Pourquoi nous faire confiance ?
Notre comparatif repose sur des tests et des études réalisés par des professionnels du secteur de l’assurance, ainsi que sur les avis des consommateurs. Nous analysons les meilleures assurances habitation disponibles en France afin de vous aider à trouver la formule adaptée à votre profil et à vos besoins, sans avoir à vous perdre dans des centaines d’avis.
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
L’assurance habitation est l’une des assurances les plus indispensables et est même obligatoire pour tous les locataires et copropriétaires. Elle couvre votre logement, son contenu, ainsi que votre responsabilité civile. En d’autres termes, elle protège les tiers victimes de dommages dont vous êtes responsable. En cas d’incendie, d’inondation, de catastrophe naturelle ou de cambriolage, vous êtes assuré. De plus, votre voisin est également couvert en cas de dommages causés par un incident se déclarant dans votre habitation.
Comment fonctionne une assurance habitation ?
L’assurance multirisque habitation (MRH) est généralement le choix le plus courant. Elle garantit tous les biens mobiliers de votre logement, à l’exception des plantations, des abris de jardin, des canalisations et des installations extérieures de loisirs. Des garanties supplémentaires peuvent être ajoutées en fonction de vos besoins, comme la couverture de vos œuvres d’art, de vos appareils électroménagers, de votre piscine ou de votre abri de jardin.
Quand et pour qui l’assurance habitation est-elle importante ?
Conformément à l’article 7 de la loi n°89-462 du 6 juillet 1989, l’assurance habitation est obligatoire pour tous les locataires. Un justificatif d’assurance sera demandé par le propriétaire lors de la location d’un bien. Un locataire qui n’est pas assuré risque l’expulsion, si une clause à cet effet est prévue dans le contrat de bail.
Cependant, les locataires d’un logement non meublé à titre gratuit, d’un logement de fonction ou d’une location saisonnière ne sont pas obligés de souscrire une assurance, même si cela est fortement recommandé.
Selon l’article 9-1 de la loi du 24 mars 2014, les copropriétaires sont également tenus de souscrire une assurance habitation avec une responsabilité civile.
En ce qui concerne les propriétaires, qu’ils occupent ou non leur logement, ils ne sont pas légalement tenus de souscrire à ce type d’assurance. Cependant, en cas de sinistre, ils ne seront pas indemnisés et devront prendre en charge eux-mêmes le coût des réparations nécessaires. Il est d’ailleurs vivement recommandé aux propriétaires bailleurs de souscrire au minimum à une assurance habitation pour propriétaire non occupant (PNO) afin de se protéger contre les vices de construction ou les défauts d’entretien du locataire.
Quels types d’assurance habitation existe-t-il ?
Deux formules sont disponibles en fonction du niveau de couverture souhaité. Il existe également des garanties qui peuvent compléter la couverture de votre assurance.
La responsabilité civile habitation
La responsabilité civile habitation est la formule de base pour les locataires et les copropriétaires. Elle couvre les dommages matériels et corporels pouvant être occasionnés à un tiers par vous-même, les membres de votre foyer, vos animaux, votre personnel de maison, votre logement ou vos objets. Elle vous protège également en cas de dommages causés à vos voisins ou à des tiers en cas d’incendie ou de dégât des eaux survenant chez vous.
L’assurance multirisque habitation (MRH)
L’assurance multirisque habitation (MRH) couvre la protection des biens (vos objets de valeur et votre mobilier inclus), des personnes de votre foyer et vous-même en cas de catastrophe naturelle (incendie, inondation, etc.), de cambriolage ou de bris de glace. Elle inclut également la responsabilité civile, ce qui la rend plus complète que la responsabilité civile habitation.
Les garanties
Des garanties spécifiques peuvent être ajoutées à votre contrat en fonction de vos besoins. Par exemple, vous pouvez ajouter une garantie pour vous protéger si vous louez votre bien.
Quels services peuvent être inclus dans l’assurance habitation et lesquels sont particulièrement importants ?
