Les placements sans risque ne sont pas toujours les plus performants… mais ne vous inquiétez pas, il existe des solutions efficaces pour faire fructifier votre argent en toute sécurité !
Les meilleurs placements sans risque
➡️ Épargne réglementée ou non, comptes à terme ou fonds en euros… quels sont les meilleurs placements sans risque ? Nous vous donnons les clés pour constituer une épargne rentable et garantie.
⤵️ Et en prime, nous vous expliquons comment diversifier progressivement votre épargne tout en limitant les risques.
1 – Les livrets
Dans la catégorie des placements sans risque, on retrouve bien évidemment les livrets d’épargne non fiscalisés (livret A, LDDS et LEP), dont les conditions sont fixées par l’État et communes à tous les établissements bancaires.
En plus de ces produits, les livrets non réglementés (ou compte sur livret), quant à eux, présentent des caractéristiques propres à chaque banque, avec un taux souvent boosté pendant les premiers mois. Attention cependant, contrairement au livret A et au LDDS, ils sont soumis à l’impôt.
Ouvrez un livret pour votre épargne de disponibilité
Au début de votre parcours d’épargnant, on vous aura certainement recommandé d’ouvrir en premier lieu un livret A ou un LDDS auprès de votre banque.
✅ Souples et sécurisés, les livrets sont les meilleurs placements sans risque pour votre épargne de disponibilité : celle dédiée à vos dépenses courantes ou à un achat plaisir.
Avec une rémunération de 3% nette d’impôt à partir du 1er février 2023, ce placement à court terme est désormais l’un des plus rentables. Même s’il est possible de trouver mieux, nous vous recommandons au minimum d’y consacrer un mois de salaire pour couvrir vos dépenses courantes ou imprévues.
❌ Le seul inconvénient du livret A et du LDD, ce sont leurs plafonds : 22 950 € pour le premier et 12 000 € pour le second.
Si vous souhaitez les compléter avec un livret boosté, nous vous recommandons le livret Cashbee ou le livret Distingo, qui offrent les meilleurs rendements.
Le LEP est le meilleur placement sans risque (si vous y êtes éligible)
Le livret d’épargne populaire (LEP) offre les mêmes caractéristiques que le livret A ou le LDDS, mais en prime, il vous offre un rendement deux fois supérieur, soit 6% par an.
⚠️ Cependant, le LEP est réservé aux foyers modestes dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un seuil fixé par l’État (20 296 € pour une personne seule et 31 135 € pour un couple sans enfants).
Dans tous les cas, si vous êtes éligible, foncez ! Notez toutefois que le livret d’épargne populaire est limité à 10 000 € de versement.
2 – Les comptes à terme, pour un rendement boosté
Les comptes à terme (CAT) sont assez similaires aux livrets bancaires. Ils sont sans risque et leur taux de rémunération est connu à l’avance. Néanmoins, l’objectif est d’immobiliser votre épargne sur une durée prédéterminée (6 mois, 12 mois, 18 mois, etc), sous peine de subir une pénalité sur le taux. De plus, un délai de plusieurs jours sera nécessaire pour récupérer les fonds.
L’avantage des comptes à terme est le suivant : plus vous vous engagez sur une période longue, plus le taux de votre CAT sera intéressant ! De plus, il n’y a pas de plafond.
➡️ C’est donc la solution idéale pour placer votre argent sur une durée déterminée, en attendant de lui trouver un meilleur usage (achat immobilier, remboursement d’un prêt, etc).
Avec la remontée des taux, les comptes à terme ont retrouvé de l’attrait. Nous avons analysé toutes les offres du marché. Pour en savoir plus, consultez notre comparatif des meilleurs CAT !
3 – Le fonds euros, le placement sans risque le plus rentable
Le fonds euros est le support sécurisé d’un contrat d’assurance-vie ou d’un plan d’épargne retraite (PER). C’est un fonds à capital garanti dont le rendement est fixé par la compagnie d’assurance et communiqué à la fin de chaque année.
En plus de l’absence de risque, le fonds euros présente des avantages fiscaux non négligeables, liés à l’assurance-vie ou au PER. Nous détaillons cela dans nos articles sur la fiscalité de l’assurance-vie et sur la fiscalité du PER.
Rendement du fonds euros : supérieur à 3% pour les meilleurs
Il y a 20 ans, le taux des assurances-vie atteignait environ 5% par an. Après une baisse régulière des rendements pendant deux décennies, les taux sont enfin repartis à la hausse depuis 2022.
En effet, pour garantir votre capital, les assureurs investissent principalement les sommes confiées dans des obligations (bons du trésor, OAT et obligations d’entreprises). La remontée des taux directeurs de la banque centrale européenne en 2022 a permis d’inverser la tendance.
➡️ Aujourd’hui, bien que la moyenne des taux reste faible (environ 1,5%), le rendement des meilleurs fonds euros dépasse les 3% ! Cependant, cela nécessite de choisir un fonds euros boosté.
