L’assurance habitation est essentielle pour tous. Elle offre une protection contre les pertes financières élevées causées par des événements tels que les incendies ou les fuites d’eau. Stiftung Warentest a comparé les conditions de nombreuses assurances habitation. Voici les assurances habitation les moins chères qui offrent néanmoins une protection adéquate.
Ce que couvre une assurance habitation
Une assurance habitation couvre pratiquement tous les biens meubles à l’intérieur d’un appartement ou d’une maison. En termes simples, elle couvre tous les objets et appareils que vous pourriez emporter avec vous lors d’un déménagement dans un nouveau foyer. Cependant, elle ne couvre pas les dommages au bâtiment lui-même, qui doivent être couverts par une assurance de bâtiment. Certaines assurances habitation peuvent également couvrir partiellement les vélos électriques. Cependant, cela dépend des conditions précises de chaque police et du montant maximal des dommages pour lesquels ils sont assurés. Les propriétaires de vélos de valeur devraient envisager une assurance spécifique pour les vélos.
Cependant, toutes les formes de dommages ne sont pas couvertes par tous les types d’assurance. Les tarifs de base comprennent généralement quatre grands types de sinistres. Il s’agit notamment des cambriolages, qui couvrent les objets de valeur endommagés ou volés lors d’un cambriolage. Les dommages causés lorsque les voleurs n’ont pas eu à surmonter d’obstacles, tels qu’une porte-fenêtre ouverte, ne sont pas couverts. Les incendies sont également couverts, mais ils doivent être des flammes réelles. Les dommages causés par la chaleur, tels que ceux causés par un fer à repasser oublié, ne sont pas couverts. Cependant, les explosions, qui peuvent être causées par des bouteilles de gaz ou même des bombes de la Seconde Guerre mondiale, sont couvertes. Les fuites de canalisations, comme celles que l’on connaît des fuites d’eau classiques, sont également couvertes. Les tuyaux et les conduites, ainsi que les appareils connectés, y compris les machines à laver, sont couverts. Dans certains cas, mais pas tous, des lits d’eau et des aquariums peuvent également être assurés.
Les incendies causent des dommages financiers importants – une assurance habitation vous protège contre cela
Les dommages causés par des événements naturels ne sont pas automatiquement couverts
Les tempêtes et la grêle sont souvent couvertes par les assurances habitation à partir de la force du vent 8. Cela inclut les dommages tels qu’un trou soudain dans le toit, permettant à l’eau de pénétrer dans la pièce et d’endommager les objets. Cependant, si l’eau pénètre par une fenêtre ouverte qui n’a pas été fermée pendant la tempête, elle ne sera pas couverte. La plupart des polices de base n’offrent aucune protection contre les catastrophes naturelles, ce qui signifie que ni les tremblements de terre ni les inondations ne sont couverts. Cependant, la plupart des assureurs permettent aux clients de s’assurer contre les catastrophes naturelles pour un montant annuel de 10 à 20 euros. Pour évaluer la probabilité de dommages causés par des catastrophes naturelles, les assureurs utilisent un système de zonage avec des zones à risque allant de Zürs 1 à Zürs 4. Certains assureurs n’acceptent pas les clients dans les zones à risque élevé.
Pourquoi une assurance habitation est-elle importante
Il est impossible de se protéger complètement contre les dommages. Il peut y avoir des centaines de raisons pour lesquelles vos biens peuvent subir de graves dommages. Que ce soit un incendie ou une fuite d’eau qui endommage une grande partie de vos biens, la frustration est grande, mais elle est encore plus grande lorsque vous devez tout remplacer de votre propre poche. Les assurances habitation interviennent dans de tels cas de sinistre et remboursent la valeur de vos biens jusqu’aux limites convenues dans la police.
La somme des dommages pour lesquels une assurance est rentable dépend souvent de la taille de votre logement. Une maison entière possède beaucoup plus de pièces et donc plus de biens pouvant bénéficier d’une assurance que dans un petit appartement. Cependant, tous les petits dommages ne doivent pas nécessairement être signalés à l’assurance. Après chaque sinistre, l’assuré et l’assureur ont le droit de résilier le contrat. Si les sinistres s’accumulent et que l’assureur résilie le contrat, cette information figure dans les registres d’information des assureurs. Certaines assurances habitation peuvent alors vous refuser en tant que nouveau client ou vous offrir des conditions nettement moins favorables.