L’assurance habitation inclut des garanties classiques ainsi que des garanties spécifiques qui varient en fonction du contrat d’assurance et du niveau de couverture choisi.
La responsabilité civile
La garantie responsabilité civile est l’assurance minimum exigée pour les locataires qui sont dans l’obligation de souscrire une assurance pour leur habitation. Cette garantie vous couvre vous-même, votre conjoint et toute autre personne de votre foyer, vos animaux, vos employés et vos objets. Elle protège également vos voisins ou des tiers en cas d’incendie ou de dégât des eaux survenant chez vous.
La garantie risques locatifs
La garantie risques locatifs indemnise les dommages dont vous êtes responsable dans un immeuble ou un appartement que vous louez. Elle est également obligatoire pour les locataires.
La garantie biens mobiliers
La garantie biens mobiliers couvre les dommages (perte, casse, dégradation) causés à vos objets personnels. Cette garantie concerne uniquement le mobilier et le linge. Pour couvrir les dommages causés à vos appareils électriques et à vos objets de valeur (bijoux, œuvres d’art, meubles anciens, etc.), il faudra souscrire à une extension de garantie, c’est-à-dire une garantie objets de valeur ou une garantie d’assurance équipements.
La garantie incendie
La garantie d’assurance incendie couvre les dommages causés par un incendie d’origine accidentelle (y compris les feux provoqués par la surtension d’un appareil électroménager) ou volontaire. Elle peut être accompagnée d’une garantie d’assistance, qui permet de trouver un nouveau logement si celui où l’incendie s’est produit n’est plus habitable.
La garantie dégât des eaux
De même, la garantie dégât des eaux vous couvre en cas d’inondation, sauf si celle-ci est causée par une négligence, telle qu’un robinet mal fermé. En cas de dégât des eaux provoqué par une fuite ou le dysfonctionnement d’un appareil ménager, cette garantie vous couvrira.
La garantie bris de glace
La garantie bris de glace couvre les dommages causés aux parties vitrées de votre habitation, c’est-à-dire les portes, les fenêtres et les vasistas.
La garantie catastrophe naturelle
Cette garantie vous couvre en cas de catastrophe naturelle reconnue comme telle au Journal Officiel. Elle est réglementée par la loi et comprend une franchise pour l’assuré : 380 € pour les biens d’habitation à usage non professionnel, et 1 520 € pour les dommages causés par une sécheresse ou une réhydratation des sols. Les assureurs proposent également une garantie d’assurance tempête en cas de vents dépassant les 100 km/h.
La garantie vol, cambriolage et vandalisme
La plupart du temps, cette garantie est incluse dans les contrats de MRH. Selon la région où vous vivez, elle peut être activée uniquement si vous respectez certaines conditions de sécurité pour votre habitation, telles que l’installation d’une serrure à 3 points minimum et la mise en place d’une alarme.
La garantie assistance à domicile
La garantie d’assistance varie en fonction des assureurs, mais elle peut inclure la prise en charge des frais d’hébergement si votre logement n’est plus habitable à la suite d’un sinistre, ainsi que la garde de votre habitation, la prise en charge de vos enfants en cas d’hospitalisation, le rapatriement à votre domicile en cas de sinistre, etc.
Quels services ne sont généralement pas inclus dans les assurances habitation ?
La responsabilité civile n’inclut pas les dommages causés à vous-même ou à vos proches, mais uniquement ceux causés à des tiers. Elle exclut également les dommages causés intentionnellement ou par un chien considéré comme dangereux (de catégorie 1 ou 2).
L’assurance multirisque ne couvre pas les événements survenus en cas de négligence, que ce soit un sinistre ou un cambriolage.
Quel est le coût d’une assurance habitation ?
Le prix de l’assurance habitation varie en fonction de plusieurs facteurs : l’assureur chez lequel vous souscrivez, votre profil (locataire, propriétaire occupant ou non occupant, copropriétaire, etc.), le nombre de sinistres déclarés, la valeur de vos biens mobiliers, la zone géographique dans laquelle vous habitez, la nature de votre logement (maison, appartement, etc.) et sa superficie. Plus vous ajoutez de garanties, plus votre prime d’assurance sera élevée. Enfin, certaines formules sont moins coûteuses que d’autres : par exemple, une assurance avec franchise aura une prime annuelle moins élevée.
