Une assurance habitation devrait être souscrite par presque tout le monde. Elle offre une protection contre de lourdes pertes financières qui peuvent survenir rapidement à la suite d’incidents tels que des incendies ou une rupture de canalisation d’eau. Stiftung Warentest a comparé les conditions de nombreuses assurances habitation. Ces assurances habitation sont les moins chères et offrent néanmoins une protection adéquate.
Ce que couvre une assurance habitation
Une assurance habitation couvre essentiellement tous les biens meubles à l’intérieur d’un appartement ou d’une maison. En termes simples, elle couvre tous les objets et appareils que vous pourriez emporter avec vous lors d’un déménagement dans un nouveau foyer. Cependant, les dommages causés au bâtiment lui-même ne sont pas couverts et devraient être pris en charge par une assurance habitation des bâtiments. Les vélos électriques peuvent également être couverts en partie par une assurance habitation. Cependant, cela dépend des conditions exactes de la police respective ainsi que du montant maximum des dommages pour lesquels elle est assurée. Les propriétaires de vélos de valeur devraient envisager une assurance vélo comme alternative.
Cependant, toutes les formes de dommages ne sont pas couvertes par tous les tarifs. Les tarifs de base comprennent généralement quatre grands types de dommages. Cela comprend les cambriolages qui couvrent les objets de valeur endommagés ou volés lors d’un vol. Cependant, les dommages causés par les voleurs lorsqu’ils n’ont pas besoin de surmonter d’obstacles, comme une porte-fenêtre ouverte, ne sont pas couverts. Les incendies sont également couverts, mais ils doivent être des flammes. Les dommages de surchauffe, tels que ceux causés par un fer à repasser oublié, ne sont pas inclus. En revanche, les explosions, telles que celles causées par des bouteilles de gaz ou même des bombes de la Seconde Guerre mondiale, sont couvertes. Les fuites de tuyaux, telles qu’on les connaît en cas de rupture de canalisation d’eau classique, sont également couvertes. Les tuyaux et canalisations, ainsi que les appareils connectés, y compris les machines à laver, sont protégés. Dans certains cas, mais pas tous, les lits à eau et les aquariums peuvent également être assurés.
Les incendies causent des dommages financiers importants – une assurance habitation vous protège contre cela.
Les dommages élémentaires ne sont pas automatiquement couverts
Les tempêtes et la grêle sont souvent couvertes par les assurances habitation à partir de la force du vent 8. Cela inclut les dommages tels qu’un trou soudain dans le toit, permettant à l’eau de pénétrer dans la pièce et d’endommager les objets. Cependant, cela ne s’applique pas si l’eau qui pénètre provient d’une fenêtre ouverte qui n’a pas été fermée pendant la tempête. La plupart des tarifs de base n’offrent aucune protection contre les dommages élémentaires, ce qui signifie que ni les tremblements de terre ni les inondations ne sont couverts. Cependant, la plupart des assureurs proposent la possibilité de souscrire une assurance contre les dommages élémentaires pour 10 à 20 euros par an. Pour déterminer la probabilité de dommages élémentaires, les assureurs utilisent un système de zonage avec des zones à risque allant de Zürs 1 à Zürs 4. Certains fournisseurs n’acceptent pas les clients dans les zones présentant des risques probables de dommages élémentaires.
Pourquoi une assurance habitation est-elle judicieuse
On ne peut pas se protéger complètement contre les dommages. Il peut y avoir des centaines de raisons pour lesquelles des biens peuvent subir de graves dommages. Que ce soit un incendie ou une rupture de canalisation d’eau qui endommage une grande partie de vos biens. Dans de telles situations, la frustration est grande, mais elle est encore plus grande lorsque vous devez tout remplacer avec votre propre argent. Les assurances habitation interviennent dans de tels cas de dommages et remboursent la valeur des biens selon les montants convenus dans la police.
