investissement atteindra une valeur de 13 267,68 euros, soit une augmentation de 12 267,68 euros par rapport à votre investissement initial de 1 000 euros.
La règle de 72
La règle de 72 est un calcul qui permet d’estimer rapidement le temps nécessaire pour doubler la valeur de votre investissement. Elle permet également de comprendre approximativement l’impact des intérêts composés sur la valeur initiale de votre investissement. Voici la formule de la règle de 72 :
72/r=Y
Dans cette formule : r représente le taux d’intérêt annuel composé et Y correspond au nombre d’années nécessaires pour doubler votre investissement. Reprenons l’exemple précédent avec un taux d’intérêt de 5% et en utilisant la règle de 72. La valeur de votre investissement initial doublera en 14,4 ans. Cependant, on note que la règle de 72 ne fournit qu’une estimation approximative. Dans ce cas précis, il faudrait en réalité 14,21 ans pour doubler la valeur de votre investissement initial si les intérêts étaient composés de manière annuelle. Malgré cette légère différence, la règle de 72 reste un moyen simple et rapide d’obtenir une estimation.
Avantages et inconvénients des intérêts composés
Selon les circonstances, l’effet « boule de neige » généré par les intérêts composés peut être positif ou négatif. En tant qu’investisseur, vous pouvez profiter des avantages des intérêts composés. En effet, votre placement peut croître de manière exponentielle avec le temps.
En revanche, si vous êtes un emprunteur, les intérêts composés peuvent rapidement devenir coûteux. C’est souvent le cas avec les cartes de crédit, où les intérêts sont calculés sur le montant initial du prêt ainsi que sur les intérêts accumulés. Par conséquent, le montant total à rembourser peut rapidement dépasser le montant initial emprunté.
Les risques liés à l’investissement
Chez DEGIRO, nous accordons une grande importance à la transparence quant aux risques associés à l’investissement. Avant de commencer à investir, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs. Réfléchissez au niveau de risque que vous êtes prêt à prendre et aux produits financiers qui correspondent à vos connaissances. De plus, il est déconseillé d’investir de l’argent dont vous pourriez avoir besoin à court terme ou de prendre des positions financièrement risquées. Tout commence par une réflexion sur le type d’investisseur que vous souhaitez être. Pour plus d’informations sur les risques liés à l’investissement, n’hésitez pas à consulter notre page dédiée.
Veuillez noter que les informations contenues dans cet article ne sont pas des conseils financiers et ne visent pas à recommander des investissements spécifiques. Investir comporte des risques et vous pouvez perdre tout ou partie de votre capital. Nous vous conseillons d’investir uniquement dans des produits financiers correspondant à vos connaissances et à votre expérience.