En 2019, en Île-de-France, le coût moyen d’une assurance habitation s’élève à 285 €, mais ce montant varie selon les régions. En Corse, par exemple, il est estimé à 435 € tandis qu’en Bretagne, il tourne autour de 245 €.
Lors de la conclusion du contrat d’assurance, une date d’échéance sera fixée pour le paiement de votre cotisation. Vous avez la possibilité de payer votre prime d’assurance en une seule fois à la date anniversaire de votre contrat, ou en plusieurs fois, mensuellement, trimestriellement ou semestriellement. Le paiement doit être effectué dans un délai de 10 jours après la date d’échéance fixée dans le contrat, sous peine de recevoir une lettre de mise en demeure. Si vous n’avez pas payé votre cotisation d’assurance 30 jours après la date d’échéance, votre contrat sera suspendu.
Comment comparer les assureurs ?
Pour choisir la formule la plus adaptée à vos besoins, il est recommandé de comparer les assureurs et leurs offres en prenant en compte différents critères de choix.
Les risques à couvrir
Une assurance multirisque habitation couvre généralement les risques d’incendie, de bris de glace, de dégâts des eaux, de cambriolages et de vols, ainsi que les actes de vandalisme. Si vous souhaitez ajouter un risque (tempête, grêle, neige, catastrophe naturelle, relogement en cas de sinistre, etc.), il faudra souscrire à une extension de garantie. L’important est de choisir une formule qui couvre tous les risques que vous souhaitez assurer.
La valeur de vos biens
Faites le point sur la valeur de vos biens que vous souhaitez assurer en vous rapprochant le plus possible de la réalité. Pour cela, vous pouvez vous baser sur les factures ou faire estimer les objets précieux ou hérités. Gardez à l’esprit qu’il vaut mieux toujours surestimer la valeur de vos biens. Une fois la valeur estimée, souscrivez aux garanties équipements ou objets de valeur si vous souhaitez assurer vos appareils électriques, bijoux, œuvres d’art, meubles anciens, etc. Choisissez ensuite le montant correspondant.
La surface et la nature de l’habitation
La prime d’assurance est généralement calculée en fonction du nombre de pièces à assurer. Un espace est considéré comme une pièce s’il dépasse 7 à 9 m². Certaines compagnies d’assurances considèrent même comme deux pièces les espaces de plus de 30 à 40 m². La cuisine, la salle de bain, les toilettes, l’entrée et la terrasse ne sont pas comptabilisées dans le nombre de pièces à assurer. Il est donc préférable d’obtenir un devis ajusté au nombre de pièces que vous souhaitez assurer.
Le montant de la franchise
La franchise est la somme que vous devrez payer en cas de sinistre. Elle peut être relative ou absolue. Dans le cas d’une franchise relative, l’intégralité de la somme sera remboursée une fois la franchise dépassée. Dans le cas d’une franchise absolue, seul le montant qui dépasse la franchise sera remboursé en cas de sinistre.
Les plafonds de garanties
Selon les compagnies d’assurance, le montant des plafonds de garantie peut varier. Ne choisissez pas forcément le montant le plus bas pour économiser : en cas d’incendie ou d’inondation, le coût des réparations est en moyenne de 560 € par m². Il est donc important de ne pas restreindre trop le plafond pour ne pas vous retrouver avec une indemnisation bien inférieure au montant des réparations en cas de sinistre.
Quand faut-il changer d’assurance habitation ?
Depuis la Loi Hamon de 2015, il est possible de changer d’assurance habitation quand vous le souhaitez une fois la première année du contrat passée, sans avoir à prévenir votre compagnie d’assurances à l’avance. Cela signifie que si vous trouvez une offre plus intéressante chez un autre assureur, vous pouvez résilier votre contrat actuel et souscrire à cette offre plus avantageuse.