Jusqu’à quel montant de dommages une assurance est-elle rentable dépend souvent déjà de la taille de la propriété résidentielle. Une maison entière possède beaucoup plus de pièces et donc plus de biens qui bénéficient d’une assurance que dans un petit appartement. Cependant, chaque petit dommage ne doit pas nécessairement être signalé à l’assurance. Après chaque sinistre, tant l’assuré que l’assureur ont le droit de résilier le contrat. Si les sinistres s’accumulent et que l’assureur résilie le contrat, cette information figure dans les registres d’information des assureurs. Certaines assurances habitation peuvent alors ne pas vous accepter en tant que nouveau client ou vous offrir des conditions nettement moins favorables.
Le montant de l’assurance choisi est décisif
Lorsque vous choisissez votre assurance habitation, vous devez savoir exactement combien vaut réellement l’ensemble de votre mobilier. Il peut être recommandé de se faire conseiller de manière détaillée, car une estimation précise de tous les contenus matériels de la maison est souvent difficile. Si la police couvre les dommages jusqu’à 30 000 euros, mais que l’ensemble de vos biens a une valeur de 60 000 euros, cela aura un impact négatif en cas de sinistre. Même si, par exemple, des bijoux d’une valeur de 5 000 euros sont théoriquement couverts dans la limite de la couverture, l’assureur ne remboursera que 2 500 euros en cas de sinistre, car seule la moitié de la valeur totale est considérée comme assurée.
Pour éviter cela, vous pouvez opter pour une police d’assurance avec renonciation à la sous-assurance. Dans ce cas, une somme d’assurance forfaitaire de 650 euros par mètre carré de surface habitable est généralement valable. De tels tarifs forfaitaires sont utiles, mais peuvent être trop faibles pour les appartements surchargés. Dans ces cas, il vaut la peine de déterminer la valeur exacte des biens par vous-même. Stiftung Warentest a mis à disposition une liste d’évaluation pour cela.
Trouver la police d’assurance habitation la moins chère
La police d’assurance qui vous convient le mieux dépend de différents facteurs. Si vous attachez de l’importance à ce que les vélos soient pris en compte dans votre assurance, certains tarifs peuvent être plus intéressants que d’autres tarifs de base, même si les coûts mensuels sont légèrement plus élevés. Pour la plupart des ménages, souscrire une assurance de base suffit pour se protéger. Cependant, ceux qui possèdent des biens particulièrement précieux devraient se renseigner sur les possibilités offertes par des tarifs plus chers.
Il est également important de prendre en compte l’ancienneté de votre police d’assurance actuelle. Les assurances qui existent depuis plusieurs décennies offrent souvent des conditions moins favorables que les offres plus récentes. En cas de doute, il est donc judicieux de comparer les petites lignes du contrat d’assurance actuel avec les options offertes par des contrats plus récents. Changer d’assurance peut vous faire économiser de l’argent ou vous offrir une meilleure protection.
Stiftung Warentest a utilisé deux cas types pour sélectionner les tarifs les moins chers. Un cas était situé à Jena, une région à faible risque. L’autre cas modèle a été déterminé pour Krefeld, représentant des villes à risque élevé.
Le gagnant du test pour les régions à faible risque : Docura
Le tarif “Start” de l’assureur Docura a été désigné comme le gagnant du test par Stiftung Warentest pour les régions à faible risque. Il coûte 52 euros par an. Pour l’assurance supplémentaire contre les catastrophes naturelles, une cotisation de 75 euros par mois est due. En cas de sinistre causé par de tels événements naturels, l’assureur impose une franchise de un pour cent du montant assuré. Pour une somme assurée de 65 000 euros, cela équivaudrait par exemple à 650 euros. Cependant, l’assureur prévoit une franchise minimale de 500 euros et maximale de 1 500 euros.