Le montant de l’assurance choisi est décisif
Lors du choix de votre assurance habitation, vous devez être conscient de la valeur réelle de tous vos biens. Il peut être judicieux de demander des conseils détaillés, car une estimation précise de tous les contenus matériels de la maison peut souvent être difficile. Si la police couvre les dommages jusqu’à 30 000 euros, mais que tous les biens ont une valeur totale de 60 000 euros, cela aura un impact négatif en cas de sinistre. Même si, par exemple, des bijoux d’une valeur de 5 000 euros seraient théoriquement couverts par la limite d’assurance, l’assureur ne rembourserait que 2 500 euros en cas de sinistre, car seule la moitié de la valeur totale est considérée comme assurée.
Pour éviter cela, vous pouvez opter pour une police d’assurance avec renonciation à la sous-assurance. Dans ce cas, une somme forfaitaire de 650 euros d’assurance par mètre carré habitable s’applique généralement. De tels tarifs forfaitaires sont utiles, mais peuvent être insuffisants pour les appartements surchargés. Dans ces cas, il est conseillé de déterminer la valeur exacte de vos biens vous-même. Stiftung Warentest a mis à disposition une liste pour l’évaluation de la valeur.
Trouver la police d’assurance habitation la moins chère
La police d’assurance qui vous convient le mieux dépend de différents facteurs. Si vous accordez de l’importance à l’inclusion des vélos dans votre assurance, certains tarifs peuvent être plus intéressants que d’autres tarifs de base, même si les coûts mensuels sont légèrement plus élevés. Pour la plupart des foyers, une assurance de base suffit pour se protéger. Cependant, si vous possédez des biens de grande valeur, vous devriez vous renseigner sur les options offertes par les polices plus chères.
Il est également essentiel de tenir compte de l’âge de votre police d’assurance actuelle. Les assurances qui existent depuis plusieurs décennies offrent souvent des conditions moins favorables que les offres plus récentes. En cas de doute, il est donc conseillé de comparer les petites lignes du contrat d’assurance actuel avec les options des contrats plus récents. Changer d’assurance peut vous faire économiser de l’argent ou vous offrir une meilleure protection.
Stiftung Warentest a basé le choix des tarifs les moins chers sur deux cas types. Un cas était situé à Jena, une zone à faible risque. L’autre cas type a été déterminé pour Krefeld, représentant les villes à haut risque.
Le gagnant pour les zones à faible risque : Docura
Le tarif “Start” de l’assureur Docura a été élu meilleur choix par Stiftung Warentest pour les zones à faible risque. Il vous en coûtera 52 euros par an. Pour une assurance contre les catastrophes naturelles, une prime de 75 euros par mois est facturée. En cas de sinistre dû à de tels événements naturels, l’assureur prévoit une franchise équivalente à un pour cent de la somme assurée. Pour une somme assurée de 65 000 euros, cela représenterait par exemple 650 euros. Cependant, l’assureur prévoit une franchise minimum de 500 euros et un maximum de 1 500 euros.
L’assurance habitation la moins chère avec protection contre les catastrophes naturelles : Waldenburger
Outre Docura, le forfait premium de Waldenburger a également obtenu un bon résultat pour seulement 54 euros par an. Si vous ajoutez une protection supplémentaire contre les catastrophes naturelles, cela ne vous coûtera que 66 euros par an dans les zones à faible risque, ce qui est moins cher que Docura. Cependant, en cas de catastrophes naturelles, elle prévoit une franchise équivalente à 10 % de la somme assurée. Le montant minimum de la franchise est de 250 euros et le montant maximum est de 2 500 euros. Malgré la prime annuelle plus élevée, l’assurance Docura peut donc être plus judicieuse en cas de sinistre.
Le gagnant pour les zones à haut risque : Huk24
Le tarif “Basis” de l’assureur Huk24 a été élu meilleur choix par Stiftung Warentest pour les zones à haut risque. Vous pouvez souscrire cette assurance pour environ 83 euros par an. Pour une assurance supplémentaire contre les catastrophes naturelles, vous devrez payer une prime annuelle de 99 euros. Pour les catastrophes naturelles, l’assurance ne prévoit pas de franchise en pourcentage, mais une franchise forfaitaire d’environ 500 euros.
L’assurance habitation la moins chère avec protection contre les catastrophes dans les zones à risque : MVK
Le forfait premium de la MVK coûte environ 84 euros par an, soit légèrement plus cher que celui de la Huk24. Si vous optez pour une assurance supplémentaire contre les catastrophes naturelles, la prime annuelle augmentera à 98 euros. Cela représente le prix annuel le plus bas pour les zones à risque. Cependant, en cas de sinistre dû à des événements naturels, la MVK prévoit une franchise équivalente à 10 % de la somme assurée. Vous devrez donc payer une franchise d’au moins 500 euros, mais pas plus de 5 000 euros. Par conséquent, malgré un coût annuel légèrement plus élevé, la Huk24 peut être moins chère à long terme en cas de sinistre.