Pour résilier votre contrat d’assurance, vous devrez envoyer un courrier en recommandé avec avis de réception à votre assureur. Votre contrat sera résilié dans un délai maximum d’un mois après la réception de la lettre par l’assureur.
À quoi faut-il faire attention lors du changement d’assurance ?
Lors du changement d’assurance habitation, il est important de prêter attention aux points suivants :
- Lisez attentivement les conditions générales et particulières du nouveau contrat pour vous assurer que vous bénéficiez bien de toutes les garanties nécessaires.
- Vérifiez les exclusions de garantie afin de connaître les risques qui ne seront pas couverts.
- Comparez les montants des franchises pour choisir la formule la plus avantageuse.
- Prenez en compte les délais de carence éventuels pour que votre nouvelle assurance entre en vigueur dans les meilleurs délais.
- N’oubliez pas de mettre fin à votre contrat actuel avant de souscrire à un nouveau pour éviter de payer deux assurances en même temps.
Les 8 principales compagnies d’assurance pour votre habitation
En France, de nombreuses compagnies d’assurances et banques proposent des formules pour assurer votre habitation. Découvrez notre comparatif des 8 meilleures compagnies d’assurance sur le marché, basé sur des tests professionnels et des avis clients.
En ligne ou hors ligne : où souscrire un contrat d’assurance ?
Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance habitation en vous rendant chez l’assureur pour discuter avec un conseiller et trouver la formule la plus adaptée. Toutefois, vous n’êtes pas obligé de vous déplacer pour signer le contrat. Toutes les démarches peuvent être effectuées en ligne ou par courrier. Il vous suffit de contacter votre assureur pour connaître les spécificités.
Existe-t-il des alternatives à l’assurance habitation ?
Pour les propriétaires qui ne sont pas obligés de souscrire à une assurance habitation, il est possible de souscrire une assurance responsabilité civile seule, accompagnée d’une assurance de recours des locataires ou de recours des voisins et des tiers (si vous louez votre bien). De plus, dans le cas de la location d’un bien meublé, vous pouvez laisser au locataire la responsabilité de souscrire à une assurance.
FAQ
Qu’est-ce qu’une assurance habitation ?
Une assurance habitation couvre votre responsabilité civile ainsi que les réparations à effectuer en cas de dommages causés à votre habitation par un sinistre.
Que couvre l’assurance habitation ?
L’assurance multirisque habitation couvre généralement la responsabilité civile, les sinistres, les catastrophes naturelles, et les vols et cambriolages. Des garanties complémentaires peuvent indemniser les dommages causés aux objets de valeur et aux objets extérieurs.
Pourquoi souscrire à une assurance habitation ?
L’assurance habitation est obligatoire pour les locataires et fortement recommandée pour les propriétaires afin d’éviter de devoir payer de lourdes réparations en cas de sinistre.
Quelle est la durée d’engagement ?
Lorsque vous signez un contrat d’assurance, vous vous engagez pour un an. Après la première date anniversaire de votre assurance, vous pouvez changer de compagnie d’assurances quand vous le souhaitez.
L’assurance habitation est-elle obligatoire ?
Cette assurance est obligatoire pour les locataires et les copropriétaires, mais elle n’est pas obligatoire pour les propriétaires.
Quelle est l’assurance habitation la moins chère en 2023 ?
La moins chère en 2023 est celle d’Allianz, avec un prix de 145 € par an.
Quelle est la meilleure assurance habitation ?
La meilleure assurance habitation est Covéa, avec 8 084 992 contrats signés en 2019.
Combien coûte une assurance habitation à Paris ?
En moyenne, une assurance habitation coûte 285 € en Île-de-France.
Peut-on payer sa cotisation d’assurance mensuellement ?
Il est possible de payer sa cotisation annuellement, semestriellement, trimestriellement ou mensuellement.
Est-ce que mon assurance habitation peut être annulée ?
Si vous ne payez pas votre prime d’assurance 30 jours après la date d’échéance, votre contrat sera suspendu.