L’assurance habitation la moins chère avec protection contre les catastrophes naturelles : Waldenburger
Outre Docura, le pack premium de Waldenburger à partir de 54 euros par an a également obtenu de bons résultats globaux. Lors de l’ajout d’une protection supplémentaire contre les catastrophes naturelles, elle ne coûte que 66 euros par an dans les régions à faible risque. Dans ce tarif, elle est donc moins chère que Docura. Cependant, elle prévoit une franchise de 10 pour cent du montant assuré pour les catastrophes naturelles. Le montant de la franchise minimale est de 250 euros, le montant maximum de 2 500 euros. Malgré la prime annuelle plus élevée, la couverture de Docura peut donc être plus judicieuse en cas de sinistre.
Le gagnant du test pour les régions à haut risque : Huk24
Le tarif “Basis” de l’assureur Huk24 a été désigné comme le gagnant du test par Stiftung Warentest pour les régions à haut risque. Vous pouvez le souscrire pour environ 83 euros par an. Pour une protection supplémentaire contre les catastrophes naturelles, vous devrez payer une cotisation annuelle de 99 euros. Dans ce cas, l’assurance ne prévoit pas de franchise en pourcentage en cas de dommages causés par des catastrophes naturelles, mais une somme forfaitaire de franchise d’environ 500 euros.
L’assurance habitation la moins chère avec protection contre les catastrophes dans les zones à risque : MVK
Avec une prime annuelle d’environ 84 euros, le pack premium de MVK est légèrement plus élevé que celui de Huk24. Si vous optez ici pour une protection supplémentaire contre les catastrophes naturelles, la prime annuelle augmente à 98 euros. C’est le prix annuel le moins cher pour les régions à risque. Cependant, MVK prévoit une franchise de 10 pour cent du montant assuré en cas de sinistre causé par des événements naturels. Vous devrez payer une franchise d’au moins 500 euros et d’au maximum 5 000 euros. Cela peut rendre l’adhésion à Huk24 légèrement plus coûteuse à long terme avec seulement 1 euro de plus par mois.
Une assurance habitation devrait être souscrite par presque tout le monde. Elle offre une protection contre de lourdes pertes financières qui peuvent survenir rapidement à la suite d’incidents tels que des incendies ou une rupture de canalisation d’eau. Stiftung Warentest a comparé les conditions de nombreuses assurances habitation. Ces assurances habitation sont les moins chères et offrent néanmoins une protection adéquate.
Ce que couvre une assurance habitation
Une assurance habitation couvre essentiellement tous les biens meubles à l’intérieur d’un appartement ou d’une maison. En termes simples, elle couvre tous les objets et appareils que vous pourriez emporter avec vous lors d’un déménagement dans un nouveau foyer. Cependant, les dommages causés au bâtiment lui-même ne sont pas couverts et devraient être pris en charge par une assurance habitation des bâtiments. Les vélos électriques peuvent également être couverts en partie par une assurance habitation. Cependant, cela dépend des conditions exactes de la police respective ainsi que du montant maximum des dommages pour lesquels elle est assurée. Les propriétaires de vélos de valeur devraient envisager une assurance vélo comme alternative.
Cependant, toutes les formes de dommages ne sont pas couvertes par tous les tarifs. Les tarifs de base comprennent généralement quatre grands types de dommages. Cela comprend les cambriolages qui couvrent les objets de valeur endommagés ou volés lors d’un vol. Cependant, les dommages causés par les voleurs lorsqu’ils n’ont pas besoin de surmonter d’obstacles, comme une porte-fenêtre ouverte, ne sont pas couverts. Les incendies sont également couverts, mais ils doivent être des flammes. Les dommages de surchauffe, tels que ceux causés par un fer à repasser oublié, ne sont pas inclus. En revanche, les explosions, telles que celles causées par des bouteilles de gaz ou même des bombes de la Seconde Guerre mondiale, sont couvertes. Les fuites de tuyaux, telles qu’on les connaît en cas de rupture de canalisation d’eau classique, sont également couvertes. Les tuyaux et canalisations, ainsi que les appareils connectés, y compris les machines à laver, sont protégés. Dans certains cas, mais pas tous, les lits à eau et les aquariums peuvent également être assurés.