Privilégiez les fonds euros boostés
Certains contrats offrent un bonus de rémunération sur le fonds euros en contrepartie d’une proportion minimum investie en unités de compte. Les unités de compte sont des supports d’investissement boursiers et immobiliers. Plus cette part est importante, plus le taux de votre fonds euros sera majoré !
Cette politique menée par les assureurs a plusieurs objectifs :
- récompenser l’investissement en unités de compte ;
- aider les épargnants à diversifier progressivement leur portefeuille ;
- proposer une rémunération compétitive des fonds euros.
✅ Cela permet à des assurances vie comme Easyvie d’afficher un taux de 3,21% net de frais de gestion, à condition d’allouer au moins la moitié de votre épargne aux unités de compte.
4 – Visez une rentabilité supérieure avec un peu de risque
Nous venons de le voir, la performance des placements financiers sans risques reste limitée.
Alors, pour augmenter la rémunération de votre épargne, nous vous donnons quelques conseils pour investir en bourse ou dans l’immobilier tout en limitant la prise de risque.
La partie en unités de compte de votre assurance-vie est un bon point de départ pour prendre un peu plus de risque. ⤵️
Les SCPI : pour générer un revenu régulier
L’immobilier est un placement réputé solide et peu volatil. Cependant, acheter un bien pour le mettre en location est très chronophage et nécessite souvent un apport personnel important. Heureusement, il existe un moyen simple d’investir dans l’immobilier : les SCPI.
➡️ Les SCPI sont des sociétés d’investissement qui gèrent des parcs immobiliers résidentiels, de bureaux ou de locaux commerciaux. Grâce aux loyers perçus, les SCPI permettent de générer des revenus stables et réguliers, de l’ordre de 4 à 6% par an.
Deux options s’offrent à vous pour investir dans des SCPI :
- en direct, ce qui permet de contracter un crédit pour maximiser le rendement. Dans ce cas, nous vous recommandons d’être accompagné par des experts tels que ceux de France SCPI.
- depuis une assurance-vie, ce qui permet de profiter de son cadre fiscal avantageux. Attention, tous les contrats d’assurance-vie ne permettent pas cette possibilité. Pour ne pas vous tromper, consultez notre sélection de contrats d’assurance vie éligibles aux SCPI.
Les obligations : la bourse à moindre risque
Généralement, la bourse peut faire peur en raison de sa forte volatilité (surtout à court terme), ce qui rebute naturellement les épargnants en quête de sérénité. Néanmoins, les obligations présentent largement moins de risque que les actions. Une obligation est un prêt à une entreprise ou à un État dont le taux est fixé et connu à l’avance. Vous pouvez acheter des obligations sur les marchés financiers ou le faire via un fonds d’investissement.
Aujourd’hui, vous pouvez viser un rendement compris entre 2 et 8% selon le type d’obligations que vous achetez. Il est toutefois important de garder à l’esprit que ce n’est pas un placement garanti. Nous expliquons plus en détail comment investir dans des obligations ici !
Les actions : avec modération
Si vous recherchez réellement un placement rentable, il n’y a pas de secret : vous devez prendre des risques. Un portefeuille d’actions, par exemple, permet d’obtenir une performance moyenne de 8,5% par an.
Toutefois, la volatilité et le risque de perte en capital sont des inconvénients. Cependant, en investissant sur le long terme, le risque de perte diminue. Sur un horizon de 15 ans par exemple, le risque de perte est quasi-nul… à condition de bien diversifier !
Par diversification, nous entendons :
- investir dans plusieurs centaines d’entreprises,
- investir dans tous les grands pays du monde,
- investir dans tous les secteurs économiques.
De cette manière, la défaillance d’une entreprise ou le ralentissement économique d’un pays n’affectera pas l’intégralité de votre portefeuille. Pour vous familiariser avec la bourse, nous vous conseillons de consacrer une petite partie de votre patrimoine et de faire des versements réguliers.
Le PEL, un bon placement financier sans risque ?
Le plan d’épargne logement (PEL) a longtemps été considéré comme le meilleur placement sans risque. Cependant, ce n’est plus le cas aujourd’hui, sauf si vous détenez un ancien PEL. Nous vous expliquons pourquoi !
N’ouvrez pas un PEL aujourd’hui !
Ces dernières années, les taux des PEL n’ont fait que baisser. De plus, depuis 2018, les nouveaux PEL sont fiscalisés ! Ainsi, si vous ouvrez un PEL aujourd’hui au taux de 2%, il ne vous rapportera que 1,4% net après fiscalité.
Étant donné que le PEL est un placement contraignant (clôture obligatoire pour récupérer les fonds et obligation de versement), nous vous recommandons plutôt le fonds euros de l’assurance-vie dont nous avons parlé précédemment.
Tableau récapitulatif des meilleurs placements sans risque