Les incendies causent des dommages financiers importants – une assurance habitation vous protège contre cela.
Les dommages élémentaires ne sont pas automatiquement couverts
Les tempêtes et la grêle sont souvent couvertes par les assurances habitation à partir de la force du vent 8. Cela inclut les dommages tels qu’un trou soudain dans le toit, permettant à l’eau de pénétrer dans la pièce et d’endommager les objets. Cependant, cela ne s’applique pas si l’eau qui pénètre provient d’une fenêtre ouverte qui n’a pas été fermée pendant la tempête. La plupart des tarifs de base n’offrent aucune protection contre les dommages élémentaires, ce qui signifie que ni les tremblements de terre ni les inondations ne sont couverts. Cependant, la plupart des assureurs proposent la possibilité de souscrire une assurance contre les dommages élémentaires pour 10 à 20 euros par an. Pour déterminer la probabilité de dommages élémentaires, les assureurs utilisent un système de zonage avec des zones à risque allant de Zürs 1 à Zürs 4. Certains fournisseurs n’acceptent pas les clients dans les zones présentant des risques probables de dommages élémentaires.
Pourquoi une assurance habitation est-elle judicieuse
On ne peut pas se protéger complètement contre les dommages. Il peut y avoir des centaines de raisons pour lesquelles des biens peuvent subir de graves dommages. Que ce soit un incendie ou une rupture de canalisation d’eau qui endommage une grande partie de vos biens. Dans de telles situations, la frustration est grande, mais elle est encore plus grande lorsque vous devez tout remplacer avec votre propre argent. Les assurances habitation interviennent dans de tels cas de dommages et remboursent la valeur des biens selon les montants convenus dans la police.
Jusqu’à quel montant de dommages une assurance est-elle rentable dépend souvent déjà de la taille de la propriété résidentielle. Une maison entière possède beaucoup plus de pièces et donc plus de biens qui bénéficient d’une assurance que dans un petit appartement. Cependant, chaque petit dommage ne doit pas nécessairement être signalé à l’assurance. Après chaque sinistre, tant l’assuré que l’assureur ont le droit de résilier le contrat. Si les sinistres s’accumulent et que l’assureur résilie le contrat, cette information figure dans les registres d’information des assureurs. Certaines assurances habitation peuvent alors ne pas vous accepter en tant que nouveau client ou vous offrir des conditions nettement moins favorables.
Le montant de l’assurance choisi est décisif
Lorsque vous choisissez votre assurance habitation, vous devez savoir exactement combien vaut réellement l’ensemble de votre mobilier. Il peut être recommandé de se faire conseiller de manière détaillée, car une estimation précise de tous les contenus matériels de la maison est souvent difficile. Si la police couvre les dommages jusqu’à 30 000 euros, mais que l’ensemble de vos biens a une valeur de 60 000 euros, cela aura un impact négatif en cas de sinistre. Même si, par exemple, des bijoux d’une valeur de 5 000 euros sont théoriquement couverts dans la limite de la couverture, l’assureur ne remboursera que 2 500 euros en cas de sinistre, car seule la moitié de la valeur totale est considérée comme assurée.
Pour éviter cela, vous pouvez opter pour une police d’assurance avec renonciation à la sous-assurance. Dans ce cas, une somme d’assurance forfaitaire de 650 euros par mètre carré de surface habitable est généralement valable. De tels tarifs forfaitaires sont utiles, mais peuvent être trop faibles pour les appartements surchargés. Dans ces cas, il vaut la peine de déterminer la valeur exacte des biens par vous-même. Stiftung Warentest a mis à disposition une liste d’évaluation pour cela.
Trouver la police d’assurance habitation la moins chère
La police d’assurance qui vous convient le mieux dépend de différents facteurs. Si vous attachez de l’importance à ce que les vélos soient pris en compte dans votre assurance, certains tarifs peuvent être plus intéressants que d’autres tarifs de base, même si les coûts mensuels sont légèrement plus élevés. Pour la plupart des ménages, souscrire une assurance de base suffit pour se protéger. Cependant, ceux qui possèdent des biens particulièrement précieux devraient se renseigner sur les possibilités offertes par des tarifs plus chers.
Il est également important de prendre en compte l’ancienneté de votre police d’assurance actuelle. Les assurances qui existent depuis plusieurs décennies offrent souvent des conditions moins favorables que les offres plus récentes. En cas de doute, il est donc judicieux de comparer les petites lignes du contrat d’assurance actuel avec les options offertes par des contrats plus récents. Changer d’assurance peut vous faire économiser de l’argent ou vous offrir une meilleure protection.
Stiftung Warentest a utilisé deux cas types pour sélectionner les tarifs les moins chers. Un cas était situé à Jena, une région à faible risque. L’autre cas modèle a été déterminé pour Krefeld, représentant des villes à risque élevé.
Le gagnant du test pour les régions à faible risque : Docura
Le tarif “Start” de l’assureur Docura a été désigné comme le gagnant du test par Stiftung Warentest pour les régions à faible risque. Il coûte 52 euros par an. Pour l’assurance supplémentaire contre les catastrophes naturelles, une cotisation de 75 euros par mois est due. En cas de sinistre causé par de tels événements naturels, l’assureur impose une franchise de un pour cent du montant assuré. Pour une somme assurée de 65 000 euros, cela équivaudrait par exemple à 650 euros. Cependant, l’assureur prévoit une franchise minimale de 500 euros et maximale de 1 500 euros.
L’assurance habitation la moins chère avec protection contre les catastrophes naturelles : Waldenburger
Outre Docura, le pack premium de Waldenburger à partir de 54 euros par an a également obtenu de bons résultats globaux. Lors de l’ajout d’une protection supplémentaire contre les catastrophes naturelles, elle ne coûte que 66 euros par an dans les régions à faible risque. Dans ce tarif, elle est donc moins chère que Docura. Cependant, elle prévoit une franchise de 10 pour cent du montant assuré pour les catastrophes naturelles. Le montant de la franchise minimale est de 250 euros, le montant maximum de 2 500 euros. Malgré la prime annuelle plus élevée, la couverture de Docura peut donc être plus judicieuse en cas de sinistre.
Le gagnant du test pour les régions à haut risque : Huk24
Le tarif “Basis” de l’assureur Huk24 a été désigné comme le gagnant du test par Stiftung Warentest pour les régions à haut risque. Vous pouvez le souscrire pour environ 83 euros par an. Pour une protection supplémentaire contre les catastrophes naturelles, vous devrez payer une cotisation annuelle de 99 euros. Dans ce cas, l’assurance ne prévoit pas de franchise en pourcentage en cas de dommages causés par des catastrophes naturelles, mais une somme forfaitaire de franchise d’environ 500 euros.
L’assurance habitation la moins chère avec protection contre les catastrophes dans les zones à risque : MVK
Avec une prime annuelle d’environ 84 euros, le pack premium de MVK est légèrement plus élevé que celui de Huk24. Si vous optez ici pour une protection supplémentaire contre les catastrophes naturelles, la prime annuelle augmente à 98 euros. C’est le prix annuel le moins cher pour les régions à risque. Cependant, MVK prévoit une franchise de 10 pour cent du montant assuré en cas de sinistre causé par des événements naturels. Vous devrez payer une franchise d’au moins 500 euros et d’au maximum 5 000 euros. Cela peut rendre l’adhésion à Huk24 légèrement plus coûteuse à long terme avec seulement 1 euro de plus par mois.
